银行信贷资产风险十级分类管理办法模版.doc
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1、x银行信贷资产风险十级分类管理办法第一章 总 则第一条 目的与依据为准确、动态、全面衡量信贷资产风险程度,提高风险敏感度与前瞻性,强化信贷风险管理,并为准确计提信贷资产专项准备提供依据,依据中国银监会印发的贷款风险分类指引(银监发200754号)及中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法、小企业贷款风险分类办法(试行)(银监发200763号)、银行开展小企业授信工作指导意见、商业银行信用卡业务监督管理办法,参照巴塞尔新资本协议的标准与方法,制定x银行信贷资产风险十级分类管理办法(以下简称“本办法”)。第二条 十级分类定义本办法所称信贷资产风险十级分类是指信贷经营、管理人员按照规
2、定的标准、方法、流程和要求对信贷资产进行全面、及时和准确的评价,按照风险程度将其划分为十个级别的过程。第三条 运用对象本办法适用于我行各类表内外信贷资产,包括贷款(含垫款、贴现等),担保类表外信贷资产(含银行承兑汇票、信用证、保函等)及承诺类表外信贷资产(含贷款承诺等)。委托贷款及有条件贷款诺、贷款意向书、合作协议等意向类金融产品不纳入分类范围。第四条 风险分类原则 (一)真实性原则,必须真实、客观反映风险状况;(二)及时性原则,必须及时、动态调整分类结果;(三)全面性原则,涵盖所有信贷资产及存续全过程;(四)规范性原则,必须按规定的权限和程序进行分类;(五)审慎性原则,对难以准确判断债务人还
3、款能力的信贷资产,应适度下调其分类级次。第二章 核心定义第五条 核心定义按照风险程度大小,信贷资产划分为正常一级、正常二级、正常三级、关注一级、关注二级、关注三级、次级一级、次级二级、可疑级和损失级十个级别。前六级合称优良信贷资产,后四级合称不良信贷资产。各类(级)信贷资产核心定义分别为:(一)正常类:债务人人能够履行合同,没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还信贷资产本息。 正常一级:借款人经营状况良好,连续保持良好的信用记录。借款人在行业中享有较高声誉,产品市场份额较高,所在行业前景好。借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还贷款本息。 正常二级:借款人经营状况稳定,连续保持良好的信用记
4、录。借款人处于良性发展状态,规模适中,所在行业前景好。借款人能够履行合同,有能力按时足额偿还贷款本息。 正常三级:借款人经营状况稳定,连续保持良好的信用记录。所在行业发展具有一定不确定性。借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 (二)关注类:尽管债务人目前有能力偿还信贷资产本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 关注一级:借款人有能力偿还贷款本息,但借款人经营稳定性一般,对借款人的持续偿债能力需加以关注。 关注二级:借款人目前有能力偿还贷款本息,但借款人经营稳定性和所在行业一般,存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。 关注三级:借款人目前有能力偿还贷款本息,但借
5、款人经营效益、经营性现金流量连续下降,存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。(三)次级类:债务人的还款能力出现了明显的问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还其信贷资产本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 次级一级:借款人目前的还款能力不足或抵押物不足值。此类贷款存在影响贷款足额偿还的明显缺陷,如果这些缺陷不能及时纠正,银行贷款遭受损失的可能性较大。 次级二级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能造成一定损失。 (四)可疑类:债务人无法偿还信贷资产本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 (五)损失类:在采取所有可能的措施或必要
6、的法律程序之后,信贷资产本息仍然无法收回,或只能收回极少部分,预计损失在90以上。 十级别与五级分类类别的对应关系如下表:十级级别名称五级分类名称大类十级分类级数正常一级正常类优良1正常二级2正常三级3关注一级关注类4关注二级5关注三级6次级一级次级类不良7次级二级8可疑类9损失级10第三章 分类标准 第六条 信贷资产风险十级分类逾期天数矩阵图如下:本金或利息逾期情况未逾期逾期1-30天逾期31-60天逾期61-90天逾期91-120天逾期121-180天逾期181-270天逾期271-360天逾期361天以上保证金正常一级正常二级正常三级 关注一级关注二级关注三级次级一级次级二级可疑级质押正
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