银行企业信贷中心风险定价实施办法模版.doc

小企业信贷中心风险定价实施办法
第一章  总  则
第一条  为了保证我行小企业金融业务健康、稳定发展，实现我行小企业贷款商业性的可持续发展，提高小企业金融业务经营效益，根据银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》及相关规定和办法，特制定本实施办法。
第二条  本办法所指的小企业贷款定价是指根据小企业客户经营、信用情况及贷款的具体条件等确定贷款利率的行为。
第三条  小企业贷款风险定价的根本宗旨，是提高我行小企业金融业务的风险定价能力，增加效益、防范风险，实现银行价值最大化目标，促进我行小企业金融业务的可持续发展。
第四条  本指导意见适用于总行授权的具有贷款定价权限的各类小企业贷款业务(不含贴现业务)。
第二章  基本原则
第五条  小企业贷款定价遵循收益覆盖风险和成本的市场原则。根据资金成本、管理费用、贷款预期损失和贷款目标收益来确定利率水平。
第六条  小企业信贷中心在授权范围内拥有小企业贷款定价权。
第七条  小企业贷款定价相对于基准利率只能上浮。在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的小企业贷款实行不同的风险定价。
第三章  定价策略
第八条  小企业贷款定价应按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，综合体现经济增加值的要求。
第九条  通过合理的风险定价来选择小企业目标市场和客户。价格体系是选择市场的重要工具，通过差别化定价政策，筛选出小企业目标市场和客户。
第十条  小企业贷款定价在收益覆盖风险和成本的基本原则下，不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析，加强对小企业客户对价格变动的敏感性分析。
第四章  定价方法
第十一条  小企业贷款定价基本计算方法遵循《xx银行授信工作指引》的办法执行。小企业贷款定价主要采取成本导向定价法：经济资本成本+资金成本+管理费用+贷款预期损失+目标利润率来确定利率水平（经济资本成本=中心期末贷款余额*12%*20%）。
第十二条  小企业贷款定价的差别化主要体现在不同规模、不同区域、不同信用等级客户的信用风险成本和营运成本的差别化方面。
第十三条  信用风险成本主要根据客户的违约概率和违约损失率来确定。
第五章  定价要求
第十四条  根据小企业的经营状况和抵（质）押、担保等情况实行风险定价。
第十五条  中心根据金融市场情况适时下发利率管理通知，各贷款品种利率具体定价遵循通知。
第六章   附    则
第十六条  各小企业信贷中心根据本指导意见，结合当地实际情况，制定本行小企业贷款定价实施细则，各营销团队无定价权。
第十七条  本指导意见用于指导全行小企业营销过程中采取科学、灵活的定价策略，以提高小企业金融业务的整体盈利能力和防范风险能力。
第十八条   在全面提升小企业价值贡献的同时，各营销团队要加强对小企业的服务，提高服务质量和水平。
第十九条  小企业信贷中心可在本指导意见基础上，制定小企业客户经理激励约束机制等相关办法。
第二十条  本指导意见定价指导原则将根据实际情况适时进行调整。
第二十一条  本指导意见由小企业信贷中心负责解释。
第二十二条  本指导意见自文件下发之日起执行，原《小企业信贷中心风险定价实施办法》作废。