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农村商业银行个人质押贷款管理办法

第一章 　总则
第一条 为规范*农村商业银行个人质押贷款经营行为，推进我行个人质押贷款业务发展,依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《民法典》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规拟定本办法。
第二条 本办法所称的个人质押贷款是指*农村商业银行向借款人发放的由借款人以合法有效、符合我行规定条件的质物出质,向我行申请取得的人民币资金贷款。
第三条 个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规,并遵循“分类管理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则。
第四条　本办法适用于*农村商业银行所辖营业部、各支行开展个人质押贷款业务。
第二章 借款人条件
第五条 向＊农村商业银行申请个人质押贷款的借款申请人应符合以下条件：
1．中国境内居住具备完全民事行为能力的１8周岁(含）至65周岁（含）自然人;
2.具备良好的信用记录和还款意愿；
3.具备偿还贷款本息的能力；
4.提供贷款人认可的有效质物做担保;
5．在我行开立个人结算账户；
6.贷款人规定的其它条件。
第三章　 质物范围
第六条 我行可接受的质物
１．本行存款单（折）:包括借款人本人(或第三人本地）的本币整存整取、定时一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款单(折)。
2.人寿保险单:借款人提供本人本地的由与我行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的具备一定现金价值、可质押的人寿保险单。
３.他行定时存款单:包括借款人本人在本地与我行签有质押止付协议的其他商业银行的定时储蓄存单。
4.借款申请人本人应收账款。应收账款债务人须为合作6个月以上的具备充份付款能力的大型企业、公共事业单位及政府机关等,应收账款账龄不得超过6个月。
第七条 借款人本人本地的本行定时存款单(折）质物为低风险类质物。
第四章 　贷款额度、期限及还款方式
第八条 贷款额度
单笔（户）最低1万元，最高不得超过我行对质押贷款规定的最高额度。
1．以本行人民币存款单(折)和人寿保险单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的9０%。
2.以他行定时存款单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或理资产品本金金额的80%。
3.以多张或多个质物质押的,质押率应分别执行相应规定。
4.以人寿保险单质押的,贷款到期日本息之和不得超过保险单质押止付冻结时的现金价值。
５.以应收账款质押的,质押率不得超过５０%。
第九条 贷款期限
一般为一年，最长不超过三年（含）,且质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本币存单除外)。若用不同期限的多个或多张质物质押的,应以到期日最近者确定贷款期限。其中以他行定时存单、人寿保单质押的,贷款期限最长不超过一年(含）；以应收账款质押的，不得超过用于质押的应收账款回款期，且最长不得超过６个月(含）。
个人质押贷款的展期需依照审慎性原则，依据有关借款人的经营需求、资金状况等因素合理确定展期期限，展期后贷款到期日未能超过质押存单到期日。
第十条 还款方式　
可采用按月（季）付息、一次还本,或按月等额本息、等额本金的还款方式。
第五章　 贷款受理与调查
第十一条　贷款受理
贷款人受理借款申请人贷款申请时,须要求借款申请人提供以下资料文件资料:
1.个人贷款申请。
2.申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份证件，以及户籍、婚姻证明等。
３.有效质物证明。
（1)以本行或他行存款单（折)质押的,需提供本行或他行存款单(折);
（2）以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；
（3）以应收账款质押的，需提供本笔应收账款款购销协议、协议原件、发货凭证及债务人的收货凭证。此外还需提供证明各方合作6个月以上的交易记录证明材料，包括协议、协议、发货凭证、发票、银行流水等。
其中，以第三人质物质押的,还须提供受理人、借款申请人和第三人(含共有人)签署同意质押的书面证明。
4.贷款人要求的其他资料文件资料。以人寿保险单和他行定时存款单质押的,总行应与有关保险公司、其他商业银行等银行等金融机构签署合作协议。
第十二条 贷款受理业务操作
网点受理人收妥资料文件资料后,对借款申请人身份及其质物证明进行初步核验,并依据有关我行有关要求，确定贷款金额、期限与利率，与借款申请人签订借款协议、借款凭证和《委托扣款协议》。
１．以人寿保险单质押的,受理人对保单审验无误后，应为借款申请人开具《代保管单证收据》；投保人与被保险人要在《保全作业申请书》和《保险变更申请书》上签字，将保单第一受益人变更为贷款人。
２．以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的书面证明上签字。
3.以本行个人存款单(折）质押的，受理人需办妥质物冻结止付手续,记录质物质押情形，出具个人贷款抵（质)押凭证,由借款申请人签字确认。受理网点将质物证明、质物冻结凭证与贷款资料文件资料移交所属支行贷款调查人。
4．以本行个人存款单(折)质押的,受理人应核实质物状态，确认质物所有权属无争议、未作挂失、未被依法止付、未失效及未用于其他担保。
5.以应收账款质押的,受理人应核实质物状态,确认质物所有权属无争议、未失效及未用于其他担保。
第十三条 贷款调查
１.调查人须查询人民银行征信系统,并对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核验,并对所有资料文件资料的真实性、完整性、准确性负责。
调查要点包括（但不限于）以下内容：
（1)核验借款申请人的身份真实性及资信状况。
（２）核实质押物真实性。以人寿保险单、他行定时存款单质押的，应核实是否按规定与有关机构签署合作协议;以应收账款质押的,应核实借款人与应收账款债务人交易的合法性、真实性、以及应收账款净值。以第三人名下质物出质的，应核实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等。
（3)核实质物冻结止付的真实性，冻结止付手续是否完备。
(4）调查质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规。
2.对以人寿保险单和他行定时存款单质押的，实行双人上门核查制。调查人须携质物查询冻结止付通知书，到质物凭证签发单位,当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单位预留印鉴的书面质押止付通知书。以人寿保险单质押的,调查人还应与借款申请人(投保人)、被保险人、受益人签订《保险单质押协议》。
3.调查人调查同意的,在贷款审批表上填写调查建议或意见后,将贷款资料文件资料移交至贷款审查人。对不符合申请条件的,应将贷款资料文件资料交受理网点退回借款申请人。
第六章 　贷款审查、审批、发放及贷后管理
第十四条 贷款的审查、审批、发放及贷后管理工作严格依照我行《*农村商业银行贷款操作规程》、《*农村商业银行信贷业务审查指引》、《*农村商业银行授信审批流程暂行规定》、《*农村商业银行个人贷款授信出账及支付操作规程》、《*农村商业银行贷后管理实施细则》有关规定办理。
第七章 附则
第十五条 本办法由*农村商业银行负责说明、修订。
第十六条　本办法下发之日原暂行办法自行废除。