农村商业银行“致富通”农户信用等级及综合授信管理实施办法模版.docx

农村商业银行“致富通”农户信用
等级及综合授信管理实施办法

第一章 总 则
第一条　 为进一步规范农户建档、评级、授信工作,提升我行农村*场竞争能力。依据有关*联社下发的《＊＊*农村信用社“致富通”农户信用等级及综合授信管理办法》（黔农信办发〔*〕１67号）资料文件，结合*农村商业银行实际，特拟定本实施办法。
第二条 *农村商业银行辖内分支机构开展的农户评级授信业务，应遵守本实施办法。
第三条 　本实施办法所称农户遵守《*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法》之规定。
第四条 农户综合授信业务应依照“建档、评级、授信”的顺序，坚持公平、公正、公开的原则。
第二章　 信用等级评定组织的设立及职责
第五条 一级支行应设立农户信用等级评定领导小组。评定领导小组由一级支行行长（负责人)任组长、分管领导任副组长，三农、风险等有关部门负责人为成员组建。领导小组下设办公室，办公室应设在一级支行三农业务部门,一级支行三农业务部门负责人任办公室主任，详细负责日常的组织管理工作。
第六条　　一级支行农户信用等级评定领导小组工作职责：
(一）研究拟定关于农户综合授信的考核措施;
(二）定时组织开展辖内农户综合授信工作的检查、指导；
(三）定时检查分析工作开展情形,总结推广先进工作经验和做法，做好信息反馈工作；
（四)收集并研究解决农户综合授信工作中存在的问题;
（五）其他职责。
第七条　 二级支行、营业网点(以下统称二级支行)应设立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位设立，评定工作小组由二级支行负责人任组长、村支两委主要领导任副组长,片区信贷人员、农民代表等为成员组建。
第八条 　二级支行农户信用等级评定工作小组职责：
(一）组织开展农户评级及综合授信的政策宣传工作；
（二）组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检,对农户评定的信用等级、综合授信额度、年检情形按要求进行公示；
（三）负责收集、总结农户信用评级工作中先进经验和存在的问题，并向一级支行农户信用等级评定领导小组报告；
（四)其他职责。
第三章　 农户信用等级评定
第九条 农户信用等级设定。农户信用等级设定用“★”级区别，分别对应特优、优秀、较好、一般、等外级五个信用等级。
第十条　 信用等级采取量化评分的方式确定(评分标准见附件１、附件2）,对应权重系数和“★”标识为:
(一）评分达9５分（含９５分)以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为1,对应星级为“★★★★★”;
（二)评分达８5分（含8５分）至９５分的为优秀信用农户，信用等级权重系数为０.９，对应星级为:评分达85分(含85分）至90分对应星级为“★★★”，评分达9０分(含90分）至９５分对应星级为“★★★★”；
（三）评分达70分(含7０分）至85分的为较好信用农户，信用等级权重系数为0.8，对应星级为“★★”;
（四)评分达６０分(含60分）至70分的为一般信用农户,信用等级权重系数为0.7,对应星级为“★”；
(五）评分达60分（不含)以下的，为等外级，无星级。
第十一条　 农户信用等级评定应同时具备以下条件：
（一）居住在二级支行服务区域内的农户且在本地拥有自有住房或固定的生产经营场所；
（二)家庭成员至少有一人在1８周岁(含18周岁）至65周岁（含65周岁)之间，具备完全民事行为能力且身体健康的自然人；
（三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源；
(四)评定信用等级时无不良贷款(包括已核销的不良贷款);
(五）思想品质好,无赌博、吸毒、盗抢等不良行为,家庭关系和睦;
（六)符合我行规定的其他评定条件。
第十二条 农户信用等级评定程序：
(一)农户信用等级评定的一般程序：
1.资信调查。客户经理对应建档农户逐户开展资信调查，填写《*农村商业银行农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。客户经理对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。
2.审核推荐。客户经理应依据有关实地调查情形,填写《*农村商业银行农户初始评级授信审批表》(附件２）,报农户信用等级评定工作小组审查、审批。
3.评估决议。农户信用等级评定工作小组应以村(组）为单位召开评估会议,依据有关《*农村商业银行农户资信调查表》(附件1）、《＊农村商业银行农户初始评级授信审批表》（附件2）,讨论确定被调查农户信用等级及对应“★”级、综合授信额度,形成评定小组集体建议或意见；额度超过一级支行对二级支行授权范围的，须报一级支行有权审批部门进行审批。
4.张榜公示。农户信用等级评定工作小组评定农户信用等级和确定授信限额后，应将评定结果张榜公布到村，公示期限7天。公示的内容包括:被评级人姓名、评定小组评定的信用等级、核定的综合授信额度、信用贷款授信额度、举报监督电话等。经张榜公示后，社会公众对评定的农户信用等级、综合授信额度及信用贷款授信额度有异议的，二级支行应对有关农户的资信情形进行调查核实,并予以公布。
（二）散户信用等级评定及授信程序:
对于由于外出务工等原因没有给予建档、评级及授信的个别农户(以下简称散户)，有评级授信需求时，本着特事特办的原则，可依照以下程序给予办理，但对于散户申请相对较为集中的村组,仍需要依照本条“(一)农户信用等级评定的一般程序”办理。
1.村委推荐。村委推荐主要包括而不限于以下内容:(1)未参加评级授信原因;（２）申请人的思想道德品质;(3）申请人的身体健康状况及家庭情形；(4）申请人技术专长及发展能力。详见《＊农村商业银行散户评级村委推荐书》（附件8）。
2.资信调查。客户经理在申请人的协助配合下,入户开展资信调查,填写《*农村商业银行农户资信调查表》（附件1），建立农户资信档案。客户经理对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。
3.审核推荐。客户经理应依据有关实地调查情形，填写《*农村商业银行农户初始评级授信审批表》(附件2）,报二级支行负责人审查、审批。
4．签署建议或意见。二级支行负责人审查确定被调查农户信用等级、授信限额,并签署明确的建议或意见；授信额度超过一级支行对二级支行授权范围的，还须报一级支行有权审批部门进行审批。
第四章 综合授信管理
第十三条　 信用等级评定为一般(含）、即“★”以上农户方可进行综合授信;任何时点取消信用等级后综合授信也随即取消。
第十四条 农户信用等级、综合授信有效期限原则上为２年:
(一)农户贷款期限不受授信有效期限限制,在授信有效期限内发生的贷款应依据有关农户生产经营周期等合理确定贷款期限。
(二)农户评级授信后与我行发生信贷业务的,年审后授信有效期顺延2年。
(三)授信后，信用农户在授信有效期限内未与我行发生信贷业务的,授信有效期满后,原评定的等级及授信自动失效。失效后申请贷款的,需重新开展评级及授信工作。
第十五条 农户综合授信限额核定到二级支行。一级支行应依据有关辖内二级支行资金状况及区域经济发展水平、信用环境、二级支行的风险管理水平等因素,单独将农户综合授信限额合理核定到二级支行。
第十六条 　综合授信额度的测算。
(一）综合授信额度计算。农户综合授信额度原则上可参照下述公式计算：
综合授信额度=（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×2×信用等级权重系数
农户上年度家庭收入主要包括农户工资性收入、农户资产性收入、农户经营性收入和农户转移性收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度基本生活支出、教育支出、保险支出、需要当期偿还的负债支出（评级授信时,在我行有贷款余额的，不包括在当期偿还的负债支出范围,但实际用信时，应给予扣除）、农户年度家庭其他必要支出，但不包括农户用自有资金购建固定资产、购置动产等造成或产生的支出。
（二)特殊情形综合授信额度的处理。
1．若通过本条“(一)综合授信额度计算公式”计算的额度小于一级支行核定最高综合授信额度的，以公式计算授信额度为准。
2．若通过“（一)综合授信额度计算公式”计算的额度大于一级支行核定最高综合授信额度的,以一级支行核定的最高额度为准;确需突破一级支行核定最高额度的，贷款发放网点需事先报一级支行审批,方可超过最高综合授信额度，但不得超过公式计算的额度。
3.若借款人实际信贷资金需求大于“（一)综合授信额度计算公式”计算授信额度的，就下列情形可对“（一)综合授信额度计算公式”进行调整，同时需事先报一级支行审批。
①在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情形下，借款人实际贷款期限大于授信有效期限的，可以依照预计贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为:
综合授信额度＝(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×预计贷款期限×信用等级权重系数;
②在实际贷款期限与授信有效期限一致的情形下,确有充足依据证明,农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的,可以依照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为：
综合授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×（1＋预计年家庭净收入平均增长比例）×授信有效期×信用等级权重系数;
预计年家庭净收入平均增长比例＝（预计本年度家庭净收入÷上年度家庭净收入+预计下年度家庭净收入÷预计本年度家庭净收入）÷2-1
③若预计家庭年均净收入、实际贷款期限均发生较大变化的，其计算公式可以调整为：
综合授信额度＝（农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）×(1+预计年家庭净收入平均增长比例)×实际贷款期限×信用等级权重系数。
４.若借款人在贷款时提供存单、国库券质押，可采用以下计算方式计算其贷款时综合授信额度,该授信额度在取消质押时下调至原授信额度。
新综合授信额度=借款人提供的存单、国库券价值×0．9+原综合授信额度
第十七条 综合授信额度动态管理,等级升降致使权重系数发生变化引起的额度变化除外。
（一）额度调整风险监控原则:
1．农户年审为合格（如申请农户应年审而未年审的，应提前对该户进行年审得出年审结论）;
２.各年度＊*月1日前对已年审进行的额度提升在一级支行对二级支行授权范围内的由二级支行负责人审批,超过授权的须报一级支行有权审批部门进行审批;
3.对未纳入年审范围的农户进行额度提升的均需报一级支行有权审批部门进行审批；
4．各年度**月1日后进行的额度提升均须报一级支行有权审批部门进行审批;
５.农户生活、生产经营情形发生重大变化丧失偿还原授信金额能力的应调减综合授信额度。
(二）额度提升流程：
1.农户提出提升综合授信额度的申请；
2.客户经理实地调查,填写《*农村商业银行农户综合授信额度调整调查审批表》（附件5）;
3.二级支行负责人对《＊农村商业银行农户综合授信额度调整调查审批表》（附件５）进行审批。
(三）额度调减流程
1.客户经理实地调查，填写《＊农村商业银行农户综合授信额度调整调查审批表》(附件5）;　
2.二级支行负责人对《＊农村商业银行农户综合授信额度调整调查审批表》(附件5）进行审批。
第十八条 对新评定的信用农户、年审信用等级发生变化或综合授信额度进行调整的信用农户,二级支行应向农户送达《*农村商业银行农户信用等级及授信额度通知书》(附件7），并收回回执归档管理。 　
第五章 贷款证（卡）发放、使用与管理
第十九条　 在*农村商业银行农户贷款卡未印制出来之前,继续使用原有的贷款证。农户贷款卡由总行依据有关需要统一设计、印制、管理。各支行对信用农户实行一户一证（卡),贷款证（卡)借还款情形应与二级支行贷款分户账记录、贷款台账等保持一致。
（一） 贷款卡的使用和管理
*农村商业银行贷款卡采用“★”来区别等级，共有5个等级的“★”贷款卡，不同星级贷款卡对应不同的等级分值和贷款额度范围,二级支行必须遵守下表对应分值和级别对评级授信农户发放相等级别的贷款卡。
评分分值
95分以上
（含95分）
９5分-９0分(含9０分）
９０分-85分（含85分）
85分-70分（含70分）
70分-60分(含６0分)
信用等级
特 优
优 秀
较 好
一　般
对应星级
★★★★★
★★★★
★★★
★★
★
信用贷款额度范围
５０万元以下（含50万元）
30万元以下（含30万元)
2０万元以下（含20万元）
1０万元以下(含１0万元）
5万元以下（含５万元）
（注：信用贷款额度范围中规定的对应额度仅限于发放农户信用贷款，农户信用贷款之外的农户贷款，遵守综合授信额度和对应的管理办法办理。对信用农户发放信用贷款额度遵循：①授信公式计算额度≤所持贷款卡规定最高额度,对其发放信用贷款额度≤授信公式计算额度；②授信公式计算额度﹥所持贷款卡规定最高额度的,对其发放信用贷款额度应≤所持贷款卡规定最高额度。)
(二)贷款卡发放规则
＊农村商业银行农户贷款卡印制出来之后，贷款卡的使用遵循:新办理业务发放贷款卡，原已发放的贷款证可以继续使用，贷款证使用到期、挂失换发时，应依据有关原有评定等级分值及时更换成对应星级的贷款卡。
第二十条 贷款证（卡)发放程序:
（一)领取贷款证（卡）需要提交的资料文件资料。信用农户持本人有效身份证，提交２寸免冠照片（可依据有关实际管理需要调整）办理领证手续。
（二)核发贷款证（卡）。二级支行核实贷款证（卡)领取人身份信息无误，各要素填写完毕、核对无误后即向信用农户核发贷款证（卡)。
第二十一条 贷款证（卡）管理：
(一）贷款证(卡)领用。二级支行到一级支行领用贷款证（卡）时要办理领用登记手续。二级支行对信用农户发放贷款证(卡）时应按规定要求登记发放。
（二)贷款证(卡）使用。贷款证(卡)原则上以家庭为单位进行核发,也可依据有关建档评级授信对象进行发放,借款人姓名应与持证人姓名一致。信用农户的贷款证（卡）不得转借、转租非商定委托代理人之外的他人使用。
(三）贷款证（卡)收回管理。对农户已取消信用等级的,原则上应收回贷款证（卡),并在《*农村商业银行农户资信调查表》(附件1)、《＊农村商业银行农户初始评级授信审批表》(附件2)上加盖“注销”戳记。
第二十二条 对提升、降低信用等级的信用农户,二级支行应在原贷款证上填写调整后的信用等级、综合授信额度及信用贷款授信额度；贷款卡用户需及时换发同等级星级的贷款卡。
第二十三条 信用农户贷款证(卡)遗失、毁损的,持证人应持有效身份证件、《*农村商业银行贷款证(卡)挂失申请书》(附件６）到二级支行办理挂失手续。经二级支行查阅贷款证(卡)发放登记簿、持证人贷款分户账等有关记录,核实原记录有关信息无误后，在《*农村商业银行信用农户登记簿》(附件３)上注销原发放贷款证（卡），重新登记编号（同时注明原编号)，核发新的贷款卡。
第六章　 信用农户年审
第二十四条 　年审应坚持的原则
（一）业务发生原则。年审对象原则是上年度与贷款行发生信贷业务的信用农户,即上年末有贷款余额农户及上年度有还款但无贷款余额的农户,或为借款人在二级支行提供担保的农户。对于本年度新增贷款农户,原则上不进行年审，但符合本条动态管理原则规定情形的，需进行年审和贷款风险评估。
(二)三统一原则。年审信息来源于《*农村商业银行农户贷款检查表》(*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法附件３）、《*农村商业银行农户综合授信额度调整调查审批表》(附件５)，年审结论是信用等级和授信额度调整的依据,信用等级调整、年审结论、贷后检查情形应做到三相符。
(三）动态管理原则。通过日常监测发现借款人还本付息不正常或者发现以下情形之一的,信贷人员应及时进行现场检查,通过临时年审的形式,对借款人及担保人信用等级进行调降乃至取消。
1.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；
2．借款人存在违法经营行为；
３.借款人生产经营不正常,资产明显减少,还款能力明显降低,影响贷款偿还的；
4.拒绝接受贷款监督,挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为;
５.其他重大风险事项。
第二十五条　各年度农户年审工作应于**月底以前履行。
第二十六条　 年审的内容。详细见《*农村商业银行农户信用等级年审表》（附件4)。
第二十七条 年审结论与信用等级、授信额度调整。年审结论分为合格、基本合格和不合格。年审实行扣分制,基础分为10分。年审得１0分的为合格;得分为6分（含）至9分的为基本合格；得分6分以下的为不合格。
（一）减分项
1.协议记载按月结息的,利息逾期1次扣2分；按季结息利息逾期的扣4分;
2.上年度贷款逾期已偿清的扣２分，逾期未偿清的扣４分,恶意拖欠贷款的扣５分;
３.借款人存在本办法第二十四条第（三)款规定的任一款情形的,扣１-5分;
4.发生如下情形可扣5分
①非正当使用资金，如转借、赌博、从事非法营利活动;
②有偿贷能力不按时归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的;
③贷款证（卡)转借转租他人（非商定委托代理人）使用的。
（二）存在以下客观情形的不扣分:
1.借款人因重大疾病治疗支出过大致使还款能力下降的；
2．借款人商品确已销售，但销售货款尚未回笼的；
3.受*场、自然灾害等不可抗拒因素影响,致使借款人生产经营等暂且发生困难的；
4.我行认定的其他合理情形。
年审得分=基础分值-扣分分值
第二十八条 年审结论与信用等级、授信额度及贷款卡的对应关系。
(一）连续两年年审合格的可以直接晋升一个信用等级（因担保年审合格的不纳入计算范围）（其中,优秀级视同于★★★和★★★★两个级别),同时，由于信用等级权重系数发生变化，原则上应重新计算授信额度并换发对应的贷款卡。
(二）年审结论为“基本合格”的,调减借款人和担保人信用等级,同时,由于信用等级权重系数发生变化，应重新计算授信额度并换发对应的贷款卡。
（三）年审结论为“不合格”的，取消借款人和担保人信用等级,注销其持有的贷款证（卡）,原则上收回并销毁。
第二十九条 年审的程序。管户客户经理填写《*农村商业银行农户信用等级年审表》(附件4）,同时依据有关二十七条关于规定，提出明确的年审建议或意见，二级支行负责人对年审结论进行审核。
第三十条　　对于年审后给予提升、降低乃至取消信用等级的农户和担保人,应将及时将调整后的信用等级及授信额度张榜公示到对应村。
第三十一条 　公示期满后,及时将新的农户信用等级及授信结果以《*农村商业银行农户信用等级及授信额度通知书》（附件7）的形式送达借款人。《*农村商业银行农户信用等级及授信额度通知书》(附件7)一式两份，一份由借款人留存，一份归档管理。
第三十二条　 对取消信用等级的信用农户,自取消信用等级之日起停止发放授信限额内的贷款，对已发放贷款的应限期归还。原则上须待原结欠贷款本息归还后，经借款人申请,才能重新给予评定信用等级及授信。但原则上不超过原等级及综合授信金额，详细可参照散户信用等级评定及授信关于规定进行。
第七章 　罚　 则
第三十三条 责任追究。对有以下行为之一的，依照＊农村商业银行有关规定对有关人员进行责任追究。
（一)未进村入户进行调查，编造农户资信信息的；
（二）资信档案信息采集严重失真，与农户真实情形不符的;
（三)串通借款人捏造虚假农户资信信息的；
(四)虚假评定授信等级及授信金额的;
(五）对未能评级授信的进行授信的;
（六)未按规定对农户授信额度进行调整的；
（七)其他严重违反本办法管理规定行为的。
第八章　　附　　则
第三十四条 　在本办法下发前进行的农户小额信贷评级授信结果可视为综合授信结果,原则上原贷款证记载额度可视为信用贷款额度。本办法下发之日起进行的农户评级授信应依照本办法执行。
第三十五条 本实施办法由*农村商业银行负责说明、修订。