农村商业银行“致富通”农户信用等级及综合授信管理实施办法模版.docx
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1、农村商业银行“致富通”农户信用等级及综合授信管理实施办法第一章 总 则第一条 为进一步规范农户建档、评级、授信工作,提升我行农村*场竞争能力。依据有关*联社下发的*农村信用社“致富通”农户信用等级及综合授信管理办法(黔农信办发*67号)资料文件,结合*农村商业银行实际,特拟定本实施办法。第二条 *农村商业银行辖内分支机构开展的农户评级授信业务,应遵守本实施办法。第三条 本实施办法所称农户遵守*农村商业银行“致富通”农户贷款管理办法之规定。第四条 农户综合授信业务应依照“建档、评级、授信”的顺序,坚持公平、公正、公开的原则。第二章 信用等级评定组织的设立及职责第五条 一级支行应设立农户信用等级评
2、定领导小组。评定领导小组由一级支行行长(负责人)任组长、分管领导任副组长,三农、风险等有关部门负责人为成员组建。领导小组下设办公室,办公室应设在一级支行三农业务部门,一级支行三农业务部门负责人任办公室主任,详细负责日常的组织管理工作。第六条一级支行农户信用等级评定领导小组工作职责:(一)研究拟定关于农户综合授信的考核措施;(二)定时组织开展辖内农户综合授信工作的检查、指导;(三)定时检查分析工作开展情形,总结推广先进工作经验和做法,做好信息反馈工作;(四)收集并研究解决农户综合授信工作中存在的问题;(五)其他职责。第七条 二级支行、营业网点(以下统称二级支行)应设立农户信用等级评定工作小组。农
3、户信用等级评定工作小组以行政村为单位设立,评定工作小组由二级支行负责人任组长、村支两委主要领导任副组长,片区信贷人员、农民代表等为成员组建。第八条 二级支行农户信用等级评定工作小组职责:(一)组织开展农户评级及综合授信的政策宣传工作;(二)组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检,对农户评定的信用等级、综合授信额度、年检情形按要求进行公示;(三)负责收集、总结农户信用评级工作中先进经验和存在的问题,并向一级支行农户信用等级评定领导小组报告;(四)其他职责。第三章 农户信用等级评定第九条 农户信用等级设定。农户信用等级设定用“”级区别,分别对应特优、优秀、较好、一般、等外级五个信用等级。第十条
4、 信用等级采取量化评分的方式确定(评分标准见附件、附件2),对应权重系数和“”标识为:(一)评分达9分(含分)以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为1,对应星级为“”;(二)评分达5分(含8分)至分的为优秀信用农户,信用等级权重系数为.,对应星级为:评分达85分(含85分)至90分对应星级为“”,评分达9分(含90分)至分对应星级为“”;(三)评分达70分(含7分)至85分的为较好信用农户,信用等级权重系数为0.8,对应星级为“”;(四)评分达分(含60分)至70分的为一般信用农户,信用等级权重系数为0.7,对应星级为“”;(五)评分达60分(不含)以下的,为等外级,无星级。第十一条 农户信
5、用等级评定应同时具备以下条件:(一)居住在二级支行服务区域内的农户且在本地拥有自有住房或固定的生产经营场所;(二)家庭成员至少有一人在1周岁(含18周岁)至65周岁(含65周岁)之间,具备完全民事行为能力且身体健康的自然人;(三)从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源;(四)评定信用等级时无不良贷款(包括已核销的不良贷款);(五)思想品质好,无赌博、吸毒、盗抢等不良行为,家庭关系和睦;(六)符合我行规定的其他评定条件。第十二条 农户信用等级评定程序:(一)农户信用等级评定的一般程序:1.资信调查。客户经理对应建档农户逐户开展资信调查,填写*农村商业银行农户资信
6、调查表(附件1),建立农户资信档案。客户经理对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。2.审核推荐。客户经理应依据有关实地调查情形,填写*农村商业银行农户初始评级授信审批表(附件),报农户信用等级评定工作小组审查、审批。3.评估决议。农户信用等级评定工作小组应以村(组)为单位召开评估会议,依据有关*农村商业银行农户资信调查表(附件1)、农村商业银行农户初始评级授信审批表(附件2),讨论确定被调查农户信用等级及对应“”级、综合授信额度,形成评定小组集体建议或意见;额度超过一级支行对二级支行授权范围的,须报一级支行有权审批部门进行审批。4.张榜公示。农户信用等级评定工作小组评定农户信用等
7、级和确定授信限额后,应将评定结果张榜公布到村,公示期限7天。公示的内容包括:被评级人姓名、评定小组评定的信用等级、核定的综合授信额度、信用贷款授信额度、举报监督电话等。经张榜公示后,社会公众对评定的农户信用等级、综合授信额度及信用贷款授信额度有异议的,二级支行应对有关农户的资信情形进行调查核实,并予以公布。(二)散户信用等级评定及授信程序:对于由于外出务工等原因没有给予建档、评级及授信的个别农户(以下简称散户),有评级授信需求时,本着特事特办的原则,可依照以下程序给予办理,但对于散户申请相对较为集中的村组,仍需要依照本条“(一)农户信用等级评定的一般程序”办理。1.村委推荐。村委推荐主要包括而
8、不限于以下内容:(1)未参加评级授信原因;()申请人的思想道德品质;(3)申请人的身体健康状况及家庭情形;(4)申请人技术专长及发展能力。详见农村商业银行散户评级村委推荐书(附件8)。2.资信调查。客户经理在申请人的协助配合下,入户开展资信调查,填写*农村商业银行农户资信调查表(附件1),建立农户资信档案。客户经理对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。3.审核推荐。客户经理应依据有关实地调查情形,填写*农村商业银行农户初始评级授信审批表(附件2),报二级支行负责人审查、审批。4签署建议或意见。二级支行负责人审查确定被调查农户信用等级、授信限额,并签署明确的建议或意见;授信额度超过
9、一级支行对二级支行授权范围的,还须报一级支行有权审批部门进行审批。第四章 综合授信管理第十三条 信用等级评定为一般(含)、即“”以上农户方可进行综合授信;任何时点取消信用等级后综合授信也随即取消。第十四条 农户信用等级、综合授信有效期限原则上为年:(一)农户贷款期限不受授信有效期限限制,在授信有效期限内发生的贷款应依据有关农户生产经营周期等合理确定贷款期限。(二)农户评级授信后与我行发生信贷业务的,年审后授信有效期顺延2年。(三)授信后,信用农户在授信有效期限内未与我行发生信贷业务的,授信有效期满后,原评定的等级及授信自动失效。失效后申请贷款的,需重新开展评级及授信工作。第十五条 农户综合授信
10、限额核定到二级支行。一级支行应依据有关辖内二级支行资金状况及区域经济发展水平、信用环境、二级支行的风险管理水平等因素,单独将农户综合授信限额合理核定到二级支行。第十六条 综合授信额度的测算。(一)综合授信额度计算。农户综合授信额度原则上可参照下述公式计算:综合授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)2信用等级权重系数农户上年度家庭收入主要包括农户工资性收入、农户资产性收入、农户经营性收入和农户转移性收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度基本生活支出、教育支出、保险支出、需要当期偿还的负债支出(评级授信时,在我行有贷款余额的,不包括在当期偿还的负债支出范围,但实际用信时,应给予
11、扣除)、农户年度家庭其他必要支出,但不包括农户用自有资金购建固定资产、购置动产等造成或产生的支出。(二)特殊情形综合授信额度的处理。1若通过本条“(一)综合授信额度计算公式”计算的额度小于一级支行核定最高综合授信额度的,以公式计算授信额度为准。2若通过“(一)综合授信额度计算公式”计算的额度大于一级支行核定最高综合授信额度的,以一级支行核定的最高额度为准;确需突破一级支行核定最高额度的,贷款发放网点需事先报一级支行审批,方可超过最高综合授信额度,但不得超过公式计算的额度。3.若借款人实际信贷资金需求大于“(一)综合授信额度计算公式”计算授信额度的,就下列情形可对“(一)综合授信额度计算公式”进
12、行调整,同时需事先报一级支行审批。在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情形下,借款人实际贷款期限大于授信有效期限的,可以依照预计贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为:综合授信额度(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)预计贷款期限信用等级权重系数;在实际贷款期限与授信有效期限一致的情形下,确有充足依据证明,农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的,可以依照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为:综合授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)(1预计年家庭净收入平均增长比例)授信有效期信用等级权重系数;预计年家庭净收入平均增长
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