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银行国内买方保理业务操作规程

第一章 总则及定义
第一条 为进一步规范我行买方保理业务的管理与操作,提升我行贸易融资服务能力,根据国家有关法规政策以及我行有关贸易融资及保理业务管理制度,特制订本操作规程。
第二条 国内买方保理业务指我行作为买方保理商，根据卖方/卖方保理商的申请，在受让应收账款债权的基础上向其提供应收账款管理、应收账款催收、买方信用风险担保中的一项或多项保理服务。
仅提供应收账款管理及/或应收账款催收服务的买方保理属于非授信业务，纳入托收保理业务管理；提供买方信用风险担保服务的买方保理属于授信业务，即我行应为应收账款债务人/买方（以下简称“买方”）核定信用风险额度，并在核准额度内提供买方信用风险担保服务。
第三条 我行办理的国内买方保理授信业务是指我行对卖方无商业纠纷的应收账款提供约定的买方信用风险担保服务的买方保理业务。如买方愿意放弃商业纠纷，承诺无条件付款，我行可为其办理无条件付款买方保理业务。
第四条 卖方保理商可以为我行分支机构，也可以为与我行有合作关系的行外保理机构或公司。

第二章 业务准入及管理
第五条 办理国内买方保理项下授信类业务的买方须满足下列条件：
（一）经依法注册登记、其法定地址在中华人民共和国境内的企（事）业法人和其他经济组织（特殊业务另有规定的除外）。
（二）按照我行客户内部评级分类管理，符合保理业务授信的门槛要求；由第三方提供连带责任担保的、或买方以其合法有效的资产提供补充担保的情况，可以适当下调评级要求；对于全额保证金、全额存单质押等符合银行纳入标准化质物/担保项下授信业务条件的买方保理业务，可不受客户信用等级条件限制，按低风险授信业务在经营机构授权权限内办理。
（三）在我行分支机构开立人民币基本结算账户或一般结算账户。
（四）最近三年在金融机构无不良信用记录。
（五）我行认为必须满足的其他条件。
第六条 各机构职责分工按《银行保理业务管理办法》的规定执行。

第三章 额度管理
第七条 买方保理授信纳入我行统一授信管理。授信方式可以是主动授信、高风险综合授信额度，或我行认定的标准化质物担保而形成的低风险授信额度。额度品种为买方保理担保。
第八条 对于我行主动授信的买方保理业务，我行不需与买方签订授信合同及其他相关业务协议；对非我行主动授信的买方保理业务，在《综合授信额度合同》及/或《贸易融资主协议》之外，我行应与买方签订《买方保理业务申请书》（标准买方保理业务版或买方无条件付款版）。
第九条 买方保理授信业务的期限与卖方/卖方保理商的申请一致。

第四章 买方保理业务操作
第十条 国内买方保理业务操作按我行与卖方保理商签署的保理合作协议的约定来执行。一般情况下，我行与卖方保理商签署的合作协议约定双方均遵照国际保理商联合会（FCI）制定的现行国际保理业务通用规则执行，本操作规程也按该通则制定；如我行与卖方保理商另有约定，由贸易金融部另行通知。
如卖方保理商为我行分支机构的，无需签署合作协议，两个分支机构根据我行相关管理办法分别承担作为买方保理商及卖方保理商的职责。
第十一条 业务受理、审批与回复
贸易金融分部单证岗接收卖方保理商的买方信用风险担保服务及额度申请后应通知经营机构，由经营机构发起“买方保理担保”出账审批流程。卖方保理商的申请可以是EDI报文形式，也可以是我行与卖方保理商签署的保理合作协议中约定的书面形式。如卖方保理商为我行分支机构的，无需书面申请，系统上线后，通过应收账款（保理）系统直接操作。
如占用买方综合授信额度，应与买方签署《买方保理业务申请书》（标准买方保理业务版）；如为主动授信，则无需签署。
经营机构填写《银行贸易金融出账审批表》，按照我行贸易金融出账审核的操作要求，由贸易金融分部单证岗、贸易融资审查岗、有权签字人签署意见后提交出账前审核，经出账有权审批人同意并获得《出账通知书》，完成相关系统操作后，由贸易金融分部回复卖方保理商。
第十二条 应收账款转让
我行根据卖方保理商的书面申请进行转让操作。
卖方保理商负责落实应收账款债权转让通知事宜。如卖方保理商未能有效落实转让通知，导致该转让对买方无效，我行不承担到期赔付责任。
第十三条 账款催收及买方付款
我行应要求买方对应收账款通过我行付款。如买方间接付款，我行应立即要求卖方保理商对间接付款进行确认。
我行应在到期前五个工作日对应收账款进行催收。除涉及商业纠纷的到期应收账款外，应每周至少向买方催收一次，直至买方付款。
第十四条 商业纠纷处理
获知买方就已转让给我行的应收账款提出商业纠纷的，我行应于当日通知卖方保理商。
在有关商业纠纷通知180天内，如买卖双方以“协商”方式解决商业纠纷；或在收到有关商业纠纷通知后三年内，买卖双方通过法律诉讼或仲裁方式解决商业纠纷，我行应按如下要求处理：
如解决结果有利于买方，或在上述时限内未产生解决结果，我行可按卖方保理商要求将应收账款反转让给卖方保理商；
如解决结果部分或全部有利于卖方，我行应履行催收及担保付款责任。
第十五条 担保赔付
在出现下列情形之一时，我行应履行担保付款责任：
1.在发票到期日后90天内未收到买方的付款且未收到商业纠纷通知，我行应于到期日后第90天做担保付款。
2.如已发生商业纠纷，但商业纠纷已在卖方收到有关商业纠纷通知后180天内通过买卖双方协商，获得了完全有利于卖方的解决结果，但买方仍不付款，我行应于下列日期较迟的一天做担保付款；
（1）到期日后第90天；
（2）商业纠纷解决之后第14天。
3.如已发生商业纠纷，但商业纠纷已在卖方收到有关商业纠纷通知后三年内通过法律诉讼或仲裁方式，获得了完全有利于卖方的解决结果，我行应予催收，但买方仍不付款，我行应于诉讼或仲裁确定的买方应付款日起14天做担保付款。
如买方与我行已签署《买方保理业务申请书》（标准买方保理业务版）的，可根据此申请书行使保证金或买方客户相关账户的扣收权，以及处置相关授信抵押担保，剩余不足部分再进行垫款处理。
担保赔付后，我行应立即以应收账款债权人身份向买方主张付款。

第五章 买方承诺无条件付款
第十六条 在买方对应收账款逐笔确认其到期无条件付款责任的前提下，我行可为其办理无条件付款买方保理业务。买方须与我行签订《买方保理业务申请书》（买方无条件付款版），并占用其在我行的买方保理担保额度。
第十七条 应收账款转让
我行根据卖方保理商的书面申请进行转让操作。
我行应要求卖方按我行格式文本通知应收账款转让事宜，并取得买方书面确认。
贸易金融分部负责对客户提交的合同/订单、发票及运输单据、货物收据等证明基础交易履行的单据等资料进行审核。
由我行分支机构给买方办理无条件付款买方保理业务的，卖方在我行申请保理融资可按低风险业务操作。
第十八条 如在约定的担保赔付到期日我行未收到买方的付款，我行应履行担保付款责任。如担保赔付到期日前我行仍未收到买方的足额付款，经营机构有权根据《买方保理业务申请书》（买方无条件付款版）行使保证金或买方客户相关账户的扣收权，以及处置相关授信抵押担保；金额仍不足的，经营机构按我行相关规定进入垫款流程，保证我行在担保赔付日对外履行担保赔付责任，足额付款给卖方保理商。
第十九条 其他业务操作参照标准买方保理业务执行。

第六章 风险控制及其他管理规定
第二十条 办理买方保理授信业务的，经营机构应调查买方的经营与财务状况，对买方的付款能力进行评估，并应采取有效措施加强对应付账款交易背景真实性的调查与审查。
第二十一条 买方保理授信业务按照一般贸易融资进行授信后管理，应密切关注买卖双方业务往来情况，重点监控买方客户的经营与财务变动状况，以及是否存在重大或潜在的担保风险和诉讼风险，并根据付款时间要求，结合买方客户资金安排、存款等信息分析其现金流量在时间和金额上能否保证付款需要。
第二十二条 提供买方信用风险担保服务的买方保理授信业务通过买方保理担保表外科目进行核算。
第二十三条 我行办理买方保理业务可以根据与买方签订的《买方保理业务申请书》向买方收取国内买方保理业务手续费；或根据我行与卖方保理商的合作协议约定向卖方保理商收取国内买方保理业务手续费。
第二十四条 我行担保赔付后，按照监管规定计入买方征信信息。

第七章 附则
第二十五条 本办法由银行总行贸易金融部负责解释和修订，并自文件下发之日起执行。

附件：2-1.买方保理业务申请书（适用标准买方保理）
2-2.买方保理业务申请书（适用买方无条件付款）

附件2-1 格式A，适用标准买方保理
买方保理业务申请书（买方签署）
银行业务编号：
致：银行股份有限公司
鉴于贵行于 年 月 日收到本公司供应商 （下称“卖方”）或卖方通过 （下称“卖方保理商”）发来的保理业务申请，本公司在此向贵行申请，就本公司与卖方的应付账款，按照本申请书及背面所列示的条款和条件为本公司办理买方保理业务，提供买方信用风险担保服务（请按照标注“√”的选项办理）：
担保金额
币种： 金额：（大写）： （小写）：
担保期限
至
指定回款账户

手续费
费率 %，计费方式为 ；单据处理费 /张。
□由本公司支付，本公司授权贵行：从本公司账户（账号为 ）中扣收
□由卖方支付，贵行向卖方收取或通过卖方保理商收取
□其他支付方式：
本申请是根据本公司与贵行签订的如下协议而提出，并在各方面均须遵守如下协议的条款和条件：
□编号为 的《综合授信合同》
□编号为 的《贸易融资主协议》
并且：
□占用贵行授予我公司的买方保理担保授信额度，金额
□按本申请书列明授信额度的 %存入保证金，保证金账户为：
□其他担保
本公司承诺按本申请书背面所列的条款和条件履行有关义务。卖方转让予贵行之本公司每笔应付账款到期时，且本公司未与卖方就此笔应付账款发生商业纠纷的前提下，本公司承诺支付应付款项至上述贵行指定回款账户。如应付账款到期后 日（宽限期），本公司未能足额支付应付账款，使贵行须履行担保赔付责任（以上述担保金额为限），贵行有权无条件扣划上述保证金户及本公司在贵行的监管或结算账户（账户信息： ）资金，至相关应付款项及费用完全清偿；并且如前述账户资金仍无法清偿所有款项，则贵行有权按照《综合授信合同》和/或《贸易融资主协议》的约定处置相关抵质押担保。且宽限期届满后，如相关款项仍未清偿完毕，则本公司同意贵行就未清偿款项按照央行一年期基准利率基础上加收 %确定的逾期利率对逾期款项计收逾期利息、复利和违约金。
如卖方转让予贵行之本公司某笔应付账款发生商业纠纷，经本公司与卖方协商或法院等机构仲裁认定仍须由本公司履行付款责任的，在贵行未将该笔应付账款反转让予卖方的前提下，本公司承诺在与卖方重新约定的付款日或仲裁机构指定的付款日前支付应付款项至上述贵行指定回款账户。如本公司未能按时足额支付应付款项及相关费用，则贵行有权无条件扣划上述保证金户及本公司在贵行的监管或结算账户（账户信息： ）资金，至相关款项完全清偿；并且如前述账户资金仍无法清偿所有款项，则贵行有权按照《综合授信合同》和/或《贸易融资主协议》的约定处置相关抵质押担保。且在本公司与卖方重新约定的付款日或仲裁机构指定的付款日前，如相关款项仍未清偿完毕，则本公司同意贵行就未清偿款项按照央行一年期基准利率基础上加收 %确定的逾期利率对逾期款项计收逾期利息、复利和违约金。
（申请人公章）
有权人（签字或盖章）：
公司联系人： 联系电话： 年 月 日
以下由银行签章确认：
我行同意按上述条件为贵司办理买方保理业务。年 月 日
注：本申请书一式二联，一联银行留存，一联申请人留存。

办理买方保理业务的条款和条件（背面）

1. 本申请书所述买方保理业务是指本申请书正面载明的经办银行（以下简称“银行”）接受申请人（作为买方）的申请，就卖方转让予银行的无商业纠纷的申请人之应付账款，在本申请书正面载明的担保金额范围内向卖方保理商/卖方提供买方信用风险担保服务的业务。申请人承诺按照本申请书约定的期限、回款账户和费率条件向银行承担应付账款和相关费用的支付义务。
2. 本申请书所指商业纠纷是指有下列情形之一发生，即属发生商业纠纷：
A.申请人或者卖方中任何一方提出主张应收账款不成立、无效、撤销、终止或解除时；
B.卖方对申请人履约不能、不完全履约、迟延履约或提前履约时；
C.卖方之商品或发票为申请人拒绝接受或不能接受时；
D.申请人主张瑕疵担保责任时；
E.卖方违反与申请人间基础交易合同的条件或约定、或有违反法律的情形时；
F.申请人主张卖方与申请人间的应收账款为禁止转让的债权时；
G.申请人主张债务为已清偿时；
H.申请人根据基础交易合同合理主张任何抗辩、反诉或抵销时；
I.其他非因申请人无力清偿之债务，申请人主张不履行时。
3. 申请人承诺前述保理业务具有真实的交易背景，并保证在卖方转让予贵行的无商业纠纷的应付账款到期时，且不晚于前述宽限期届满之前，向本申请书指定回款账户支付应付账款。
4. 申请人在此承诺：银行根据本申请书承担买方信用风险担保责任的后果（包括但不限于银行因须向卖方/卖方保理商承担买方信用风险担保责任而对第三方之付款等）由申请人承担。如申请人不能按期足额偿付应付账款和相关费用（包括无商业纠纷情况下的付款，以及发生商业纠纷时，认定申请人仍须履行付款责任而按照新期限及履行金额而支付的款项），导致银行承担买方信用风险担保责任的，申请人应无条件根据银行的要求针对担保应付账款向银行还款并支付相关费用，银行将按《综合授信合同》和/或《贸易融资主协议》及本申请书的相关约定计收逾期利息、复利和违约金（如有），并自申请人的前述账户中扣收相关款项，同时有权处置抵质押物及执行有关担保。
5. 银行在本申请书正面载明的担保期限内受让申请人之应付账款后，即不可撤销地约束申请人按本申请书承担义务。
6. 在申请人对前述保理项下的应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）清偿完毕之前，申请人不得将抵押物（如有）质押/抵押给任何其他人。
7. 如本申请书约定申请人提供保证金质押担保的，在申请人对前述保理项下的担保应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）清偿完毕之前，该保证金不得动用。在上述款项到期时或银行认为出现可能危及其资金安全的情况时，申请人授权银行从上述保证金账户中直接扣收相应的款项。
8. 如申请人明确表示不能或者有明确的证据表明申请人不能按约定清偿前述保理项下的担保应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）时，银行有权根据履行担保赔付责任的需要处置抵质押物（如有）及执行有关担保，以所得款项清偿申请人所欠银行的债务。上述所得款不足以清偿全部债务时，银行对申请人仍有追索权。
本条款和条件与正面申请书的全部内容构成申请人办理本申请书项下买方保理业务不可分割的组成部分。
附件2-2 格式B，适用买方无条件付款
买方保理业务申请书
（买方签署）
银行业务编号：
致：银行股份有限公司
本公司在此向贵行申请，就本公司供应商 （下称“卖方”）转让予贵行或通过 （下称“卖方保理商”）转让予贵行之本公司的下列应付账款，按照本申请书及背面所列示的条款和条件为本公司办理买方保理业务，提供买方信用风险担保服务（请按照标注“√”的选项办理）：
转让通知文本编号

指定回款账户

应付账款金额
（担保金额）
币种： 金额：（大写）： （小写）：
业务期限
（转让日）至 （应付账款到期日）
手续费
费率 %，计费方式为 ；单据处理费 /张。
□由本公司支付，本公司授权贵行：
从本公司账户（账号为 ）中扣收
□由卖方支付，贵行向卖方收取或通过卖方保理商收取
□其他支付方式：
本申请是根据本公司与贵行签订的如下协议而提出，并在各方面均须遵守如下协议的条款和条件：
□编号为 的《综合授信额度合同》
□编号为 的《贸易融资主协议》
并且：
□占用贵行授予我公司的买方保理担保授信额度，金额
□按本申请书列明应付账款总额的 %存入保证金，保证金账户为：
□其他担保
本公司承诺按本申请书背面所列的条款和条件履行有关义务，如在上述应付账款到期日（15:00前），本公司未能足额支付上述应付款项至上述指定回款账户并支付相关费用，则贵行有权无条件扣划上述保证金户及本公司在贵行的监管或结算账户（账户信息： ）资金，至相关款项完全清偿；并且如前述账户资金仍无法清偿所有款项，则贵行有权按照《综合授信额度合同》和/或《贸易融资主协议》的约定处置相关抵质押担保。且如上述应付账款到期日后 个工作日（宽限期）上述应付款项仍未清偿完毕，则本公司同意贵行就未清偿款项按照央行一年期基准利率基础上加收 %确定的逾期利率对逾期款项计收逾期利息、复利和违约金。

（申请人公章）
有权人（签字或盖章）：
公司联系人： 联系电话： 年 月 日
以下由银行签章确认：
我行同意按上述条件为贵司办理买方保理业务。

年 月 日
注：本申请书一式二联，一联银行留存，一联申请人留存。

办理买方保理业务的条款和条件（背面）

1. 本申请书所述买方保理业务是指本申请书正面载明的经办银行（以下简称“银行”）接受申请人（作为买方）的申请，就卖方转让予银行的申请人之前述应付账款，在本申请书正面载明的担保金额范围内向卖方保理商/卖方提供买方信用风险担保的业务。申请人承诺按照本申请书约定的期限、回款账户和费率条件向银行承担应付账款和相关费用的偿还义务。
2. 申请人承诺前述保理业务项下的应付账款具有真实的交易背景，且该应付账款为卖方已适当履行了基础交易合同项下义务的应付账款，申请人对此不持任何异议，因此，申请人负有无条件的付款义务，并保证在应付账款到期日届满之前向本申请书指定回款账户足额支付应付账款。
3. 申请人在此承诺：银行根据本申请书向卖方保理商/卖方承担买方信用风险担保责任的后果（包括但不限于银行因须向卖方保理商/卖方承担买方信用风险担保责任而对第三方之付款等）由申请人承担。如申请人不能按期足额偿付应付账款和相关费用，导致银行承担买方信用风险担保责任的，申请人应无条件根据银行的要求针对担保应付账款向银行还款并支付相关费用，银行将按《综合授信额度合同》和/或《贸易融资主协议》及本申请书的相关约定计收逾期利息、复利和违约金（如有），并自申请人的前述账户中扣收相关款项，同时有权处置抵质押物及执行有关担保。
4. 在银行受让本申请书证明载明的申请人之应付账款后，即不可撤销地约束申请人按本申请书承担义务。
5. 在申请人对前述保理项下的应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）清偿完毕之前，申请人不得将抵押物（如有）质押/抵押给任何其他人。
6. 申请人在到期日前提前偿付前述应付账款的，应收取的相关费用仍按本申请书约定的业务期限测算。
7. 如本申请书约定申请人提供保证金质押担保的，在申请人对前述保理项下的担保应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）清偿完毕之前，该保证金不得动用。在上述款项到期时或银行认为出现可能危及其资金安全的情况时，申请人授权银行从上述保证金账户中直接扣收相应的款项。
8. 如申请人明确表示不能或者有明确的证据表明申请人不能按约定清偿前述保理项下的担保应付账款、相关费用及逾期利息、复利和违约金（如有）时，银行有权根据履行担保赔付责任的需要处置抵质押物（如有）及执行有关担保，以所得款项清偿申请人所欠银行的债务。上述所得款不足以清偿全部债务时，银行对申请人仍有追索权。

本条款和条件与正面申请书的全部内容构成申请人办理本申请书项下买方保理业务不可分割的组成部分