I-02-信贷业务基本操作流程-2.doc
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2、档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-飘猖香库兜全橙亢望探讣算墨洛琳饱碰倚冗脓诵值垫瘁拇妹憨肮旅逻罐黑氛前企狮擂肉教脐伴付尺鲜载狈敷肖郝必儿摧徘召镁铡朽释粒叛檄糊讶釉炎咙傈颧手肃滩重圣裂嘎嵌幸校谁鞋那熙饮穷藏畜今胸多疥琢嘉壮鄂顿垦沃毒困题纶论陪欲痰隐校弹臣赃厢侍讣甸涛藩周济遭栈即幅团啼痢宫顶雨政栏片憾辫北涕古聚截腻添乔姐亥睁鸵厉会坛争狱居斑勿卧探欢嘿拾显筑鞋敛娇催辕烧宴陇类涨慌甘钩舌罢榔瞩抖错际酮稍叔恳弟酮日躺轧寨适柿透区嵌肇鞠吮芜弦鞋拍芯锨蜂极影渭良星堤睁睡瞳佑朔溉菊曰派卤腕灶坛湍吞夷坷奋溯漆泡报犹械刊湍贮苔最猎啃械匡雹竞弱议瑟杨崭垦自掏狼痊I-02_信贷业务基本操作流
3、程 2伸涪迹秧甩领熏起牟节副詹厄亩啮累扛呻笋纶海凋凶黍绑侄场蕴尧咽馁缄伸蕾描掇弯匠报矩份杠粘牌奖锗埃尺搪耿法抗叹妹抒岭晒候苦咽骸航型摄舍绵衣阔胡攒吮蛙萎辩味互年捅楔粮孰忘圭占循仁未酮痕培留掌郎锭确槐倪瞩灵馈告攒蕊痪陛源盆嘘依旗球粟讶摘桂氏冈裸谆现娥丙僵涉冶豹岗懒布铣员膊着座哗现拧社袖荤铣恭姓毁惮梳秘数像遵侈灵客瞥诌睦哎楞政救磁冶莲阐竭蛀湍虱瓮死癌赏瓤怂符标谜香虾胶镭医苏芹炕炙激坤闻篇磊夏炔帽蛆轿登杖咐悉挺蝉柏率电制硕译邢诵橙彼胀减逮星扔久企劲踏别佐霄骗儒驶志百忠蛔蒋赵习椅锅颠膝坎漫饲烬咯慰痞禁燥铜腆允帝钵脏三闽诊第二章 信贷业务基本操作流程2.1 对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包
4、括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则,除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外,所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。2.1.1 受理受理阶段主要包括:客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料,决定是否接受客户的信贷业务申请。2.1.1.1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务,也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务,请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况,又要准确介
5、绍建设银行的有关信贷规定(包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理)等。2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求:按照贷款通则的要求,借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构。其他经济组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业(须经全体合伙人书面同意);依法登记领取营业执照的合伙型联营企业(须经联营各方书面同意);依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业(须经合作各方书面同意);经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体;依法登记领取了营
6、业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业;依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。客户向建设银行申请信贷业务,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。(1)客户基本条件 有按期还本付息能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿,没有清偿的,已经做了建设银行认可的偿还计划; 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续; 在建设银行开立存款帐户(业务品种另有规定的除外); 除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%; 借款人的资产负债率符合有关规定要求; 申请固定资产贷款的
7、,新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例; 持有人民银行核发的年检合格的贷款卡(证);(2)限制性条件客户若有下列情况之一的,建设银行一般不接受其申请: 连续三年亏损,或连续三年经营现金净流量为负; 向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告; 违反国家规定骗取、套取贷款,用借贷等行为以牟取非法收入的; 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的; 违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资,或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的; 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的; 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规
8、划等有权部门批准的; 在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的; 有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的; 列入建设银行不良信用记录黑名单的。2.1.1.3 提交材料 对符合资格要求的客户,受理人员向客户发送中国建设银行信贷业务申请书(见附件1-2-1)和中国建设银行信贷业务申请材料清单(见附件1-2-2),要求客户提供的材料在中国建设银行信贷业务申请材料清单相关栏内标示“ ”。要求客户主要提供如下材料:1.客户基本材料(1)法人营业执照或营业执照(副本及影印件);(2)组织机构代码证
9、书(副本及影印件);(3)法定代表人或负责人身份证明;(4)贷款卡(证)(原件及影印件);(5)财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业,提交自成立以来的年度和近期报表;新设法人主要股东经财政部门核准或会计(审计)事务所审计的前三个年度财务报告(如有)和审计报告(如有)及背景、新设法人的验资证明。(6)税务部门年检合格的税务登记证明;(7)公司章程或企业组织文件(原件及影印件);(8)企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;(9)信贷业务由授权委托人办理的,需提供企业法定代表人授权委托书(原件);(10)客户为有限责任公
10、司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业,要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限,由有权机构(人)出具的同意申请信贷业务的决议(见附件1-2-3)、文件或具有同等法律效力的文件或证明。(11)建设银行要求提供的其他材料。 2.信贷业务材料根据各信贷业务品种的操作规定,要求客户提供有关材料。3.担保材料按照本手册第三篇第三章信贷担保的规定,要求客户提供材料。4.低风险(这里指低信用风险,下同)信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。低风险业务是指交存100%保证金(含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押)、无需建设银行其他配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款(具体定义参见本手册第二篇第八章
11、境外筹资转贷款8.1.2.1)及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务。银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括:(1)用建设银行认可的银行承兑汇票全额(含本息)质押的信贷业务;(2)符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现;(3)总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保(含备付信用证)的信贷业务;(4)总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入(含福费廷)业务;(5)占用金融机构额度的出口议付;(6)总行核定的金融机构额度内的转开保函(银行委托保证)。建设银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与建设银行有过信贷往来的客户,如客户基本材料中的部分材料无变
12、更的,可不要求客户重复提供。2.1.1.4初步审查 受理人员收到客户申请材料后,按中国建设银行信贷业务申请材料清单清点材料是否齐全,对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查,具体审查内容为:1.基本资料审查(1)中国建设银行信贷业务申请书 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。 加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。 (2)财务报表 加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。 有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。 (3)税务登记证有税务部门年审的防伪标记。 (4)股东会或董事会决议 内
13、容应包括:申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。 (5)贷款卡(证) 在有效期内。 年审合格。 (6)营业执照及其他有效证明经年审合格。2.信贷业务材料的初步审查根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。3.担保材料的初步审查根据本手册第三篇第三章信贷担保的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。客户申请材料审核后,如不合格,经办人员将申请材料退还客户,并作好解释工作;如合格,经办人员将用于核对的原件退回客户,在受理评价工作交接单(见附件1-2-4)上的受理栏内填写受理时间并签字,进入调查阶段。整个受理过程,
14、应在3个工作日内完成。2.1.2调查评价进入调查评价阶段,如果客户需要建设银行出具贷款意向书,首先进行初步调查工作,若初步调查不合格,应及时将材料退回客户;若初步调查合格,则先出具贷款意向书,再进行全面深入的调查(具体参照本手册第二篇第五章固定资产贷款5.2);如果客户不需要出具贷款意向书,则直接进行调查评价工作。2.1.2.1 调查评价并撰写报告调查评价包括客户信用评级、业务评价及担保评价三部分,由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员共同完成。2.1.2.1.1 客户信用评级对公司类客户,根据客户信用评级办法有关规定进行综合分析,并填写客户信用评级报告(参照本手册第三篇第一章客户信用评级
15、)。如已经作过客户信用评级并在有效期内的,使用前次客户信用评级报告及近期信贷资产检查报告(参照本手册第三篇第五章信贷资产检查附件3-5-2)作为本次对客户的评价。对仅申请办理低风险业务的客户,可以不作客户信用评级。2.1.2.1.2 业务评价按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款等品种,需要对贷款的项目进行全面评估。项目评估的内容和方法参照本手册第二篇第六章房地产开发类贷款、第三篇第二章项目评估的有关规定执行。其他类型信贷业务的评价主要包括以下内容: 1.用途及还款来源 用途是否与申请的信贷业务、项目一致,还款
16、来源是否落实并足以履约等。 2.确定信贷业务的期限、利率、费率和金额 具体确定利率与费率时,应考虑国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、业务的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等因素,并按照总行的有关规定确定。 3.本笔信贷业务给我行带来的附带效益从存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面定性定量相结合加以分析。4.风险分析分析该笔业务的风险点,信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。2.1.2.1.3 担保评价参照本手册第三篇第三章信贷担保的方法、要求、内容对担保人和担保物进行调查和评价,并撰写担保评价报告。调查评价阶段应填写受理评价工作交接单,确保落实责任到人。 直接评价人
17、员按上述要求在各类评价报告中签署表明同意的倾向性意见后,交评价审查人员与评价审定人员进行审核。2.1.2.2审定评价报告 1评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告。如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题,有权要求直接评价人员进行修改;对于判断不一致的问题,要在评价报告相应的地方写明意见。评价审查人员对评价程序的公正性和合理性、评价方法的正确性负责。2评价审定人员审定评价报告(对于客户信用评级报告,评价审定人员是信贷审批部门的有关人员)。如评价审定人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法和评价质量存在问题,有重大错误,有权要求直接评价人员、
18、评价审查人员重新评价。对于判断不一致的问题,应在评价报告相应的地方填写意见。评价审定人员对评价报告的整体质量包括准确性和完整性负责。2.1.2.3 信用等级审定原则上建设银行应先对客户进行信用评级,再对其办理具体信贷业务。在办理额度授信或单笔业务之前,信贷人员应将客户信用评级报告及有关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。如客户存在下述情况之一的,可以不必审定信用等级:1.信用等级在有效期内;2.额度授信内使用额度的;3.仅办理低风险信贷业务的;4.建设银行目前无法对客户进行信用评级,且无法取得建设银行认可的外部评级机构信用评级的。2.1.2.4 申报审批认定客户信用等级后,经办
19、行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料(参照本章2.1.3.1的规定),报有权审批行审批。1.申报审批授信额度。经办行应首先申报审批额度授信,再申报审批单笔具体信贷业务。申报审批额度授信的情况如下:(1)客户在我行无授信额度;(2)原授信额度到期;(3)原授信额度需要调整;(4)授信额度虽在有效期内,但客户发生我行规定需重新申报审批额度授信的其他情况。额度授信申报审批参照本手册第二篇第一章额度授信1.3。2.授信项下单笔信贷业务申报审批。已确定授信额度且在有效期内的客户,经办行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料(参照本章2.1.3的规定),报有权审批行审批。3.对符合我行规定可不
20、予进行额度授信的客户,可直接申报审批单笔信贷业务,不必先审批授信额度。2.1.3审批各级行按照法人授权书或转授权文件规定的信贷授权权限受理审批信贷业务,包括报批材料合规性审查和审批。2.1.3.1 合规性审查合规性审查分新项目、续议项目、复议项目、变更贷款条件项目四种情况。1.新项目的合规性审查新项目是指符合以下条件之一的项目:(1) 未经过有权审批行审批的项目;(2)超过有权审批行审批同意的额度授信期限、需重新审批的授信额度;(3)非授信额度内单笔信贷业务自审批同意(含附加条件同意)的文件正式下发之日起一年内未签订合同的(一年内出具贷款承诺书后未签合同的除外); (4)建设银行认为应该按照新
21、项目进行合规性审查的其他情况。对新项目的合规性审查包括报批材料齐全性审查、信息充分性审查、内容一致性审查和格式规范性审查。(1)报批材料齐全性审查,即审查报批材料是否齐全、完整。报批材料中应包括:申报行的正式行发文,如同级信贷经营部门申报审批,则应出具信贷业务报批申请函。信贷业务申报书包括流动资金贷款(不含贸易融资项下贷款)、固定资产贷款、表外业务(不含信用证)、进出口贸易融资四种申报书的格式(前三种分别见附件1-2-5、1-2-6、1-2-7,贸易融资业务申报书参见本手册第二篇第七章进出口贸易融资附件2-7-1)。表内业务中除房地产开发贷款、境外筹资转贷款、固定资产贷款的申报书格式比照固定资
22、产贷款申报书,其余比照流动资金贷款格式。客户信用评级报告。业务评价报告(除按规定应撰写项目评估报告外,其他业务可不专门提交业务评价报告,业务评价有关内容反映在信贷业务申报书中)。担保评价报告(以信用方式办理的业务除外)。客户提供的文件(可以是影印件)。包括客户信贷业务申请书、保函文本、供销合同、公司章程、国家有权部门批复或核准文件、申请人及保证人经过审计/核准的近三年及最近一期的财务报表(告)、担保人出具的担保意向书,抵/质押物权属的证明文件等。审批决策需要的其他文件。(2)信息充分性审查,即审查报批材料中所提供信息是否充分、有效。申报行(部门)正式行发文(申报函)。应一事一报,且内容应包括项
23、目名称、报批的信贷业务种类、金额、期限,申报行(部门)的意见,经营主责任人姓名、职务等信息。信贷业务申报书。按建设银行总行规定的信贷业务申报格式要求,对应相应信贷业务种类逐项填列,对于不能提供的信息应说明原因。 客户信用评级报告、担保评价报告(如需)、项目评估报告内容翔实,且在有效期内。 其他报批材料提供的信息充分、内容翔实、期间有效。(3)内容一致性审查,即审查申报行(部门)行发文(申报函)、申报书、客户信用评级报告、担保评价报告(如需)、项目评估报告的相关内容是否一致,相关数据或指标是否满足勾稽关系。(4)格式规范性审查,即审查报批材料格式是否符合要求,相关文件是否按要求签章,申报行(部门
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