担保操作流程.doc

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担保公司简介

个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，尤其借款人有不良信用，不良资产（如自建房、按揭房、银行不认可的抵押物时）不能直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。投资担保公司一般最少要求注册资金1000万元以上，如果跨地区担保，则需达3000万到3亿以上。
　　支持信用贷款机构发展，缓解中小企业融资难的矛盾，根据国务院办公厅《转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》等规定为中小企业提供银行贷款担保、融资租赁及其他经济合同的担保；项目投资、投资管理等。 
借款担保业务
　　1、企业技术改造贷款担保
　　2、企业流动资金贷款担保
　　3、企业信用证贷款担保
　　4、企业综合授信贷款担保
　　5、企业主个人贷款担保
　　6、个人投资贷款担保
　　7、产权置换过桥贷款担保
　　 8、各种短期借款担保  
票据证券担保业务
　　1、开立信用证担保
　　2、银行承兑汇票担保
　　3、商业汇票担保
　　4、银行保函担保
　　5、企业债券担保
　　6、保本基金担保
　　7、信托产品担保
8、其他票据证券担保  

交易履约担保业务
　 1、工程履约担保
　　2、工程付款担保
　　3、投标担保
　　4、原材料赊购担保
　　5、设备分期付款担保
　　6、财产保全担保
　　7、租赁合同担保
　　8、其他合同担保 
业务操作流程：
　　1、 申请:企业提出贷款担保申请
　　2、考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
　　3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
　　4、担保：与企业鉴定担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
　　5、放贷：银行在审查担保的基础山向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用（贵阳基本是贷款金额的10%到15%）。
　　6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
　　7、提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
　　8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
　　9、记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
　　10、归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
操作制度
　　担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查，“三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。 

保前调查
(一)对借款申请人进行调查、评估。 
　　1. 审查借款申请人有关材料。
　　2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
　　3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。
4. 审核借款申请金额、期限。 
(二)对借款保证人进行调查、评估。 
　　1. 审查借款保证人有关材料。
　　2. 对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。
　　3. 分析财务报表，检查担保能力。 
(三)对借款抵押物、质物进行调查评估。 
　　1. 审查抵押物、质物。
　　2. 审查抵押、质押相关手续。
　　3. 现场察看抵押物、质物。
　　4. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。 
(四)撰写调查、审批报告。 
　　调查、审批报告的内容
　　1)基本情况
　　2)管理、经营情况
　　3)财务状况
　　4)项目情况
　　5)反担保方案
　　6)风险与效益
　　7)调查意见 
保时审查
是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。 
保后检查
　　是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容：
　　1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。
　　2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况等。
　　3. 落实企业还款资金来源。
　　4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进

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