防范互联网金融鲜花陷阱：相信名人代言-不如相信电子合同.doc

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P2P行业继续上演着前仆后继的大戏：E租宝、大大集团倒下的事还没了结，金鹿财行、中晋资产进入“崩盘”季。而金鹿财行、中晋资产的出事，又牵出其明星代言人黄晓明、九球天后潘晓婷。娱乐+资本，让互联网金融成了鲜花陷阱。
最担惊受怕的，莫过于广大投资人。在上海公安局黄浦分局，登记中晋理财案件的众多投资者连合同都没有。一名中晋投资人甚至表示，“合同放在业务员那边，现在办公室被查封拿不出来了。”
这表明，投资人的安全意识有多么薄弱！骗走的钱，还有可能追回损失；但没有合同，他们连维权的证据都没有。这也进一步表明，互联网金融急需加强监管。
“除 了资金需要第三方托管，互金平台还需要引用第三方的电子合同平台，这样才可能引领P2P健康发展。”电子合同国家标准起草主持人、中国云签CEO曹晖指 出。“我们发现了一个有趣的现象：从E租宝、大大集团到金鹿财行、中晋资产，都没有使用我们国标的电子合同。这说明什么？说明他们一开始就不太愿意规 范。”
百花争艳的金融乱世
常 言说：乱世出英雄，但出现的骗子神棍也不少，打着低门槛高收益的旗号坑名拐骗的江湖骗子屡见不鲜，坑了大爷大妈的养老钱，还美其名曰促进资本良性流动。传 销披件外衣马上摇身一变“非典型性P2P”，高端大气上档次——实质上钻着制度的空子，从每一个百姓处获得收益，赚取暴利黑心钱！
E租宝，非法吸收500亿，涉案90万人，遍布31省份，受害者可以环绕地球三圈。出事之前，政府站台、名流背书，媒体广告铺天盖地。可谓是左右逢源，政商关系一把抓。唐嫣、李湘、钟丽缇、瞿颖、胡静皆代言e租宝“缪斯时代”项目。
泛亚，号称全球最大的稀有金属交易所，将22万投资者400多亿元的血汗钱席卷一空。同样是地方政府背书、媒体鼓吹和各方大佬站台共同催生的产物。宋鸿兵、茅于轼、郎咸平、吴法天等皆为其摇旗呐喊过——能怎么样？牛皮吹上天，结果还是跑路了。
融资城，一年内投融资高达300亿，是国内设立最早的一批P2P网贷平台，核心层25人于今年2月被以非法吸收公众存款罪正式批捕。曾获得部委、政府坚定支持。
中晋资产刚刚被公安立案侦查。背后有媒体品牌撑腰——是沪上知名相亲节目“相约星期六”的冠名赞助方，九球天后潘晓婷为其代言，还有上市公司背景。
2014年以来，互联网金融高速发展，行业内鱼龙混杂，平台跑路事件、项目逾期事件不断爆发。有关数据表明，2015年全国有约660家问题平台，今年1~2月又有约200家问题平台。
投资人整个是懵的，有闲钱也有错了？投资就要被坑吗？招谁惹谁了？
基 本上可以说投资者属于躺枪状态——中国火爆的互联网金融市场建立在一个无准入门槛、无行业标准、无政策监管的“三无”环境中，几乎没有任何金融背景的企业 都能借助于互联网P2P网贷市场分得一杯羹。名片上印的高端理财师，有可能就是临时上了金融快餐的速成班——毕没毕业都未知呢！泡沫上的虚荣景象，迟早会 塌的。
第三方电子合同是练内功的武器
国 内电子合同教父级人物曹晖指出：唯一的途径就是要以规范的电子合同为抓手，引领P2P平台业务良性健康发展。金融服务离不开合同，互联网金融离不开电子合 同。互金平台目前普遍开始采用电子合同加强风控，电子合同可以说是互金风控的终极成果。”曹晖在接受记者采访时表示，互联网金融的结果、合规与否、风控怎 么样，一切最终都体现在P2P参与各方订立的电子合同里面。电子合同包含了身份信息、业务内容。电子合同是否有效、是否真实、是否合规，影响到风控，影响 到业务连续性，影响到监管，可以说是重中之重！
有专家建议，在进行P2P行业的投资 时，签约前首先要特别留意所要签的合同及网站声明等材料。“越小的平台对应的霸王条款越多“，通过对多家P2P公司的所有合同、声明详细的分析比较，结果 发现，最主要的霸王条款集中在随意变更合同、个人信息泄露、风险强制转嫁，风险包括网络安全风险、债务人偿债能力风险、担保风险等。
目 前P2P平台使用电子合同存在两种风险很大的雷区。一种是使用“网页确认”。这种方式存在诱导欺骗的法律风险，平台方既是运动员又是裁判员，不能体现用户 真实的签署意愿，不是有效的电子合同；第二种是使用“保全公证”，这种方式平台从本位出发，即P2P将双方的电子合同数据交由第三方法律服务机构保存。但 是在司法实践中，由于电子数据易被篡改，P2P平台无法证明数据提交保全之前是否已经被某一方篡改过，往往赔了夫人又折兵，不被采纳为证据。
曹 晖表示，目前参与P2P的第三方机构有不少，重点有两个方面：进出资金第三方存管和合同签约第三方存管，两者是风险防控的底线。P2P邀请第三方机构参 与，本身就是自律的过程。事实上，心怀不轨、容易跑路的那些假冒互联网金融，一般都不会邀请第三方机构参与。一旦发生纠纷，第三方机构可以随时出具不可篡 改的交易证据、电子合同，为各方起到维权的作用。
据报道，为了毁灭证据，E租宝犯罪嫌疑人将1200余册证据材料装入80余个编织袋，埋藏在安徽省合肥市郊外某处6米深的地下，专案组动用两台挖掘机，历时20余个小时才将其挖出。试想，如果采用了第三方电子合同平台，调取每一笔记录，取证还需要这样费劲吗？

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