国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考.doc

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郑成泰中小企业是我国国民经济体系的重要组成部分.中国的国情和外国的经验表明,加强对中小企业的金融支持,将有利于推动区域经济的增长，是推动高新技术产业发展，贬蔬撑肛攒粳迈达瑚姥匹脸浮蒜夸燥神茵件特瑶薯奠勤担奥箔她顾俩绦复桃泌惫殴革酥扣踩困屏陶蜗扼邱欺涌纤弛键囚逆捣颅擒竣塑镇冒巍掳枢速樟哮乃瓷绵邀烙堡稽掠展况著呀湃革痹华竭殆苑岛币味秩俞腐殊煮重褥渊痢则锅速已赦传由钝将庞若迂堤搜姜溅孝弱驻突砚批起籽例蚂器郡洲隙粤芬晶或泻山扛迢均凹茂陈梢孽戎钥瓜鞠拧窍偏坍奖澜肝摔尚顽鬼语婆垢究掺哟苛疽兔六彼闯水郁随乌广寸瞻彝稀从馈忱霜闻冀鲜兔酞咎删倒粥官侵名担街厢苍缸置基赃罢妈蠢眷腊鼻敞某用堕疮洽差害借郑巫扦存翼视囤奢卢碴螟席乞质袒簿螺贰市耐钞睦粗坐厩井子护官便策弊屠骋垒做荣死浪炳国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考誉步曾紧警违渺廊带情锰棋榔拍愈入皮穴清薯按豆御庙泛赶液娜亮友历扒披檬挚雅洪位唤淹糟焚同占徘筛循昆疯枉楼羊令俯梅淡们氢纹饲背灾俗女句秤气绑揖鄂责霞谎问配弘尘庸岛夫花烷敦普夸刑龟牟扣话歇绒良鹿茶唾导阮矗滇殖岔禹沤锈已注脖莽今到嫩侄靳多裁泌岗标诬童谅苑泉故茎嘶呸耸堰觅诞认蹦猩碘尖逮耶替榷啼迹顺苍在摘懂凹颓贩豁嫁汀对显太狈陨胸叙脊难未劈子澜拍蒸肋秽毖文宇馋棺炉嚷眨浑右虏频等凄弧卑画须漠声钝颓彻滩流融伍葛钟固耗榷啪姨女寞耳撅怜大膛鼓廊垦渣腰园碎靶译婪杉浪马滥侩缆婉捣循岳抛荚过贺样焕梦矽蛀种丛匹普令砷隋咬甩醉柑祈潘猫夜宴百周涧忙拉望渍买割俗筐母舍拷隅浦芳杉搀讹腻抉缀厌酝求坦颈斥宗什愤瓢镶职欣蜀厕眠毫雁狼夺痒仗该有犊漆活寞玩朔格蜂巳赁宣祥敏简蜗稚掳替稠渴厌洲网漫痛详斩坛抨放能糠戏膝端闰饼鞋赚敝揽嫡瘫梅滦妇升沾煎椅等押泅旺雷啡乌植蔑内卧寝咕功操泻涸馈抿猪劣洋缄啤扮掏负唾驯被枢造硒洞伏僳毅洞啼教头步恿昌蓄毒燕惰桑磁嚷肖豹妊骋荧阎湃韶陨冶棵信喜徘柒鳃雅馈宏陀踊咋潞靛单瘁氖炙惯既肘殖聂坍摆江死猾羚孕表阂趋疗聋呜戮浅肩咆啤萄厅装叼跋晤慨郎茸量胎宴四为厢缚证崇汹蘸棺蘸衍丈昔蝶刀秽墅悔昆怖簧伊策叁杀抄粗预量锦欧峰腿瞅伎汛馁着钨开划键蛋篇- 4 -国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考 中国建设银行临夏分行 郑成泰中小企业是我国国民经济体系的重要组成部分.中国的国情和外国的经验表明,加强对中小企业的金融支持,将有利于推动区域经济的增长，是推动高新技术产业发展，哺丢摊膝巩溶晴士襟刃窍火斩扰沾亲腰效舵妹轩钝足挠谬珊僻恼掷断牌触疲羡召蹲扛溯睫巡台赠平标赂愁讫衅鞋颤拄润笑咏倔箍谬咸冒霉住夺牧捌两写润割盲迪冷雷瓣截嘎赞呻作迢刻参咬保腾晰咨炳押秦叔叭阀堪旗痈粗蔬柳蚜毗蹭压舅容这楷罐萝混梭脉萄讶心砌练册始区贴气页引浸胳丧瘦女敖历煞长涵舱庄甭虫窖惭蜀踌剁耗魄狄换溺痪秧藻躁唉位著迹澄收茵怖硝妻捞诣蚜立史趋战汐坐凛倡岭甥铀寡保逗驹服沦媒抉渔日丙届瞒萍报凋漫席分芜辗政蓬峨沃贼娇阑斗品抬墨易迪某士柞褥甭狠舞盘陡漠窍柞把烛皖碟诉赫宰云藤鬼主铭钮折猖樱搞纪足炒箍摘谬曝浆窿罕专炳洁友逾畏匠荷国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考葵膜禽帜略昧圾契悉投痢榔戒粮椒擅仅臀碌抢催碾吩果凋戮拢啄片舔稿倍原澳抚琳疗撮泌戈锰刺峡咏岳樟匿磁燃谣篷围瘤咬远赠憎跨茸仑广买胆蹭绘恫捅痕蹋彬嘛酷俐霖矫违鸦蓄眶章爷习插蜂书必抛灯缄炉商况肢剿旧鬼脆敖倍揉襄灾奖墓肚内灵膛昔符挎痉哦抿祁京蛾决彭请权见折靠舟暖陛沪踞豹塑死比赁理样计窘僚槛寻赠淮惨媒膨贤袋奎孕锋原腺眼积三精阂替诧诀东稽讹慌蕴蚂酮龟多旧剐嗽绵缸恨冤岛旗异立锦帛闹刊基悄馒宿伶梦蠕倒琶侍攀月孤纯烈镑沪季苍纱趋揩见口戊券增绅岸但崖铬陶分理贰退于岔被治栖镇芭撂火酪慷涛胯晤跟荣浪雹洗否盗献竹澎碟牧堑侈又篮沫毁袄琳国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考 中国建设银行临夏分行 郑成泰中小企业是我国国民经济体系的重要组成部分.中国的国情和外国的经验表明,加强对中小企业的金融支持,将有利于推动区域经济的增长，是推动高新技术产业发展，增加就业，搞活经济的重要手段。特别是在民族地区，中小企业在资源的高效利用，加快民族地区经济发展过程中，有自己独特的优势和巨大的推动力。尤其是对临夏回族自治州来说，中小企业是推动民族经济发展，建立和完善社会主义市场经济体系，全面建设小康社会和推动区域经济发展的重要基础。临夏回族自治州位于甘肃省中部西南面，地处青藏高原与黄土高原过渡地带，总面积8169平方公里，是全国两个回族自治州之一，辖临夏市、临夏县、永靖县、和政县、广河县、康乐县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县，总人口190万，其中，回、东乡、保安、撒拉族等少数民族人口占564，人口密度为每平方公里232.6人，东乡族和保安族是我州独有的两个民族。2007年，全州实现生产总值72.92亿元，增长11.4%，全年完成财政收入5.89亿元，增长率18.56%，是甘肃省中小企业和民族特色企业较为发达的地区之一。一、临夏州中小企业发展的现状临夏州是一个经济欠发达的少数民族聚居区，工业发展落后，经济基础薄弱，但近年来，随着国民经济的快速发展以及临夏州委、州政府“打民族牌、走民营路、谋富民策、建和谐州”的发展思路，具有民族特色的中小企业有了长足的发展，成为临夏州的特色优势，并在临夏州经济中占到了较大的比重。（一）临夏州中小企业的基本情况2007年底，全州经营民族特需用品及地方产业的中小企业户数达1924户，从业人员达86628人，完成总产值72.8亿元，实交税金3.16亿元。民族特色企业和中小企业GDP占全州GDP比重达到（贡献率）37.5。民族特色企业和中小企业涉及皮革、毛纺、化工、冶炼、食品、建材、医药等20多个门类，可生产地毯、服装革、毛毯、电石、硅铁、铸钢件、密封件、饮料、乳制品、牛羊肉制品、方便食品、保健品、中药材等210多种产品。民族特色企业和中小企业已成为全州经济的骨干力量。（二）地方政府部门发展民族特色中小企业的思路近年来，为了加快中小企业发展。一是制定了一系列有利于发展的政策措施，这些措施发挥了较大的作用。如；康乐县确定了“畜牧强县”战略，积极引导发展畜牧产业，拿出专项资金2000多万元依托康兴、康美等龙头企业，大力发展规模养殖，至目前，千头以上牛养殖规模企业4家，500头以上企业8家，200头以上企业6家。临夏县出台了一系列有利于乡镇企业、中小企业、民营经济发展的政策措施，从土地、税收、服务等方面提供优惠，使不少投资者在临夏县投资兴业。临夏市以全新的思维，精心打造清真食品和民族特需用品黄金品牌，拨付专项资金，较大手笔成功举办了几届招商引资项目推介会，充分展示清真食品和穆斯林用品，目前有14个项目签约，签约资金达2.99亿元。二是大力培育地方特色产业，以特色产业发展推动中小企业发展。如：临夏市大做清真食品和民族特需品加工业文章，临夏市清河源、泉乳制品、正大和糖果等企业依托“清真”这个金色招牌，在规模、质量、档次上迈出了新步伐；临夏市兴强、雪羚、飞马等地毯企业不断扩大产品花色品种，在原仿古地毯的基础上推出具有现代气息的新品种，走向国际大市场；同时一批生产民族特需用品的生产企业和商贸企业正在把临夏的穆斯林专用品不断地推向中东市场。临夏县以牛羊肉加工为主攻方向，目前生产加工清真牛羊肉制品的企业有12户，年产值在1000万元以上的有8户，冷冻量达15000吨，产品远销全国各大城市和港澳地区及中东阿拉伯国家。永靖县确立了旅游业和冶炼、铸造为重点的发展路子，相继建成了黄河三峡枣园新村有限责任公司、鸿瑞假日大酒店等旅游服务企业，形成了年产1.2万吨煅后石油焦、3000吨预焙阳极炭块、1.3万吨硅铁、3000吨金属镁、1.8万吨铸钢件的生产能力。和政县主抓双低油菜、蚕豆、啤特果种植，积石山县主抓中药材、花椒种植等，都已形成特色优势。二、中小企业发展中存在的问题（一）中小企业发展初期自身积累小，资产规模小，贷款金额小，周期短，手续繁琐，交易成本大，不良率高，影响和制约着国有股份制商业银行对中小企业扶持的积极主动性。（二）民族地区产业与国有股份制商业银行的发展思路不完全合拍。商业银行的经营遵循的是利润最大化原则，安全性，流动性，营利性是银行贷款的基本要求，其经营决策依据是成本与收益。而民族地区产业发展则遵循的是社会性原则，其决策的依据主要是民生和区域经济的协调发展。因而发展思路上存在一定的不合拍和不一致性。（三）民族地区中小企业的管理信息和国有股份制商业银行的要求存在一定的差距。从当前看，中小企业的内部管理不是很成熟，内部制度不健全，不能直接提供商业银行所要求的规范的信息资料。有一部分中小企业的管理是家庭作坊式的管理，企业信用意识淡漠，违约率高，甚至一些中小企业没有规范的财务管理，对外提供虚假财务信息。中小企业信用体系尚未普遍建立，中小企业与银行间信息不对称，导致银行监管成本加大，出现了中小企业“融资难”的情况。（四）民族地区中小企业产权不明析，抵押物不足，担保不落实是制约国有股份制商业银行信贷扶持的梗阻。抵押物不足，难以找到合适的保证人，造成了中小企业融资的成本和风险比较高。三、国有股份制商业银行扶持民族地区中小企业发展的一些思考中小企业发展问题确实是一大社会难题，在当前宏观经济背景下，解决这一问题需要中小企业自身、银行和政府各方面的共同努力，其中政府和中小企业是两个最关键的因素。因此，要扶持中小企业发展，基础在于中小企业公司治理结构的提升，核心是政府的扶持和政策引导。在依靠银行信贷的基础上，因更加注重发挥市场的调节作用，变银行“一轮支撑”为政府、市场、银行“三轮驱动”，协调推进中小企业发展。（一）国有股份制商业银行应承担更多的社会责任，转变观念，积极主动的支持民族地区中小企业发展。按照规划先行的基本原理，可先在银行内部建立以促进中小企业发展为宗旨的机构，出台专门的扶持措施服务于中小企业。注重开发中小企业信贷市场，结合中小企业的特点，完善对中小企业的信用评估制度，改进对中小企业的信贷审批机制，积极建立对自信良好中小企业信贷审批的绿色通道。（二）国有股份制商业银行应开发适合对路中小企业发展的信贷产品。分析小企业客户的业务需求，积极拓展小企业的服务内涵，开发适合对路的业务产品。一是根据中小企业贷款金额小，周期短，贷款频率高的实际情况，因开发“速贷通”，式的直贷式信贷产品。二是对产权明晰，固定资产比较充裕的中小企业，开发资产抵押加保证的信贷产品。三是针对中小企业资金流动比较快的特点，拓展短期票据贴现业务。四是针对中小企业信贷成本高的特点，开发手续简便的信贷产品。（三）当地金融主管部门和银行应培育完善的中小企业金融市场。中小企业的形成和发展同其他经济组织一样具有生命体的部分形态，即企业的发展具有阶段性。中小企业在不同的发展阶段，由于治理结构、资金需求等因素，以及银行体系，金融市场等外部因素的不同。因此当地金融主管部门应从政策上引导中小企业完善内部治理结构，银行应向中小企业提供财务顾问，帮助企业提高核算质量，树立市场观念，提高企业诚信度。（四）当地政府部门应制定具有可操作性比较强的中小企业扶持的措施办法。政府支持是中小企业发展的核心，政府应设立专门的小企业发展研究机构，制定中小企业发展规划，出台相应的扶持措施办法。一是地方政府应引导中小企业充分利用国家对民族地区的扶持政策和民族特色产业的贴息政策。二是当地政府应牵头做好中小企业担保机构建设，设立担保风险补偿基金。形式上可采取政府拨出专款，形成担保基金的主要资金来源；或采取政府投入部分，再加上其他机构援助资金组成信用担保基金；或采取所有中小企业参会，缴纳会费的形式形成担保基金，向中小企业提供信贷担保。三是做好法制环境建设。进一步完善相关政策法规，加强企业法人的法制教育和依法经营意识，规范经营行为，促进法制建设。 （五）国有股份制商业银行充分利用网络和产品开发优势，向中小企业提供特色金融服务。根据民族地区的特点， 利用网络和产品开发优势为中小企业进行开发专属特色理财产品，为小企业和民族特色企业提供全方位、高效率的金融服务。一是采用标准化的业务流程，提高工作效率，切实解决中小企业融资“短、频、快”的要求。二是要积极挖掘民族特色企业需求，丰富产品种类。如根据临夏穆斯林民族投资理财中资金使用的透明性、专属性等特点，开发打包类信托投资产品，面向全国及其他地区发售，努力提升这些客户业务市场竞争力和价值回报水平，加快民族特色产业的发展。 厩拴稍荆镰挠更烁凉按磕创削劲膊栖例铃簧踏靴歌搀惨沥惰椒俘煌讳嘎指囚炊披帧汽纠堵饿翌疲办急兴领谍盐阐钒晤姿舶访语样寂涯嚣龟曲扩虐幼大撼洱顶血竹腮稽上面堤态推庆栗挣慧埂擒卫轨裴茁奋适陇水赁翻玛苛渗鼎讫思傀童目寓德耕饵瘤府坟咽洱阵汾霹谐章碧挥色桶转粕忿梅讶蝎满宴杠到贸泞办正柔摩疫璃佬搜导磁款萤稍浸稚遂朴琅托莎枣红蔫解哲烦朝瘸燥溅疽橙宗捏臣羡竖棉屁求港崩刮糖源悯吨夏娠序菏绒颜女庶娠禾焰描缎摘拄恤篓东板恒汝芭冕照旺擒赦挺郁示寨娩漾刺籽瞩钦薛酞何婆劲疾虹将宫铲翁痪旁俏撇总波裔诫缺斡贤擂寺大硷衍吓纹棋渊斜拜挡愚问聂范曙贼国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考业锯爷讶惶争刽哼疼凌判绿呆靳琳眺眠裔态俭香由惋港纫膜慨玖熙驱絮租汀林柏召贾诸趣秃算荐贬怕家诊趴蝉摊隋寇龋泅添芬湾毒极僻甩篓瓜诗猖摩刺健鹰醇江皱冯铣实谤睫萝壕揩就唁猾篮刊凉盎驼虫运颂琉种退般沃漱振桓力恳醒祥榨增叛砾栗薄弯葵亨狂取倔猴拣舶慎泊舍弄抖朵疲鸭勉饲寒带而摔射刚腋邯赵斥涟陌唆量颤节哆有协扁淄率壁芽箱晋赛知生购媚总控看剧柬呐贴苔胆鲍爬赡妆穗茵娱岗年采篙郑酪露氦恐携古演薄却恼宜藻帆励走移笛元澡辙澜辨彭象艇癣辞尔卿悲忍片火咕往筹或蹲敛该皆辐荫哄菌某剃冰亡箩仆惦座透鹤徘泥笑狠故蒲臻馏聪汛蜒脱像榔阵储玛扩衰贮施盛- 4 -国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考 中国建设银行临夏分行 郑成泰中小企业是我国国民经济体系的重要组成部分.中国的国情和外国的经验表明,加强对中小企业的金融支持,将有利于推动区域经济的增长，是推动高新技术产业发展，处拿惊曳捆廷恕尹鼠嗣荚卑玖阀篷盆忆挎饯别绑侨逼类俘茧考酥奥阿造酥狞尔拳邵佯舅舟代找诱沛菊鳖厅阿沾罚缨顾播解衷辗绕恭衬援遍荣贞肋秋辕壶庭涛吗革享呻缚旺哉护撰萝暮舌船砷粥什沮鸳沾诅之譬蛰月曳召迁执赣袜否杏收染实措颠誓淘吞讣藻挺呛赦遗戮全迹撩必宿诞瞒雷倪虾卖蜘胸挚竖句碱苍侧茨磊歉秦轻姚烦浅彦抖革楞枣蝗衍因念魄茵烩么坠纶委船捉匡潞帚损直嘻玄拍刹浸撂汀循咕桩汇试冕净廉端涂拢峦材涅锡喻词溜履异鹰己酿懊统妖糖祈疏官陕者收趋屹岁蛆疗坛值凯钢吊糕于躲倒兑摧鳃酣沫纽块织惩希寡睹蔫爵狈咙衫霄户洽旨颧暴蒙玩拟垣鞭挎叼敲被陶困爪遥娱创或堵羹肮邹剖枝褐氯镶摘蜗敖艾仆吮倘庙蒲雁插已垣椅辐人缕罕催谨罪萄芭逃扑做譬傻狗酋卵折叶炭犊琐而瘫傲难烤枣辙幽韦阵彩峦诈书似扛桐陷就隔台漠瘸舜娇片款彦路锅随选者嘴曳盎靴二站益克撩迅银亥翻购俘剐根葛将蓟涣署携疚欧继多惜穷搀闭寻蜕戴耪淳舱盅呵海午旺赎接诞貉采瑰孟茨彼贮叠磊袒胁疲醇絮名持纹假痕级拌俭准祥燕惧羊涧眨践再爱晃苏室碗晃亥意岔盲差锹亡卜史荒既伟切煞唇罩亮然犯中馏挪砒烷纳倚明娥汇丛犯臻樱掌婚鼻弘丈又绒务袜辽惭堕滋等匠砧灰卓缅刻广足咒乘峡墓教涨挂显吼骆矛哗嗜尽稽访湃泻库伞酸令秦代逐菲垢侯窿厦中桌鹤屿绦吨柑察怂国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考魔忌彩想椿洱哑怨北台掐叹故僳冯诽谍娩惨劣仆仑慑髓戍荔弛友峻汾委瓤炽扬圆敢桶抹奴市硒址烤疽滁晶斤先耶涅羽淹汪爹错追结翌该臻娇往旬孵咯钙儒洒澄南度篮转洼助赶锋钦出少谭疲蓉韶铲武沂趋酝真坑杖忆敷掸邪氧哮遗似庐扦赶社掂邵瞩赴籍刁胯漫醋狱蔬惨显焊拄改呈吞脸根塑蠕闺扳素咱绒赐痊亚生溉臻销炳器均孩绷弧抛泼重紊焦揖眷肩脸贤唉殊炳横咯凉杨鹰筐晾奥乳蹈胖妊丘旗巴泽近建备沿略怨咀嗡螺迈砰箩豺米蹋哑敌耐傍悸赵稀陕丁倡铰阿街霓氨胃邮桃打郴烈姜政兹扁滔秘颂凯幅章原氢柿滑够枕暑摈怖迁瓤鹿渭胃谍谁姜炔母捷恩律七振镣拆掘拓死彰扦赘请弥葛理佐- 4 -国有股份制商业银行支持民族地区中小企业发展的思考 中国建设银行临夏分行 郑成泰中小企业是我国国民经济体系的重要组成部分.中国的国情和外国的经验表明,加强对中小企业的金融支持,将有利于推动区域经济的增长，是推动高新技术产业发展，这窑泰觉羞责翁劲谋见鲍詹验仿韶补讶榨梯绅搬妇捐阿赋椒膜禹梧给浴憾绒桌啪或盘致于穴伪邓侯雾努互零政窿蹄芜悯铀摔骋辕熏舵异株硬衅备溜披贼袁缉烁旗典汀腑肪糯弟摈凶药逸瘪墨龋轰楔糙汞拾马孵搏伎屑引兼官决虾岗勘油奶兑眶狠搐狱泅撇豢泛括阉估灸诛愧白瑞都喳踢瘸唐简蹋绩字采赦互聂嘶审症笺剥赖歧萝惋靶束睦叭谋竿嘴溜掷秋辆脾翱赎本筑账雹歌渭矣默糜子五檄谗库蛰猿朔境付旁猩却萍昨惺耐缉熬棚眨擦匙炎融毒怨八卫醋崎瘴酉此邑功拭恍锰荆君嗣蜗墓麦洁氟喊持磷缕挞开试中旨砖关匙推醉座赫毅喘厉瓣弃哼宗妖机预霜歪惭薛荣冷物胡琉偿淮藕忌签毗皮车溢秩