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农村商业银行贷款基本操作规程(试行)模版.docx
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1、农村商业银行贷款基本操作规程(试行)第一章 总 则 第一条 为强化贷款管理,实现贷款标准化、规范化操作,保障信贷资产的安全性、流动性和效益性,依据有关商业银行法、民法典、民法典、贷款通则、“三办法一指引”等关于法律法规,结合本行实际,拟定本规程。 笫二条 贷款操作应遵守审贷分离、分级审批原则,全面实行贷款“三查”制度。 笫三条 本规程所称贷款,是指对符合*农村商业银行(以下简称“本行”)贷款条件的借款人发放的,并按协议商定的利率和期限还本付息的人民币贷款。第二章 贷款申请笫四条 借款人符合下列条件,可向本行申请贷款。(一)借款人为自然人:1.有稳定、合法的收入来源,有按时偿还贷款本息的能力;2
2、.能够提供本行认可的担保;3.品行良好,无恶意不良信用纪录;4在本行开立帐户;5.符合本行规定的其他条件。(二)借款人为非自然人:1.经工商行政管理部门批准,依法登记注册、持有企业法人、事业法人营业执照并经年审合格的法人组织,或依法核发登记证并经年审合格的其他经济组织。2.实行独立经济核算,有一定比例的自有资金。 3.具备固定的生产、经营场所。 4.企业制度完善,所有权明晰,经营管理制度健全。 5.资信良好,具备按时还本付息能力,借款人信用等级符合本行贷款要求。 6贷款担保合法,符合民法典、民法典关于法律法规和本行规定。7.取得人民银行颁发的有效贷款卡,在本行开立基本帐户或一般存款帐户,并在本
3、行办理结算业务。 8.一人有限责任公司为自然人股东时,须同时符合借款人为自然人的、3、4、5规定。9.本行规定的其他贷款条件。第五条 项目贷款除符合本办法第四条规定外,还应符合下列条件:(一)除依法登记注册外,还须取得资质证书,并办理年检手续;(二)取得有权部门批准的项目立项批复;(三)提供规范的项目可行性研究报告;(四)项目开发取得合法有效批件。以房地产贷款为例,项目建设用地为出让性质的,应依据有关该项目的国有土地出让协议商定,缴齐所有土地出让金,并取得项目“国有土地使用证”、“建设用地规划许可证”、“建设工程规划许可证”、“建筑工程施工许可证”;(五)项目符合本地*场需求,有良好的经济和社
4、会效益;(六)项目资本金或自筹资金占贷费用目总投资的比例不低于本行的规定,且所有到位并先于贷款投入项目开发;对预期风险较大的项目,应相应提升项目资本金或自筹资金比例。项目资本金是指在固定资产投资项目总投资中投资者出资认缴的,未能以任何方式抽回,不承担任何利息和债务的自有资金。自筹资金是指在项目总投资中投资者先期投入,未能以任何方式抽回,不承担任何利息及债务的自有资金。第六条 对有下列情形之一的企事业法人、其他经济组织或自然人,一般不予办理贷款业务。(一)贷款用于股本权益性投资(国家另有规定除外);(二)贷款用于证券交易、期货等方面的投机经营;(三)贷款用途超过工商部门核准的经营范围或国家禁止经
5、营的;(四)项目建设、自筹资金占比低于本行规定自筹资金占总投资比例要求的(国家另有规定除外);(五)提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务报表,或者集团公司没有提供合并报表的;(六)不如实提供贷款人要求的资料文件资料,或者不协助配合贷款人检查账册,核实资料文件资料、监督其财务活动的;(七)在本行或其他银行等金融机构的原贷款已出现逾期或者欠息;(八)建设项目未经国家关于部门批准立项;(九)应当报环保部门审批而未取得相应的许可证或批文;(十)多头贷款(存量多头贷款依照本行关于规定执行);(十一)有违法经营行为或有欺诈嫌疑;(十二)贷款用途不真实或者有转移挪用迹象。 第七条 有下列情形的企事业法人、其他经
6、济组织要从严把握贷款。(一)贷款主体与用款主体相分离的,或者由集团公司借款,由其子公司或分公司使用,以及由下级公司借款,由上级公司使用的;(二)对家族式的公司或集团代其母公司、子公司或分公司贷款的,以及一人兼任多个企业法人代表、主要股东、主要经营者的关联企业;(三)企业法定代表人或主要经营者有不良嗜好或持有外国护照或拥有永久居住权的;(四)借款人与担保人属同一集团公司,相互担保且负债过高,或者由总公司统筹融资,但其子公司均是独立法人,总公司难以监控子公司资产、经营的;(五)对借款人通过借东补西、连环借款,或用其他来源不明的资金归还贷款,其新增贷款要从严把握;(六)对正在或已有计划实施兼并、合并
7、、承包、出租、股权出让、股东调整的企业要从严把握。第八条 对从严把握贷款的借款人,贷款总余额要监控,原则上不得再新增加贷款;原已有的贷款,每年按一定比例逐步下降。对确需要办理借新还旧的,必须在有利于盘活存量,确保安全,提升质量量,并有利于本行业务发展的基础上,可考虑给予办理。第九条 对不符合关于贷款条件的借款人未能建立信贷关系,对已建立信贷关系的,必须逐步收回贷款。第十条 借款人申请贷款须提供下列材料。(一)借款人为自然人的,应提供如下材料: .身份证及户口薄; 2.其合法收入的证明资料文件(单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等);3借款用途证明材料;4.借款人为个体工商户的还需提交营业
8、执照、与经营有关的其他材料;5担保关于材料;6.本行要求提供的其他证明资料文件和材料。(二)借款人为非自然人的,应提供如下材料:1.国家关于部门批准设立或注册登记的关于资料文件,经有权批准机关核发的生产许可证或专营证(特殊行业);()工商部门核发并经年审的营业执照。若为“三资”企业的,应同时提供外经贸部门的批准证书;()借款人为事业法人的,须提供国家有关部门核发的事业法人证书;(3)借款人为其他经济组织的,须提供国家关于部门批准设立或登记的证明资料文件。 2.已办理年检的组织机构代码证、有效的税务登记证;3法定代表人身份证; 4.经工商部门或有关部门确认的公司章程、联营协议、合作协议; .法定
9、代表人证明书、代理人授权委托书; 6.董事会(股东会)同意借款决议书; 由依法注册的会计师事务所出具的验资报告;8前3年度及最近一期财务报表及主要科目财务注释,并附纳税凭证; 9.年检合格的贷款卡;10.近个月的主要结算银行对帐单; 1.关于贷款用途的有关协议,涉及进出口业务的,需提供进出口许可证和进出口购销协议。 12固定资产贷款还须提供下列材料:(1)有权部门对项目的批准资料文件:项目立项批文;纳入当年固定资产投资计划的资料文件。(2)经批准的项目可行性研究报告;()项目设计、项目投资总额和分阶段投资计划;(4)施工协议;(5)在开户银行存入规定比例资本金证明资料文件;()续建项目要提供前
10、期投资情形、资金来源及使用情形、工程进度等资料文件资料;(7)按规定竣工投产所需自筹资金贯彻情形及证明资料文件;()如有必要,还需提供如下相应的材料:环境保护部门的批准资料文件或审批建议或意见;消防部门的批准资料文件或审批建议或意见;供电部门的批准资料文件或审批建议或意见;供水部门的批准资料文件或审批建议或意见;国土管理部门的批准资料文件或审批建议或意见;城*规划部门的批准资料文件或审批建议或意见;有权部门批准使用外汇的证明资料文件;设备、材料进口证明或协议;外经委批准设立资料文件(三来一补、中外合资、中外合作企业提供)。13.房地产项目开发性贷款还须提供下列材料:()通过年检的房地产开发企业
11、资质证书;(2)征地红线图;(3)建设用地规划许可证; (4)国有土地使用权出让(转让)协议,土地出让金支付凭证及关于补偿费用付款凭证; (5)国有土地使用证;(6)建设工程规划许可证;(7)建筑工程施(开)工许可证;()已经开始预售的须提供“商品房预售许可证”;(9)联合开发协议、协议(两个以上企业合作开发);(10)项目所在地总平面图、可行性报告(含规划设计方案、投资概(预)算等);(11)承建商资质证书及承建协议;(2)项目监理单位资质证明;(1)施工进度表;(4)自筹资金及项目已投入的证明资料文件资料;(1)开发商其他项目及投资情形;(1)本行要求提供的其他证明资料文件和材料。第十一条
12、 贷款方式为保证担保的,保证人须依照本规程中借款人提交的材料提供关于材料。保证人为与本行合作的融资性担保机构的,按本行对担保机构的管理要求提供材料。第十二条 贷款方式为抵(质)押担保的,抵(质)押人须提供以下材料:(一)抵(质)押物的权属证明材料;(二)抵(质)押物价值证明材料;(三)抵(质)押物所有权人同意抵(质)押担保证明(或股东会、董事会决议);(四)资产共有人同意抵(质)押担保证明(或股东会、董事会决议);(五)国有资产管理局、职代会或政府同意抵(质)押担保证明(按规定无须经政府主管部门批准的国有划拨土地使用权、机器设备、厂房等资产除外);(六)抵押物出租的,须提供租赁协议及租金收入凭
13、证;(七)抵质押物权属人及共有人的资料文件资料:若为非自然人的,需提供营业执照、组织机构代码证、公司章程、法定代表人或授权委托人证明等;2.若为自然人的,需提供身份证明、婚姻证明、配偶身份证明。(八)本行要求提供的其他证明资料文件和材料。第十三条 信贷人员原则上应在2个工作日内对借款人和担保人条件进行审查,初步判断贷款的可行性,同意受理的进入贷前调查程序,对于客户提供的材料必须与原件核对一致后进行复印留存,并在复印件上签署“本复印件与原件核对相符”字样和姓名;不同意受理的将有关资料文件资料退回申请人。第三章 贷前调查 第十四条 贷前调查实行双人调查制度,调查人对所调查的内容、事实进行认定,撰写
14、调查报告并在调查报告中分别签名确认。 第十五条 贷前调查是整个贷款过程中对贷款可行性的调查核实,是贷款审批工作的基础,贷前调查主要包括以下内容:(一)借款人基本情形调查。1查核借款人提供材料的真实性、合法性、有效性和一致性。(1)借款人为自然人的,主要查核其身份及收入证明材料、贷款用途材料。(2)借款人为非自然人的,主要查核:营业执照、税务登记证、组织机构代码证、经营许可证、注册资金的验资报告、公司章程、贷款卡、法定代表人和董事会成员的签字,法定代表人、授权代理人的身份证,法定代表人授权委托书、贷款用途材料。特别注意真实性事项:一是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订有关资料文件资料;二是做
15、公证的必须由公证人员当面进行核对,以保障真实性。 2.调查借款人基本情形。对其性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司、经营场地、内部组织机构及运作方式、生产及经营规模、产品构成、商品(原材料)购销渠道、经营范围、行业地位,主要负责人简历及学历、品德、才干和管理水平、人员结构、技术力量、以往业绩及下级单位等情形进行了解。3.借款人信用状况和结算潜力,在征信系统上进行对照查询,了解借款人在各银行等金融机构的借款及担保情形,以及依据其所提供主要银行等金融机构对账单,了解其存款、结算往来情形。(二)借款人财务状况调查。包括其负债水平、获利能力、债务清偿能力等方面,通过实地考察和对财务报表的审核、
16、分析,了解借款人经济实力,对关于财务指标进行计算分析,以反映出借款人的经济实力。财务报表应经过认真审核后才能成为分析的依据,核实财务报表要与总帐、明细帐、原始凭证及重要实物进行核对,做到“四相符”。(三)贷款用途调查。调查借款人申请贷款的原因及主要用途,通过审阅其贷款用途材料,实地调查了解本次申请贷款的用途是否在营业执照规定范围内,是否符合国家产业政策和信贷政策,是否符合本行贷款支持的范围。(四)第一还款来源调查。审查借款人生产经营和财务计划情形、盈利能力、资金运用是否合理;推算和预测该笔贷款所造成或产生的现金流量情形、企业综合效益、本行自身效益(包括利息收入、办理结算收入、存款增长、中间业务
17、收入等),分析第一还款来源的可靠程度,贷款期限与还款来源在时间上是否匹配。(五)第二还款来源调查。审查收回贷款的保障措施是否合法有效,保证贷款要着重审查保证人的保证资格资质和保证能力,抵(质)押贷款要着重审查抵(质)押物是否合法、有效、足值,抵(质)押物的投保以及变现能力情形。(六)评定企业信用等级、分析贷款风险。依据有关本行信用评级的有关规定评定其信用等级,结合贷款方式,分析贷款风险。第十六条贷款保证、抵押与质押的调查。贷款的保证、抵(质)押是本行为减少和转移贷款风险,保障贷款安全而采取的必要措施,凡经本行发放的担保贷款必须要依法办理保证或资产抵(质)押登记手续。第十七条 保证担保的调查。对
18、保证人的调查依照本规程中对借款人的调查要求进行,但是对于与本行签订合作协议的融资性担保机构担保的贷款,依照本行融资性担保机构管理的关于规定进行调查。 第十八条 抵(质)押担保的调查。 凡借款人能够用资产作为抵押担保的,或者能够用动产或权利作为质押担保的,应一律采取抵(质)押担保的贷款方式。抵(质)押的范围和抵(质)押的法律依据按民法典、民法典及本行的关于规定进行调查,其主要内容包括:(一)验证抵(质)押所有权证书。所有权有争议的物饰以及民法典中规定的不可抵押、质押的物饰未能作为贷款抵(质)押物。(二)抵押人、出质人对抵(质)押物是否拥有资产处分权。抵押人、出质人以共有资产设定抵押、质押时,须经
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