中国邮政储蓄银行信贷业务介绍.doc

艿莄薄袂莅蒃袆袄肈 “好借好还”个人经营性信贷
（一） 小额贷款
Ø 产品定义
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
Ø 适用对象 [袂芆蒅袅芁芅蚇蚈膇]
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
Ø 贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。 [薈薄袃膁芁螂螃肄芇]
Ø 贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
Ø 贷款期限 [袇艿莀蝿羇罿薆蚅羆]
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
Ø 贷款利率 [螀羂莆薅羅羈莅螇袈]
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
Ø 还款方式
等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；
阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；
一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
Ø 贷款担保
您可选择采用自然人保证或联保的形式；
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
Ø 办理渠道
您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。
Ø 办理时限
最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
Ø 办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。 [螂肅蒇蚀羁羅葿螆肀]
Ø 服务特色 [羆罿膃蚅羆膁荿蚁羅]
方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；
“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；
“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。
（二） 个人质押贷款
1、 个人定期存单质押贷款
Ø 产品定义
个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；
本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；
他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。
Ø 适用对象 [蒈蒄肅肇芁螃肄腿蒇]
年满18周岁（含18周岁），具备完全民事行为能力的自然人。
Ø 贷款额度
单笔贷款金额最高100万元，且不得超过存单本金之和的90%。
Ø 贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；
贷款到期日不超过存单到期日。 [薂袈莅芄螈袄羁蒇薁]
Ø 贷款利率
按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。
Ø 还款方式
一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
Ø 贷款担保
您可以用本人名下的存单或他人所有的存单提供质押担保。
Ø 办理渠道
您可在存单所在地的邮储银行分支机构办理。
Ø 办理时限
速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
Ø 办理流程
提出申请→审查审批→签订合同→放款。
2、 国债质押贷款
Ø 产品说明
国债质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以其在我行持有的未到期储债或凭债为质押担保的贷款业务。
Ø 适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
Ø 贷款额度
单笔贷款金额最高500万元，且不得超过所质押全部国债质押余额之和的90%。
Ø 贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；贷款到期日需在最早到期的国债到期日之前40天以上。
Ø 贷款利率
按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。
Ø 还款方式
一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
Ø 贷款担保
您可以用本人名下拥有的国债作为质押物。
Ø 办理渠道 [肀芄莄薄膃肇蚂蚃袂]
您可在国债购买网点所在的省、自治区或直辖市辖区内的邮储银行分支机构办理。 [肆蒂薄袀膅莁罿羆莄]
Ø 办理时限
速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
Ø 办理流程
提出申请→审查审批→签订合同→放款。

(二) “佳信佳美”个人消费贷款
1、个人住房贷款
Ø 产品定义
中国邮政储蓄银行向个人发放的用于购置住房的贷款。 [薃袂芃薈薃羅肆蒄蚂]
Ø 贷款品种
个人二手住房贷款，满足您购买二手住房的贷款需求；
个人一手住房贷款，满足您购买一手住房的贷款需求；
无交易转按揭贷款，满足您将个人在其他银行的住房贷款余额转到邮储银行，节省利息支出、方便还款的需求； [蚀袀肆莃薆袀腿蕿蒂]
全款交易后按揭贷款，满足您偿还购买住房产生的私人借贷的需求。 [膃肆蒁薈螃膂膇蒇螅]
Ø 适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；
具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。 [蚂羆芅蚅薈肅莇蒈袇]
Ø 贷款额度
单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；
贷款成数最高70%，详情请垂询当地分支机构。
Ø 贷款期限
贷款期限最长30年； [羁芁蕿虿螇膀蒁蚅羆]
贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。
Ø 还款方式
等额本息还款法，每月还款本息保持不变；
等额本金还款法，每月还款本金保持不变；
阶段性等额本息还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本息保持不变；
阶段性等额本金还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本金保持不变； [羂肈芃蚃螈羈芆莆袇]
一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。
Ø 贷款担保 [蒃蚆羈莄蒆螂肇芃蒈]
以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保；借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的，应由我行认可的自然人或法人提供保证担保。
Ø 办理渠道
可在当地已开办个人住房贷款业务的邮储银行办理。 [荿薀螆肃芅蕿袈袆膁]
Ø 办理时限
最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。 [袆荿莅蒃羈膂芁薂肀]
Ø 办理流程
签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保条件→银行发放贷款→借款申请人按月还款。
2、 个人商业住房贷款
Ø 产品定义
中国邮政储蓄银行向个人发放的用于购置商用房或商住两用房的贷款。
Ø 适用对象 [袁节蚇蚁肄蒇薃蚁膆]
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；
具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。 [蕿螀莈芃袈蝿肈蒈螄]
Ø 贷款额度
单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；
商住两用房最高抵押成数55%，商用房最高抵押成数50%，详情请垂询当地分支机构。
Ø 贷款期限
最长10年；
贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。
Ø 还款方式
等额本息还款法，每月还款本息保持不变；
等额本金还款法，每月还款本金保持不变； [荿莆螄肃节莂薀袃芄]
阶段性等额本息还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本息保持不变；
阶段性等额本金还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本金保持不变；
一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。
Ø 贷款担保
以所购房屋抵押担保，详情请垂询当地分支机构。
Ø 办理渠道
可在当地已开办个人商业用房贷款业务的邮储银行办理。
Ø 办理时限
最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。
Ø 办理流程
签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保条件→银行发放贷款→借款申请人按月还款。
个人综合消费贷款 [袆羁莁蒆蚆羄肄薅薅]
Ø 产品定义 [芇蚈薁羈莀蒀衿羇聿]
中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的用于多种合法消费用途的人民币贷款。 [肁芁蕿肂芀薃薂膈荿]
Ø 适用对象
具备完全民事行为能力的自然人；
授信期限与借款人年龄之和不超过65年；
具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。
Ø 贷款额度
授信金额3万元（含）至300万元(含)，授信金额占我行认可抵押物价值的比例不超过60%，单笔支用贷款金额视具体用途而定，详情请垂询当地分支机构。
Ø 贷款期限
授信期限不超过13年，单笔贷款到期日不得晚于授信到期日，我行将根据具体用途确定单笔贷款最长期限。
Ø 贷款担保
以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押担保，详情请垂询当地分支机构。
Ø 还款方式
等额本息还款法，每月还款本息保持不变；
等额本金还款法，每月还款本金保持不变；
一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。 [羂芁蕿虿螈肁蒂蚅袇]
Ø 办理渠道 [罿衿莂莈羈羁膅蚇羇]
可在当地已开办个人综合消费贷款业务的邮储银行办理。
Ø 办理时限
最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。
Ø 办理流程 [膄蒇螆螄肀蒇蒆羀羆]
提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款担保条件→银行授信额度生效→借款人申请支用→银行发放贷款→借款申请人按月还款。 [蒀袀莈薇蒃羅肄蒇袈]
个人汽车消费贷款 [羂芇螄蚄膇膃莁袆羀]
Ø 产品定义
中国邮政储蓄银行向自然人发放的、用于专项购置一手自用车的人民币贷款，不包括二手自用车、商用车及工程车辆。
Ø 适用对象
22-55周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，以及在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。
Ø 贷款额度
最高150万元。
国产车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的70%；进口车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的60%。
Ø 贷款期限
最长不超过5年。
Ø 还款方式
等额本息还款法，每月还款本息保持不变；
等额本金还款法，每月还款本金保持不变； [膂薃袈羂芅螈螄羂莇]
一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。
Ø 贷款担保
以所购车辆提供抵押担保。同时，还可追加合作机构或自然人保证、合作机构或自然人缴纳一定金额的保证金，以及我行认可的其他担保方式。
Ø 办理渠道
可在当地已开办个人汽车消费贷款业务的邮储银行办理。 [蚇膀莈蚁蚀袃肄薁蚂]
Ø 办理时限
最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。
Ø 办理流程
提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款条件→银行发放贷款→借款申请人按期还款。
个人信用消费贷款 [薇肂芆莆薆螂聿节蚅]
Ø 产品定义
中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。
Ø 适用对象
25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地分支机构。
Ø 贷款额度 [袀莅蚁薃膂芇蚇螂羂]
5-50万元，详情请垂询当地分支机构。
Ø 额度期限
额度期限最短1个月，最长3年。
Ø 还款方式
等额本息还款法，每月还款本息保持不变；
等额本金还款法，每月还款本金保持不变；
一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。
Ø 办理渠道 [罿膂莄袀袂膈薃蚀袄]
可在当地已开办个人信用消费贷款业务的邮储银行办理。 [蒃薂螃羈芆蒈螂肁蒁]
Ø 办理时限
最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。
Ø 办理流程
提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。
（三） 公司信贷业务
1、 流动资金贷款
Ø 产品定义 [蒅薁腿膆薄袃膁芁莀]
指我行向借款人（不含小企业）发放的，用于借款人正常生产经营周转的本外币贷款。
Ø 适用对象
经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或其它经济组织。
Ø 贷款期限 [肄芆艿螄肀蒅薁螆膆]
1、最长不超过3年。
2、您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
Ø 贷款利率
中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。
Ø 还款方式
一次还本分期付息，或分期还本付息。
Ø 办理渠道
您可在当地提供公司信贷业务服务的邮储银行分支机构办理。
Ø 办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用
2、 固定资产贷款
Ø 产品定义
邮储银行向借款人（不含小企业）发放的，用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产投资项目的本外币贷款。
Ø 适用对象
经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或其它经济组织；
Ø 贷款期限
您可以根据项目投资、现金流回流、还款能力等情况自主选择贷款期限。 [袃莀艿螃蝿荿莂薆肈]
Ø 贷款利率 [莄袇羅芈蚀袃膄膈蚂]
中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。
Ø 还款方式
一次还本分期付息，或分期还本付息
Ø 办理渠道
您可在当地提供公司信贷业务服务的邮储银行分支机构办理。
Ø 办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用
3、 银团贷款
Ø 产品定义
指两家或两家以上银行或非银行金融机构基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向同一借款人提供的本外币贷款或授信业务。
Ø 适用对象
经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或其它经济组织。
Ø 贷款期限
您可以根据项目投资、现金流回流、还款能力等情况自主选择贷款期限。
Ø 贷款利率
中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。
Ø 还款方式
一次还本分期付息，或分期还本付息。
4、 房地产开发贷款
Ø 产品定义 [羇莈薂螃腿芁薇羂聿]
指邮储银行向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款，主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款及其他房地产开发贷款。
Ø 适用对象
经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格和房地产开发资质的企业法人。
Ø 贷款期限
原则上不超过三年。 [芀薁聿羄虿薀衿腿薅]
Ø 贷款利率
中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。
Ø 还款方式
根据销售进度还款，提款期后半年至少还本一次。 [膂薁螈膃莈薇螇羃膀]
Ø 办理渠道
您可在当地提供公司信贷业务服务的邮储银行分支机构办理。
Ø 办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用 [螁肁蒇蒁袃羄莃蒀羆]
5、 小企业国内保理
Ø 产品定义
是指境内卖方（债权人或称销货方）将其现在或将来基于其与境内买方（债务人或称购货方）的国内贸易下货物销售、提供服务产生的应收账款转让给我行，由我行针对受让的应收账款为其提供保理预付款融资、应收账款管理、应收账款催收和信用风险担保等综合性金融服务。
Ø 服务特色 [羀膆蒃蚆聿芈虿薂聿]
1、保理业务为包含贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务
2、使买卖双方达到互惠互利的双赢局面，促进双方交易能更快捷、更顺利地完成；
3、为卖方企业提供极具竞争力的付款方式，优化企业的财务管理，为企业分担商业信用风险，助企业加速资金周转，扩大经营规模；
4、提供专业全面的应收账款服务，能减少企业的财务管理成本。
Ø 适用对象
经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。 [蒇蕿膆芅蒆蚂罿膁蒅]
Ø 保理预付款融资金额
贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储银行分支机构规定为准。 [肀羃莀螂袃芁荿蒁蚅]
Ø 保理预付款融资期限
融资期限根据应收账款还款期限、合理在途时间等因素确定，最长不超过一年。 [薁蚇羄膆薀衿螇膂蕿]
Ø 保理预付款融资利率 [螀肅芁蒆袆袁肁荿葿]
保理预付款融资的利率根据中国人民银行同期贷款基准利率适当浮动。 [莃螆肅羃荿螅螅芈芅]
Ø 保理预付款融资 [肀蒀羈膇肃薆蚄肇蒈]
按月结息，到期一次性还本。
Ø 还款方式
到期一次性偿还贷款本息。
Ø 保理预付款融资办理流程 [膆蚀羇衿莈薃薀肇芇]
申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款。
6、 小企业动产质押贷款
Ø 产品定义
借款人以合法拥有的动产作为质押物质押给邮储银行，委托第三方仓储监管机构监管质押物，以质押物的销售收入作为首要还款保障的短期贷款业务。贷款资金主要用于企业正常生产经营过程中的临时性资金周转需求。
Ø 服务特色
利用动产的销售收入为企业提供资金便利，扩大企业生产经营规模。
Ø 适用对象 [螃肂蒂螈螂膄蚈蚄袁]
经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。
Ø 贷款额度
贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储分支机构规定为准。
Ø 贷款期限
根据企业的合理资金需求确定，原则上最长不得超过12个月。
Ø 贷款利率
中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。 [袆荿薇袀衿肂芄螀螁]
Ø 还款方式
1、等额本息还款法：在贷款期限内，按月等额偿还贷款本息； [蒂虿芇芃蚁羁腿艿蒈]
2、按月还息，到期一次性还本还款法：在贷款期限内，按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金； [螃羂莂蚈螂肄膅蚄螁]
3、阶段性等额本息还款法：在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过3个月。
Ø 贷款担保
1、质押物范围为借款企业、企业法定代表人（及其配偶）、企业实际控制人（及其配偶）名下的动产；
2、借款人需要缴纳一定比例的保证金或提供不动产抵押作为辅助担保。 [羁芁莇蚄羇芀蕿羀袃]
Ø 办理渠道
您可在当地已开办动产质押贷款业务的邮储银行办理。
Ø 办理流程 [蚇羂膈莃螃螈羈芆螈]
申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款
7、小企业法人贷款
Ø 产品定义
是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。
Ø 服务特色
1、“一次申请、额度循环”，我行小企业贷款实行最高额循环授信，您可在额度范围内多笔、反复支用贷款；
2、抵押成数可调整，最大限度满足企业用款需求。 [羀袂艿蚁螂膁艿莁薅]
Ø 适用对象 [荿蚇螇袅膈蕿螂羄肇]
经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。
Ø 贷款额度 [羁芆蒃蚈肇肂节薀蚀]
1、贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储银行分支机构规定为准；
2、实行额度内循环授信，在可用额度范围内可随借随还、反复支用。
Ø 贷款期限
小企业授信期限最长为5年，在额度有效期内可申请额度项下单笔贷款。单笔流动资金贷款期限最长不超过18个月，单笔固定资产贷款期限最长不超过3年。 [薄螇罿蒅蒇袃膈芄葿]
Ø 贷款利率
中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。
Ø 还款方式
1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息；
2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息；
3、一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息； [膄蚇袅膈蕿螂羄肇薂]
4、其他还款方式。
Ø 贷款担保
小企业贷款业务可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。 [羆肄蕿螃袂肃蚁罿膁]
Ø 办理渠道
您可在当地提供小企业贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。
Ø 办理流程
申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款

[莄虿袅羀蒀蒅蚅羃蒅]

羃葿蒁螇膂艿袆袃芁