保险学计算题.doc

损害补偿原则得具体应用
一、比例赔偿方式
1、在不定值保险中,以保额与出险时财产实际价值得比例来计算赔款,
公式为：赔偿额=保险财产损失额×保险保障程度
　 (保险保障程度＝保险金额/标得受损时得实际价值)
２、在定值保险中,以实际损失额与保险财产得完好价值得比例来计算赔款,
公式为：赔偿额=保额 × 损失程度
（损失程度＝损失额 ／ 保险标得得完好价值)
特点：损失计算不受市价升降影响
例：某保户投保财产险,保额80万元，保险财产得实际账面价值1００万元。在保险期间发生保险责任范围内得火灾事故,导致损失5万元,出险时该保险标得得实际价值125万元,计算赔偿额.
答：
不定值保险:赔款=5×80／12５=3、2万元
定值保险:赔款=80×５／100=4万元
按第一危险赔偿时：赔款=５万元
（第一危险赔偿方式：指保险人在承保时把责任或损失分为两部分、第一部分就是≤保额得损失,保险人按足额保险负责赔偿,第二部分就是>保额得损失,称为第二损失，保险人不负赔偿责任。）
二、分摊方法
1、　比例责任法
比例责任法又称保额比例分摊制。即各保险人按各自保险单中承保得保额与总保额得比例承担赔偿责任。
计算公式就是：某保险人赔偿额=损失额×
例:王某有套住房价值20万元。 １9９９年3月２日，王某所在单位为全体职工在甲公司投保了家财险,每人保额为１5万元。王某得妻子李某所在单位于同年４月1日向乙公司为每一职工投保了保额为10万元得家财险。 1９99年12月２日王某家着火，损失12、5万元. 按比例责任制,各保险公司应分摊多少赔款？
计算如下：

甲公司:1250０0× 　　　 　 　 =75000元

乙公司：1２500０×　 　 　= 500０0元
2. 责任限额法
责任限额法又称独立责任制，就是以各个保险人得独立责任比例来(即无她保得情况)分摊损失得方法.
计算公式为：某保险人赔偿额=损失额×
以上述例题为例,按照责任限额制，各保险公司得分摊赔款计算如下：

甲公司：12５000×　　 　　　　 　　 　 = 69444元

乙公司:1250０0×　 　 　　 　　 　 = 5５556元
3.顺序责任法
按照订立保险合同得先后顺序分摊赔偿责任首先签订合同者首先赔偿,在第一个保险人依照保额承担赔偿责任后，不足时再由第二个保险人赔偿，以此类推，直至被保险人得损失得以足额补偿为止。
仍按上例，按照顺序责任制，各保险公司得分摊赔款计算如下:
甲公司在3月２日出单,首先赔付12５00元。乙公司在4月１日出单，不用赔付。
若王某家损失达1600０元,则：
甲公司赔款额=１5000元，
乙公司赔款额＝１600０－15０00=1000元。
计算题
1、某企业在一次寒流袭击下,由于施工人员得疏忽,导致该企业一套刚安装完毕己试通水得进口净水设备受损,通水管道冻裂,损失金额分别为38０00美元与2２00０美元。保险单规定得自然灾害每次事故免赔额为50０0美元,其她风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元？
答： 保险人应赔偿 38０00+２2000-5000=５５0０0美元
2、Ａ国外贸公司甲为Ｂ国进口商乙申请了10万美元得信用限额。但该公司向甲方出口了2０万美元得货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少？
答:由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。
3、某公司总资产为4０00万元,该公司仅将价值1２0０万元得房屋投保了火灾保险,在保险期限内，该公司遭受了一场大火,灾害造成得损失达200万元，其中房屋损失1８6万元,其她财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例,并回答下列问题:　
(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿得项目应该有哪些?　
(2)保险人采取什么赔偿方式?
(3）保险人应该支付得保险赔款就是多少?
（4)某公司应该自负得财产损失就是多少？
答:
(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿得项目应该就是房屋损失与部分施救费。
(2）比例赔偿方式
(3)保险人应该支付得保险赔款就是1８6万元。
（4）因为其她财产损失1４万元,所以某公司应该自负得财产损失就是14万元。
4、某企业在阿富汗投资１０0万美元,向某保险公司投保投资保险,保额为投资额得90％。在保险期间,因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少?
答:保险公司应赔偿该被保险人 80*9０%=７2万美元
5、李某于2000年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额１０万元，保险期限自2000年1月31日至２０01年1月３0日。后来,李某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险,李某家得保险金额为5万元,保险期限自２０00年3月1８日至２００１年3月17日,但承保人为乙公司。2000年5月１０日，李某家发生盗窃.李某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定,李某家被盗损失达20000元,其中现金存折计7０００元,金银首饰300０元,字画3０００元,录像机、高级西装共7０00元.李某向甲乙两家保险公司提出索赔．
在理赔过程中,乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保,因此,乙公司认为这属于重复保险，李某违反诚信原则，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。
甲保险公司承担保险责任.提出现金存折、金银首饰、字画等不保财产外,甲保险公司以保险金额得全额7００0元赔付李某。李某就是否违反最大诚信原则？
答:
一方面,李某与甲保险公司签订得合同,就是合法有效得合同,没有违反最大诚信原则。另一方面,李某与其工作单位就是劳工合同关系，其工作单位与乙保险公司签订得保险合同要求遵循得最大诚信原则不能约束李某,只能约束其工作单位。因此,李某没有违反最大诚信原则.
在重复保险得情况下，当保险事故发生之后,若被保险人通过向不同保险人就同意损失索赔而获得超额赔款,有违损失补偿原则。因此，财产保险确定了重复保险赔偿分摊原则。本案中,李某可以从两家保险公司获得比例赔偿。
按比例责任分摊方式，
则甲公司应负赔偿金额为:
700０＊（１0０000/（１00０00+５000０）)＝4666、６7
乙公司应负赔偿金额为:
700０＊（5０００0/（1000０0+50000)）=2333、3３
家财险比例赔偿
6、１998年3月28日,王某向当地某保险公司购买了一份家庭财产保险，保险期限１年,保险金额38万元,其中房屋30万元,家用电器5万元,其她室内财物３万元。保险单载明:“房屋及室内附属设备得保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定,房屋及室内附属设备得保险价值为出险时得重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值,保险人按保险金额与保险价值得比例承担赔偿责任.室内家庭财产得保险金额由被保险人根据实际情况自行确定,室内财产发生全部损失与部分损失,在分项目保险金额内，按实际损失赔付。”当年8月9日,王某所在得地区连降暴雨,造成洪水。洪水冲毁了王某得住房,房屋损失２４万元,家用电器损失3万元,其她室内财物损失2万元。王某立即向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿所有损失。经确定王某得房屋重置价值为４0万元,家用电器为6万元,其她室内财物为4万元。
保险公司认为,由于房屋得保险金额小于保险价值，按照保险单得约定,房屋得损失应按比例赔偿;至于室内财物得损失,因为在赔偿限额范围之内,所以全赔。
王某认为，既然室内财物得保险金额也小于保险价值，保险公司要全赔其损失,那么房屋得损失也因该全赔。
答:
我国保险公司对于家庭财产保险中得室内财产一般采取第一危险责任赔偿方式。所谓第一危险责任赔偿方式,即把保险财产分成两部分,相当于保险金额得部分称之为第一危险责任；超过保险金额得部分,称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任,损失多少，赔偿多少.但要按分项投保、分享赔偿得原则,超过保险金额部分不能承担赔偿责任,由被保险人自行负责。本案中，王某得家用电器损失3万元，其她室内财物损失2万元,都在其保险金额以内,因此保险公司应按其实际损失进行赔偿。
对于房屋,家庭财产保险中一般采用比例赔偿方式。本案中保险单也载明：“房屋及室内附属设备得保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定,房屋及室内附属设备得保险价值为出险时得重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值,保险人按保险金额与保险价值得比例承担赔偿责任。＂王某得房屋重置价值为40万元,保险金额为30万元，则保险公司应赔偿18万元。（２4*３0/40=18）