6-1-保险制度概述.doc
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4、集合千千万万的人,每个人缴纳少许的保险费,由保险公司汇集成为庞大的资金,作妥善的管理运用。所以购买保险的人,即使本身并未发生不幸事故,却可以帮助其他不幸的人及其家属渡过难关,而若万一自己遭受不幸事故,则可以帮助自己及家人。所以有人说保险是“我为人人,人人为我”的制度。保险最基本的职能在于管理风险,补偿损失,它是一种避险工具,而绝不是一种投资。同样的,养老险、储蓄险的基本精神也是如此。本章学习的重点,在于保险的概念、要素和特征。本章学习的难点是保险的种类。学习本章,应掌握保险的概念和特征,理解保险的分类方法,并能够在实践中分析保险的种类及适用法律、特别规定等。此外,对于保险的职能和作用,保险制度
5、的沿革和发展,应有一般了解。第一节保险及其制度分析一、保险(Insurance)的概念(一)概念从经济关系的角度来看,保险是一种分散危险、消化损失的经济补偿制度。从法律角度看,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病,或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。(二)保险的要素1必须以存在的不确定的危险为前提。所谓危险,是指在将来遭遇自然灾害或意外事故以致造成财产损失或人身伤亡的可能性。保险制度的功能在于分散危险,转移风险,因此,保险以危险为经营对象。但是,并
6、非所有的危险都可成为保险的对象,只有具有不确定的危险,才是可投保的危险。不确定的危险必须是:(1)危险发生与否不能确定,即危险的因素是客观存在的,但是是否发生却不能确定。绝对不可能发生的危险和一定会发生的危险,都不是保险危险。(2)危险发生的时间不能确定,即危险肯定会发生,但是于何时发生是不能确定的。如人的死亡,一定会发生,但无法确定发生的时间,因而死亡是保险人承保的危险。(3)危险所导致的后果不能确定,即某一自然灾害或者意外事故是否会造成损失以及造成损失有多大是无法确定的。2必须以多数人的互助共济为基础。保险制度的产生,是为了弥补单个人抵御风险能力的不足,集合众人的力量,从而形成了一套经济上
7、合理、操作上规范的制度。通过这个制度,负担同类危险的人分别缴纳一定的保险费给保险人,建立保险基金,当个别投保人因为遭遇保险危险而遭受损失时,由保险人弥补他的损失,从而实现保险风险的转移和分散。保险的这种社会互助共济性,要求必须有尽可能多的人参加,参加保险的人越多,保险基金的积累就越多,保险人的偿付能力也就越强,或者说投保人获得保障的程度也就越高。3必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的。保险的目的并不是阻止事故的发生,而是对危险事故造成的损失给予经济补偿。订立保险合同的最终目的在于以经济上的补偿来分担当事人所遭受的损害。虽然在人寿保险当中,人的生命和健康的损失不是经济性损失,也是不能用金钱来弥
8、补的,但是,制度可以救济的手段有限,因而只能用保险金给付的方式慰藉被保险人、受益人或其继承人。唯不同者,在损失补偿性的保险,给付保险金的数额以被保险人的损失来计算,而在人寿保险当中,给付保险金的数额则以双方当事人订立合同时的约定来确定。二、保险的特征1保险是一种商事法律行为。首先,保险是一种法律行为。保险是以保险人与投保人之间的契约为基础而产生的法律关系,是当事人意思表示一致的结果,因而,其无疑是法律行为之一种。其次,保险关系中的保险人是商事主体。保险人与投保人之间、保险人与被保险人之间的保险法律关系,是基于保险人这一特定的商事主体所进行的营利性的经营活动而缔结的。最后,保险是有对价的、以营利
9、为目的的商行为。保险企业按照商业经营原则从事保险业务经营活动,其实质是特殊商品风险的交易关系。在这种特殊的商品交易中,投保人支付了保险费,作为对价,保险人负担危险,并在保险事故发生后向被保险人支付保险金。因此,在法律性质上,保险是一种商事法律行为。2保险是一种经济补偿制度。这种制度的目的,是为了使参加保险者因危险的发生而致损失时,得以金钱或实物的手段提供作为补偿。保险的补偿是有条件的,一方面,必须有保险事故的发生,并且被保险人因此而遭受损失或损害。如果有保险事故发生,但被保险人并不是实际遭受损害的人,那么也不能获得保险赔偿。另一方面,必须是属于保险责任范围内的保险事故。如果保险合同是就财产保险
10、利益投保,而被保险人所遭受的是人身伤害,则其不能获得保险金请求权。3保险关系是一种合同法律关系。在这种关系当中,当事人双方根据约定,一方支付保险费,另一方负担承担风险的责任。因此,保险合同是一种双务有偿合同。另一方面,保险又是一种特殊的合同法律关系,与一般的民事合同法律关系相比较,其特殊性表现在保险人与被保险人的权利义务不对等。就单个的保险合同来看,在有的保险合同履行过程中,投保人交付了保险费,但因未发生保险事故而得不到补偿,而保险人因此获得了保险费收入。也有的保险合同在履行过程中,投保人获得了远远大于保险费的补偿。三、保险的分类(一)根据保险标的的不同来区分根据我国保险法的规定,保险标的是指
11、作为保险对象的财产及其利益或者人的寿命和身体。在此基础上,将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同,这是现在所适用的基本险种分类。1人身保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后,根据保险合同的规定,保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难。2财产保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。(二)根据保险利益的基本分类来区分保险利益是保险合同法的核心,而对保险利益的最基本分类,是将
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