农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法模版.docx

农村商业银行股份有限公司个人综合
消费贷款管理办法（修订)

第一章 总　 则
第一条 　为规范*农商银行个人综合消费贷款业务行为,推进我行个人综合消费贷款的发展，依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《民法典》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规拟定本办法。
第二条　 本办法所指的个人综合消费贷款是指*农商银行向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币资金贷款。贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第三条　 本办法适用于*农商银行所辖营业部、各支行开展的个人综合消费贷款业务。
第二章 　借款人条件
第四条 向*农商银行申请个人综合消费贷款的借款申请人应符合以下条件:
１.具备完全民事行为能力的中国公民，年龄在1８周岁至６５周岁（含），在贷款人所在地有固定住所或常住户口；
２．有正当的职业和稳定的收入，有按时偿还贷款本息的能力；
3.具备良好的信用记录和还款意愿,在我行及其他银行等金融机构贷款无重大不良记录;
４.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；
５.有明确的贷款用途,且贷款用途符合有关规定；
6.我行规定的其他条件。
第三章 贷款担保
第五条 个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押(含出租车经营权)、保证,贷款用途为医疗和留学的,担保方式限于抵押和质押。
１．采取抵押方式的,抵押物须为借款申请人本人或第三人(限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以存在所有权纠纷、不易变现的房产作抵押。对贷款人要求评估的，贷款经办行应委托总行认可的房地产评估机构进行价值评估。
2.采取质押方式的,贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查要依照《个人质押贷款管理办法》的有关规定执行。
3.采取保证方式担保的,贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查要依照有关规定执行。
第四章 贷款额度、期限及还款方式
第六条　 贷款额度
依据有关借款详细用途、借款人收入水平以及现有负债情形等因素,在总行规定的抵质押率范围内，合理确定贷款额度。
第七条 贷款期限
最长不超过5年。对以出租车经营权质押贷款的,期限最长可为4年；对采取房屋抵押方式的贷款，抵押物房龄加贷款年限不得超过３0年。其中，“三*一＊”的抵押物房龄加贷款年限不得超过20年。
第八条 还款方式
期限在１年（含）以内的，采用按月或按季付息,分次或一次还本的还款方式；期限超过１年的，应采用按季付息分次还本或等额本金/本息的还款方式。
第五章 　贷款受理与调查
第九条 贷款受理
受理人受理借款申请人贷款申请时,须要求借款申请人提供如下资料文件资料:
1.个人贷款申请。
2.有效身份证件(含身份证、军官证、护照等)。
3.常住户口证明或有效居住证明、固定住所证明。
４.婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚证明等)。
5.收入证明或资产证明。
6．抵(质)押物权属证明。
7．抵(质)押物资产所有人(含共有人）同意抵（质)押的证明及抵押人或出质人身份证明、婚姻状况证明。
8.贷款用途使用计划或声明。
9.有共同申请人的，还应提供共同申请人的有关资料文件资料。
１0.须进行抵押物价值评估,并提供评估报告。
1１．贷款人认为需要提供的其他资料文件资料。
第十条 　出租车经营权贷款的,还须提供以下客运手续资料文件资料：
1.客运经营执照。
２．税务登记证。
3.营运证。
４.**＊城*公共客运交通经营权有偿使用证。
5．已交纳有偿使用费收据。
第十一条 　贷款调查
调查要点包括：
1．贷款资料文件资料是否完整齐全、真实有效。
2．借款申请人主体资格/资质是否符合我行有关规定。
３.借款申请人的职业是否稳定，收入是否合理,是否具备足够的偿债能力。
4.借款申请人是否有固定住所和固定电话。
5．贷款用途是否真实合理,是否符合个人综合消费贷款的有关规定。
６.拟提供的贷款担保是否合法有效,须进行抵押物评估的，是否提供有总行认可的评估公司出具的评估报告；以共有资产担保的，是否已经其他共有人的书面同意;有公司担保的,公司对外担保的决策程序及担保限额是否符合公司章程的规定;公司同意担保的决议是否符合公司章程及《公司法》的规定。
第六章 贷款审查、审批、发放及贷后管理
第十二条　 贷款的审查、审批、发放及贷后管理工作严格依照我行《＊农村商业银行贷款操作规程》、《*农村商业银行信贷业务审查指引》、《*农村商业银行授信审批流程暂行规定》、《*农村商业银行个人贷款授信出账及支付操作规程》、《＊农村商业银行贷后管理实施细则》有关规定办理。
第七章 附 　则
第十三条 本办法由*农商银行负责说明、修订。