农村商业银行“诚薪贷”个人信用贷款管理办法模版.docx

农村商业银行“诚薪贷”
个人信用贷款管理办法

第一章 总则
第一条　为规范＊农村商业银行个人信用贷款业务行为，推进我行个人信用贷款业务的发展，依据有关《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规拟定本办法。
第二条 本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款(以下简称个人信用贷款）是指＊农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。
第三条 本办法适用于*农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。
第二章 　借款人条件
第四条 申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件：
1.在中国境内有固定住所、有本地城镇常住户口,年龄在1８周岁（含）至6５周岁(含）之间具备完全民事行为能力的中国公民；
2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具备按时偿还贷款本息的能力；
3.遵纪守法,没有违法行为及重大不良信用记录;
4．在我行取得Ａ级(含）以上个人资信等级;
5．在我行开立有个人结算账户;
6．有明确、合法的贷款用途;
7.我行规定的其他条件。
第五条　除具备第四条要求的基本条件外,还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：
（一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。详细是指:
1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户,或被总行或支行确定为地＊级(含)以上重点营销推广优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员；
2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地*级(含)以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员;
3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含)或享受副科级(含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员,以及全国百强*(*）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员；
4.银行等金融机构*级分支机构中的在职高级管理人员、*级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员;
5．经总行认可的其他中高级管理人员。
（二)拥有自有资产（动产和不动产)达２0０万元(含)以上的人员。“不动产”仅限于借款申请人本人或与配偶共同合法拥有的完全所有权的房产;“动产”指借款申请人本人或与配偶共同合法拥有的具备完全所有权的非按揭状态的交通工具、金融资产及公司股票等。
（三)我行个人优质客户。
（四)持有我行银行卡时间超过1年(含)，且近１年内本人名下在我行存款月均余额在20万元（含）以上的客户;
(五)在我行个人贷款累计金额在5０万元（含)以上且连续2年以上没有违约还款记录(含贷款已结清客户）。
（六）对于以个人住房作为抵押担保，贷款金额在30万元（含)以上，且连续2年以上没有违约还款记录的我行个人贷款客户,若其有融资需求且提出申请,并符合我行个人借款人条件的,各行可向其发放个人信用贷款但应同时满足以下条件：
１.贷款最高金额不得超过３0万元,且不超过客户已还个人住房担保贷款累计本金的７0％,同时应确保第一还款来源可靠、充足。
2.个人住房抵押担保贷款不得早于信用贷款收回,个人抵押担保贷款提前还款的，信用贷款应同时提前收回,贷款经办行应在借款协议的补充条款中于借款人商定有关内容。
第三章 贷款额度、期限、利率和还款方式
第六条　各经办行可依据借款人资信等级、特定准入条件,确定不同贷款额度。
第七条 个人信用贷款期限一般为1年（含）,最长不超过3年。
第八条 个人信用贷款利率依照《＊农村商业银行个人贷款利率管理办法》的规定执行。
第九条 个人信用贷款期限在1年(含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息或分次还本、按月/季付息的还款方式。
第十条 个人信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而未能按时还贷的,经贷款人同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次,展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过１年。展期前的利息按原协议商定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的,自展期日起，按当天挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起，按当天挂牌的１年期贷款利率计息。
第四章　　贷款受理与调查
第十一条 贷款受理
（一)贷款人受理借款人贷款申请时，须要求借款人提供如下资料文件资料:
1.个人信用贷款书面申请;
2.本人有效身份证件;
３.居住办公地址证明;
4.婚姻状况证明;
5.个人职业证明;
６．借款人本人及家庭成员的收入证明；
7.与贷款用途关于的有关资料文件资料;
8.我行要求的其他资料文件资料。
（二)依据有关借款人特定准入条件不同还需提供以下资料文件资料之一:
1．优质法人客户单位人事部门出具的职位及专业技术级别的书面证明。
2.个人拥有的各类金融资产如银行存款、保单等凭证;个人（或配偶）名下房产所有权证。
３.我行个人优质客户或银行卡资料文件资料。
4．我行个人贷款借款协议文本。
第十二条 贷款调查。贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人信用贷款申请内容和有关情形的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评估建议或意见。
（一）调查要点包括(但不限于)以下:
1.通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,了解借款人资信状况；
２.通过查询我行风险管理系统和会计系统等,核实借款人在我行存、贷款情形,综合考察借款人对我行贡献度;
3.借款申请人所提供的资料文件资料是否真实、合法、有效，申请是否自愿、确定；
４．借款人及其家庭成员收入来源是否稳定,是否具备及时偿还贷款本息的能力；
5．贷款用途是否符合国家法律、法规及关于政策规定。贷款不得违反国家关于规定用于证券*场、期货*场和用于股本权益性投资。
（二)对特定准入客户的调查要点
1．以我行优质法人客户中高级管理人员或高级专业技术人员身份申请贷款的，须核实借款申请人职位或职称身份是否符合规定条件,并调查借款申请人所在单位的情形。
（1）非我行评级的法人客户,须向公司、机构等部门查询确定是否为我行重点营销推广的存贷款优质法人客户，或中国企业联合会和中国企业家协会最新公布的中国企业50０强及其地＊级(含）以上分支机构;
（2）通过查询国家权威部门编制的单位名录确定是否为中央和地方国家机关、团体、事业单位或银行等金融机构，通过查询国家统计局官方网站确定是否为国家统计局公布最新年度综合排名的全国500强＊（*)。
2.对拥有自有资产2０0万元（含）以上的个人申请贷款,应依照以下原则核验有关资所有权属和价值，并评估借款申请人的风险偏好:
（1）对最近一次房产交易时间或评估时间在５年(含)以内的房产,可依据借款申请人提交的原购房发票、购房协议、购房契税发票或经向房产所在地房地产交易中心查询取得的房产交易价格判断其价值。对最近一次房产交易时间或评估时间在５年以上的房产或不足５年，但借款申请人主动提出房产价值重估要求的,应依照我行认可评估机构出具的询价或估价报告判断其价值。如房产为与第三方(配偶和未成年子女除外）共同拥有,应剔除第三方所拥有的份额价值。若房产已作抵押或为按揭房产，则应扣除抵押部分金额或未偿清贷款金额;
(２)认定汽车、船舶等交通工具的价值时，应核实借款申请人提供的原始购买发票，并参照以下公式计算:现值=原购入价格-原购入价格×年折扣率(10%)×使用年限。若借款申请人无法提供原始购买发票，需核实机动车辆登记证、船舶所有权证书并以我行认可评估机构出具的评估报告作为价值判断依据;
（3)存款保险、股票等金融资产的价值按申请时的现金价值确定。对我行存款,可通过我行会计系统等核实，并打印有关明细清单；对他行存款,应核实他行签发或出具的该存款的现金价值凭证或证明;对保险单,需核实保险单原件及保险公司出具的保险单现金价值确认书；对（非上*)公司股权,须核实公司营业执照、验资报告、公司章程、最近年度的会计报表以及我行认可的会计师事务所出具的审计报告，以确认股权价值；
存款、保险等金融资产的总价值，在借款申请人本人名下或与配偶共同拥有的存续期需在6个月(含）以上，存续期采取计算借款人金融资产近6个月内日均总价值是否达到申请时总价值的方式核定；
(４)要认真分析借款申请人自有资产构成,评估其风险偏好。若借款申请人股票、股票型基金、公司股权价值累计额超过其所提供个人自有资产证明价值的50％,应从严掌握贷款额度和贷款期限。
３．以我行个人优质客户持卡人或我行银行卡持卡人身份申请贷款的,调查人需查询我行会计系统，并打印我行个人优质客户银行卡账户信息,了解确认该银行卡是否为借款申请人本人所有,是否真实、有效。
4.以我行个人贷款客户身份申请贷款的，调查人应依据有关贷款处理明细清单，判断借款申请人在我行累计个人贷款金额是否达到50万元,最近2年有否违约还款记录。对贷款已结清客户，判断其累计贷款金额是否在５０万元（含）以上、贷款延续期是否在2年以上且无违约还款记录。
对我行优质法人客户中符合准入条件客户群体进行整体营销推广时,若借款人数超过20人，贷款合计金额超过1０00万元，应对整体营销推广的必要性、可行性进行事前评估，并经贷款审批行审贷委员会批准方可发放贷款。
第五章 贷款审查、审批、发放及贷后管理
第十三条 贷款的审查、审批、发放及贷后管理工作严格依照我行《*农村商业银行贷款操作规程》、《＊农村商业银行信贷业务审查指引》、《*农村商业银行授信审批流程暂行规定》、《*农村商业银行个人贷款授信出账及支付操作规程》、《＊农村商业银行贷后管理实施细则》有关规定办理。
第七章 附则
第十四条 本办法由＊农村商业银行负责说明、修订。
第十五条 本办法下发之日原暂行办法自行废除。