个人贷款业务.pptx

个人贷款业务经营与管理个人贷款业务经营与管理主要内容主要内容个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v与个人业务相关的经营部门与个人业务相关的经营部门：个人存款与投资部个人存款与投资部财富管理与私人银行部财富管理与私人银行部住房金融与个人信贷部住房金融与个人信贷部个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v个人信贷业务主要产品：个人信贷业务主要产品：个人住房类个人住房类贷款贷款个人住房贷款个人住房贷款 个人再交易住个人再交易住房贷款房贷款个人住房组合个人住房组合贷款贷款个人商业用房个人商业用房贷款贷款 个人住房抵押个人住房抵押额度贷款额度贷款个人消费类个人消费类贷款贷款个人消费额度个人消费额度贷款贷款 个人汽车贷款个人汽车贷款个人权利质押个人权利质押贷款贷款国家助学贷款国家助学贷款下岗失业人员下岗失业人员小额担保贷款小额担保贷款 房改金融业务产品房改金融业务产品个人经营类贷款个人经营类贷款住房金融与住房金融与个人信贷业个人信贷业务产品务产品v三类个人信贷产品的比较三类个人信贷产品的比较住房类住房类消费类消费类经营类经营类产品特点产品特点金额较大金额较大期限长期限长优惠利率优惠利率金额小金额小期限短期限短基准利率水平基准利率水平金额大金额大短期限为主短期限为主利率普遍上浮利率普遍上浮客户群客户群无特定目标客户无特定目标客户准入门槛相对较低准入门槛相对较低有明确目标客户有明确目标客户客户准入严格客户准入严格个私业主主要客户群个私业主主要客户群准入标准具有独特性准入标准具有独特性营销营销现阶段以营销机构为现阶段以营销机构为主，抓楼盘和中介主，抓楼盘和中介直接面向个人客户开直接面向个人客户开展营销，选择特定目展营销，选择特定目标客户主动营销标客户主动营销选择客户集中的区域选择客户集中的区域风险点风险点更关注抵押物，交易更关注抵押物，交易和抵押的真实性是关和抵押的真实性是关键键强调第一还款来源，强调第一还款来源，客户信用风险是关键；客户信用风险是关键；同时关注担保方同时关注担保方要兼顾客户信用风险要兼顾客户信用风险及其经营风险；并关及其经营风险；并关注担保方注担保方个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v个人贷款与公司贷款的对比个人贷款与公司贷款的对比个人贷款个人贷款公司贷款公司贷款发展策略发展策略客户评价客户评价管理着力点管理着力点责任认定机制责任认定机制以规模的扩大实现集约以规模的扩大实现集约化经营化经营逐户关注，抓优质客户逐户关注，抓优质客户产品特点产品特点注重个人客户的信用水平注重个人客户的信用水平标准化，规范化，高效率标准化，规范化，高效率概率化管理，关注风险概率化管理，关注风险比率比率业务比率责任认定业务比率责任认定对企业经营管理、行业、对企业经营管理、行业、财务、贷款投向综合评价财务、贷款投向综合评价个性化，综合化，长期性个性化，综合化，长期性逐笔关注贷款质量逐笔关注贷款质量业务的逐笔责任认定业务的逐笔责任认定个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革复合型业务复合型业务个人银行业务个人银行业务资产业务资产业务业务操作管理业务操作管理具有复杂性具有复杂性贷前贷前贷后贷后贷中贷中要兼顾业务增长要兼顾业务增长与风险防范与风险防范规规 模模不良率不良率v消费信贷与其他个人银行产品比较消费信贷与其他个人银行产品比较个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v个人信贷业务经营与管理个人信贷业务经营与管理：管理体制：管理体制：支行分散管理到个贷中心集中管理支行分散管理到个贷中心集中管理房贷部管住房，个银部管三种消费贷款房贷部管住房，个银部管三种消费贷款房金部集中管理后又经历了支行分散管理和个贷中房金部集中管理后又经历了支行分散管理和个贷中心集中管理阶段心集中管理阶段审批方式：审批方式：行长审批或审签到专职审批人审批行长审批或审签到专职审批人审批个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v个人信贷业务发展的特点：个人信贷业务发展的特点：量由小到大，产品品种由单一到齐全量由小到大，产品品种由单一到齐全银行从粗放发展到集约经营管理银行从粗放发展到集约经营管理与改革开放和市场经济的发展相关与改革开放和市场经济的发展相关与商业银行股份制改革相关与商业银行股份制改革相关个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v消费信贷的界定消费信贷的界定面向消费类融资的信贷发放面向消费类融资的信贷发放广义：个人住房贷款；消费类贷款；信用卡广义：个人住房贷款；消费类贷款；信用卡狭义：消费类贷款狭义：消费类贷款发放主体：发放主体：银行、非银行金融机构、非金融机构银行、非银行金融机构、非金融机构个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务v国内消费信贷发展历程国内消费信贷发展历程19941994年末人民银行个人定期储年末人民银行个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法蓄存单小额抵押贷款办法“萌芽于储蓄萌芽于储蓄”“成长于扩大内需成长于扩大内需”19991999年年2 2月人民银行关于开展个人月人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见消费信贷的指导意见初步积累于市场需求初步积累于市场需求2002-20032002-2003年个人汽车贷款快速发展年个人汽车贷款快速发展在调整完善中趋向成熟在调整完善中趋向成熟20042004年至今年至今个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人助业贷款个人助业贷款个人权利质押贷款个人权利质押贷款国家助学贷款国家助学贷款下岗失业人员小额担保贷款下岗失业人员小额担保贷款个人其他贷款个人其他贷款个人汽车贷款个人汽车贷款个人消费额度贷款个人消费额度贷款个人住房装修贷款个人耐用消费品贷款一般商业性助学贷款v建设银行消费信贷产品建设银行消费信贷产品个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务贷款金额贷款金额最高最高150150万元万元贷款期限贷款期限最长最长1010年年支用方式支用方式循环支用循环支用/不循环支用不循环支用担保方式担保方式抵押、保证、信用抵押、保证、信用u个人消费额度贷款个人消费额度贷款v资金用途资金用途q住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时资金周转等。时资金周转等。q消费额度贷款可以用于购房、购车等消费消费额度贷款可以用于购房、购车等消费q最低额度：单笔最低额度：单笔5万元万元 考虑到区域差异，对最低额度进行区域差别化调整考虑到区域差异，对最低额度进行区域差别化调整q最高额度：单户最高额度：单户150万元万元v贷款额度贷款额度u个人消费额度贷款个人消费额度贷款v关于用途证明材料关于用途证明材料q对于普通客户，仍应提供用途证明材料。对于普通客户，仍应提供用途证明材料。可贷前提供；也可在贷后约定时间内补充可贷前提供；也可在贷后约定时间内补充 书面材料不是贷款用途考察的唯一依据，更书面材料不是贷款用途考察的唯一依据，更需要贷前调查中充分的了解需要贷前调查中充分的了解q优质客户可采用用途声明的方式，简化材料。优质客户可采用用途声明的方式，简化材料。u个人消费额度贷款个人消费额度贷款v关于贷款额度的核定关于贷款额度的核定q信用类信用类 以客户信用评级为额度核定的基础以客户信用评级为额度核定的基础 三类高端客户可免信用评级三类高端客户可免信用评级q抵押类抵押类 要结合抵押物价值评定的比率来确定要结合抵押物价值评定的比率来确定q保证类保证类 追加保证不能作为追加额度的依据追加保证不能作为追加额度的依据q上述各类额度的核定均需结合客户实际收入对还款上述各类额度的核定均需结合客户实际收入对还款的承受能力来确定的承受能力来确定u个人消费额度贷款个人消费额度贷款v市场拓展方向市场拓展方向I.面向优质客户群体的信用贷款服务面向优质客户群体的信用贷款服务II.向符合信用评价准入标准客户提供的抵押类贷款向符合信用评价准入标准客户提供的抵押类贷款个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务v客户资源的营销拓展客户资源的营销拓展q存量目标客户：存量目标客户：挖掘内部客户资源，加强联动，有挖掘内部客户资源，加强联动，有针对性地拓展市场。针对性地拓展市场。q潜在目标客户：潜在目标客户：加强消费额度贷款的市场宣传，提加强消费额度贷款的市场宣传，提高产品的市场知晓度，通过一定的营销活动激发客户高产品的市场知晓度，通过一定的营销活动激发客户的需求。的需求。个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务v个人消费额度贷款的主要风险点个人消费额度贷款的主要风险点客户信用风险客户信用风险贷前调查贷前调查征信系统征信系统信用评分体系信用评分体系真实性风险真实性风险面签面签资金用途证明材料资金用途证明材料客户还款能力下降风险客户还款能力下降风险分期还款分期还款贷后检查贷后检查抵押物风险抵押物风险规范抵押规范抵押严格评估严格评估抵押率设定抵押率设定贷后检查贷后检查操作风险操作风险严格内控严格内控审贷分离审贷分离责任认定责任认定个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务如何发展消费信贷？如何发展消费信贷？竞争优势竞争优势产品产品服务服务营销营销风险风险科技科技人员人员如何把握消费信贷的经营与操作如何把握消费信贷的经营与操作u消费信贷经营管理的主要措施消费信贷经营管理的主要措施v分散经营向集约化经营的转变分散经营向集约化经营的转变v实施差别化管理实施差别化管理v防范外部风险防范外部风险v完善内控体系完善内控体系消费信贷经营操作要点消费信贷经营操作要点v个人客户信用为基础个人客户信用为基础选择客户是消费贷款业务的首要原则选择客户是消费贷款业务的首要原则第一还款来源第一还款来源还款意愿还款意愿还款能力还款能力 合格的客户合格的客户v学会选择客户学会选择客户认清好客户，积极主动开展营销认清好客户，积极主动开展营销风险高的客户，谨慎介入风险高的客户，谨慎介入“学会放弃学会放弃”v独立风险管理原则独立风险管理原则信贷业务是经营风险的业务信贷业务是经营风险的业务消费信贷经营操作要点消费信贷经营操作要点合理定位外部合作机构合理定位外部合作机构v专业的队伍是业务健康发展的重要保证专业的队伍是业务健康发展的重要保证信贷业务是经验性业务信贷业务是经验性业务培养经验丰富、高素质、稳定的个贷专业队伍培养经验丰富、高素质、稳定的个贷专业队伍良好的职业道德和敬业精神是成长为优秀的个人信良好的职业道德和敬业精神是成长为优秀的个人信贷经营管理人员的前提贷经营管理人员的前提专职专职专心专心专业专业消费信贷经营操作要点消费信贷经营操作要点个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v住房金融的特征住房金融的特征个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务政策性政策性政策性政策性地域性地域性长期稳定性长期稳定性长期稳定性长期稳定性专业性专业性专业性专业性v新房住房贷款：新房住房贷款：（合作机构（合作机构 项目签约项目签约）贷款咨询贷款咨询贷款申请贷款申请初初审、调查（预签合同）审、调查（预签合同）贷款审批贷款审批抵押登记抵押登记发放贷发放贷款款贷后管理贷后管理 v再交易住房贷款：再交易住房贷款：（合作机构签约（合作机构签约）贷款咨询贷款咨询贷款申请贷款申请初审、调初审、调查查(房屋评估房屋评估)贷款审批贷款审批签订合同签订合同交易过户交易过户抵押抵押登记登记发放贷款发放贷款贷后管理贷后管理n个人住房贷款产品基本操作流程个人住房贷款产品基本操作流程个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n楼盘准入审批楼盘准入审批 个人住房贷款楼盘准入审批个人住房贷款楼盘准入审批是指在发放个人住房贷是指在发放个人住房贷款前，对拟投入贷款的楼盘进行调查和评估，审查其款前，对拟投入贷款的楼盘进行调查和评估，审查其合法性、资金到位状况，并预测其市场销售情况，进合法性、资金到位状况，并预测其市场销售情况，进而判断营销贷款的可行性，确定个人住房贷款在该楼而判断营销贷款的可行性，确定个人住房贷款在该楼盘的营销策略和风险控制措施。盘的营销策略和风险控制措施。个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n进行楼盘准入的现实原因进行楼盘准入的现实原因个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n楼盘调查评价的目的和作用楼盘调查评价的目的和作用n楼盘建设步骤及相关证件楼盘建设步骤及相关证件项目评估、土地受让项目评估、土地受让 国有土地使用权证国有土地使用权证方方案案设设计计和和可可行行性性研研究究 开开发发项项目目立立项项批批复复、建建设设用用地地规规划划许许可可证、规划设计要点（批复）证、规划设计要点（批复）施工图设计施工图设计 建设工程规划许可证（副本）建设工程规划许可证（副本）招投标招投标 建设工程施工许可证建设工程施工许可证工工程程施施工工、（预预）销销售售 商商品品房房（预预）销销售售许许可可证证、建建设设工工程程竣竣工验收证明工验收证明交交付付 “一一证证两两书书”（竣竣工工验验收收合合格格证证明明、住住宅宅质质量量保保证证书书和和住住宅宅使使用用说明书说明书 ）权属登记权属登记 分割土地证、办理房产证分割土地证、办理房产证 个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n楼盘调查的主要内容楼盘调查的主要内容 开发企业情况开发企业情况 企业基本资料、资信审查企业基本资料、资信审查楼盘审查楼盘审查 五证审查五证审查 项目建设项目建设 、销售的合规合法性审查、销售的合规合法性审查 项目工程进度审查项目工程进度审查 、资金到位情况、资金到位情况 实地考察实地考察撰写调查报告撰写调查报告 项目财务分析、销售预测分析、合作效益分析项目财务分析、销售预测分析、合作效益分析 审核与核准审核与核准签订协议和执行签订协议和执行个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n贷款咨询贷款咨询 客户的咨询可以分成两大类：客户的咨询可以分成两大类：（一）贷前咨询（一）贷前咨询怎样借怎样借 （二）贷后咨询（二）贷后咨询怎样还怎样还个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n贷前咨询贷前咨询贷款的基本规定贷款的基本规定 借款人的主体问题借款人的主体问题怎样选择还款方式可节省利息支出怎样选择还款方式可节省利息支出 个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n贷后咨询贷后咨询办理贷款展期办理贷款展期逾期是否会对个人信用情况造成影响逾期是否会对个人信用情况造成影响？银行对逾？银行对逾期贷款一般会采取何种措施？期贷款一般会采取何种措施？在还款过程中更改还款方式在还款过程中更改还款方式提前还款提前还款 个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n个人住房贷款操作环节及工作要点个人住房贷款操作环节及工作要点 环节环节主要工作主要工作受理申请受理申请查验提交材料的真实性、完备性查验提交材料的真实性、完备性贷前调查贷前调查审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人、共同申请人的偿还能力、还款意愿、购房款申请人、共同申请人的偿还能力、还款意愿、购房行为的真实性以及贷款担保等情况行为的真实性以及贷款担保等情况贷款审批贷款审批按规定的程序与权限进行合规性审查和审批，明确提按规定的程序与权限进行合规性审查和审批，明确提出审批意见出审批意见贷款发放贷款发放落实签约、办妥抵押登记等放款条件，在个贷系统内落实签约、办妥抵押登记等放款条件，在个贷系统内录入贷款资料、办理贷款发放及划款手续录入贷款资料、办理贷款发放及划款手续 贷后管理贷后管理贷后检查、贷款风险动态监控、贷款风险分类、不良贷后检查、贷款风险动态监控、贷款风险分类、不良贷款催收及不良贷款处置贷款催收及不良贷款处置个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n面谈的内容面谈的内容借款人基本情况。主要目的是核实借款人提供资料借款人基本情况。主要目的是核实借款人提供资料的真实性；的真实性；借款人所购房产的基本情况。主要核实借款人对抵借款人所购房产的基本情况。主要核实借款人对抵押房产是否熟悉；押房产是否熟悉；向借款人明确的事项。用于提醒借款人应承担的责向借款人明确的事项。用于提醒借款人应承担的责任。任。个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n审批人关心什么？审批人关心什么？房屋交易的真实性房屋交易的真实性借款人收入的充足、稳定性借款人收入的充足、稳定性交易（抵押）房产价格的合理性交易（抵押）房产价格的合理性个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务n不良贷款催收和处置不良贷款催收和处置v基本方式基本方式逾期逾期1 1期期电话、上门、短信、信函催收电话、上门、短信、信函催收逾期逾期1 13 3（不含）个月的（不含）个月的发出书面发出书面“催收通知书催收通知书”逾期逾期3 36 6（不含）个月的（不含）个月的约见借款人或者上门催收约见借款人或者上门催收逾期逾期6 6个月（含）以上，且没有实质性解决方案的，要个月（含）以上，且没有实质性解决方案的，要追究保证人的担保责任，依法起诉、及时处分抵押物或追究保证人的担保责任，依法起诉、及时处分抵押物或质押权利质押权利以上为原则性的最低要求以上为原则性的最低要求个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v个人信贷业务的特征：个人信贷业务的特征：贷款用途贷款用途的广泛性的广泛性贷款对象的自然贷款对象的自然人特性人特性贷款的长贷款的长期性期性还款方式的灵还款方式的灵活性活性贷款的多贷款的多样性样性个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批评分流程评分流程审批流程审批流程放款流程放款流程报表流程报表流程个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批v经营的特点经营的特点客户分布范围广，群体复杂，贷前调查尽职较难客户分布范围广，群体复杂，贷前调查尽职较难以住房贷款为主营销渠道，市场竞争激烈以住房贷款为主营销渠道，市场竞争激烈与房地产、汽车行业关联度高与房地产、汽车行业关联度高依托开发商、经销商、中介机构依托开发商、经销商、中介机构 业务量大，申报材料瑕疵较多业务量大，申报材料瑕疵较多个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批v审批的特点审批的特点单笔材料阅读量虽少，金额虽小，但笔数很多，每天阅单笔材料阅读量虽少，金额虽小，但笔数很多，每天阅读材料量和累计金额仍然较大，出现差错在所难免读材料量和累计金额仍然较大，出现差错在所难免市场竞争激烈的特点决定个贷审批速度和审批效率要求市场竞争激烈的特点决定个贷审批速度和审批效率要求极高，可以说哪家银行审批快，哪家银行争取的客户就极高，可以说哪家银行审批快，哪家银行争取的客户就多多由于由于“多多”、“快快”特点决定的申报材料不规范，合规特点决定的申报材料不规范，合规审查较宽，假的因素假的成分多，假个贷甄别难，治理审查较宽，假的因素假的成分多，假个贷甄别难，治理假个贷的措施因市场原因迟迟不能解决假个贷的措施因市场原因迟迟不能解决个贷审批多为双签，一个牵头审批人对应个贷审批多为双签，一个牵头审批人对应2 2名专职审批人，名专职审批人，牵头审批人审批任务重，心理压力大牵头审批人审批任务重，心理压力大个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批v经营和审批的差异经营和审批的差异位置不同决定看问题的角度不同位置不同决定看问题的角度不同看客户不同看客户不同看制度不同看制度不同个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批v个贷中心管理体制个贷中心管理体制集中审查、集中审批、集中录入、集中抵押集中审查、集中审批、集中录入、集中抵押登记、集中放款、集中档案管理、统一贷后登记、集中放款、集中档案管理、统一贷后管理、集中催收管理、集中催收支行网点只负责个人贷款的营销和受理，将支行网点只负责个人贷款的营销和受理，将支行从繁重的录入、抵押登记、催收等工作支行从繁重的录入、抵押登记、催收等工作中解脱出来中解脱出来个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批v集中的贷后管理体制集中的贷后管理体制贷后管理和风险控制能力制约着业务发展能力，只有风贷后管理和风险控制能力制约着业务发展能力，只有风险控制住了，才敢于大力发展业务。险控制住了，才敢于大力发展业务。联机催收系统建立起了分行集中的贷后管理体制。联机催收系统建立起了分行集中的贷后管理体制。联机催收系统强化了贷后管理工作联机催收系统强化了贷后管理工作A A系统每天将帐户信息送到联机催收系统，系统对这些帐户按预系统每天将帐户信息送到联机催收系统，系统对这些帐户按预定的规则进行分类、排队，分派给催收人员进行催收，并跟踪、定的规则进行分类、排队，分派给催收人员进行催收，并跟踪、考核催收结果。考核催收结果。贷后管理集中到分行，负责全行不良个人贷款的管理和催收工贷后管理集中到分行，负责全行不良个人贷款的管理和催收工作，并建立规范的贷后管理程序和标准：作，并建立规范的贷后管理程序和标准：逾期逾期3030天内通过发送短信提醒客户还款；天内通过发送短信提醒客户还款；逾期逾期3030天以上通过催收系统进行电话催收并发送催收通知书；天以上通过催收系统进行电话催收并发送催收通知书；逾期超过逾期超过6060天的委托律师事务所免费上门送律师催收函；天的委托律师事务所免费上门送律师催收函；逾期超过逾期超过9090天的委托律师事务所通过法律手段强制回收。天的委托律师事务所通过法律手段强制回收。个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析个人贷款管理个人贷款管理经营与审批经营与审批个人贷款规程个人贷款规程住房贷款业务住房贷款业务个人贷款产品个人贷款产品消费信贷业务消费信贷业务个人信贷业务发展沿革个人信贷业务发展沿革v客户特征客户特征还款能力：还款能力：家庭收入、收入月供比、职业状况、家庭收入、收入月供比、职业状况、文化程度、年龄结构和婚姻状况等文化程度、年龄结构和婚姻状况等 还款意愿：还款意愿：所购房屋的贬值程度所购房屋的贬值程度 个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析v综合分析综合分析在目前的信贷政策和市场环境下，在目前的信贷政策和市场环境下，客户收入还客户收入还贷比、家庭月收入、首付款比例贷比、家庭月收入、首付款比例对贷款违约的对贷款违约的可能性影响较大，学历影响最小。可能性影响较大，学历影响最小。7 7个特征因素对贷款违约的影响大小依次为：个特征因素对贷款违约的影响大小依次为：收入还贷比、家庭月收入、首付款比例、婚姻收入还贷比、家庭月收入、首付款比例、婚姻状况、年龄、职业、学历。状况、年龄、职业、学历。个人住房贷款违约客户特征分析个人住房贷款违约客户特征分析