股份制商业银行不良资产处置探究.pdf
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1、Financial View|金融视线MODERN BUSINESS现代商业100股份制商业银行不良资产处置探究黄若虹上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行广西南宁530022摘要:在社会进步与经济发展的大背景下,股份制商业银行发展前景良好,为社会经济的进一步发展奠定了良好的基础。然而股份制商业银行在发展过程之中仍然存在着不可忽视的问题,首当其冲的便是不良资产的处置问题。随着商业银行的改革逐渐提上日程,不良资产问题愈发变得尖锐且紧要起来,如何解决这一紧迫问题成为了股份制商业银行进一步发展的关键所在,这不仅关系着商业银行自身的发展,对社会经济的发展进步而言也是至关重要的一环。本文旨在通过数据分析与
2、整合股份制商业银行不良资产处置现状与存在的问题,并简要分析相关问题的原因,从而进一步阐释处置不良资产的有关策略,并有效提高不良资产的处置效率,推动股份制商业银行的发展与经济社会的进步。关键词:股份制;商业银行;不良资产中图分类号:F831文献识别码:A文章编号:1673-5889(2023)21-0100-04一、股份制商业银行不良资产处置现状本文针对股份制商业银行不良资产处置问题,在进行了数据调查与资料整合之后,发现当前股份制商业银行不良资产处置问题主要集中在以下几个方面。首先,不良资产规模较大是股份制商业银行在处置不良资产问题时面临的首要难题。长期以来,尽管在多方努力之下,股份制商业银行中
3、的不良资产整体比率呈现出一定的下降趋势,整体而言大方向向好,然而不容忽视的是这一比率的下降速度正在减缓,这也就意味着不良资产处置问题逐渐面临瓶颈期,接下来所要处置的都是长期存在的顽固性问题。如何消解已经存在的不良资产绝对数额,以及如何避免及降低新的不良资产产生的速率是当前股份制商业银行迫切需要解决的问题,这对于银行的进一步发展甚至社会经济的增长同样有着不容忽视的重要意义。其次,不良资产的结构方面存在的问题同样也是股份制商业银行解决不良资产处置问题当前所要考虑的重要因素。通过多方数据对比与分析,显而易见的是股份制商业银行由于其自身的行业特殊性,在政策以及市场等多方面有着其独特的自身优势也遭受着不
4、可避免的制约。一方面,在地区分布层面,股份制商业银行的投资与贷款发放区域对象主要在长三角、珠三角以及环渤海经济圈等经济相对较为发达的地区与城市,尤其是北京、上海以及广州等发达城市是股份制商业银行投资与贷款发放的主要地区;另一方面,在所投行业上,股份制商业银行的贷款发放更倾向于交通、电力、电信以及房地产等行业,也正是因为如此,长久以来股份制商业银行始终面临着投资经营领域狭窄,经营管理结构僵化,发展前景与发展空间受到很大的限制,因此也就导致了股份制商业银行难以高效地进一步拓展新的发展领域,经营效率也不可避免地随之进一步降低。随之而来的便是不良资产问题,这种在地区与行业双方面都过分集中的贷款发放导向
5、使得股份制商业银行的资产流动活跃度日益降低,且不良资产逐渐沉积,以至于难以在短时间内获得良好的解决方案,这就导致了不良资产的处置问题在长时间的累积中逐渐演变为疑难问题。不仅如此,由于股份制商业银行在贷款发放上过分集中于发达地区与城市,所需投资金额大幅度高于其他地区,同时即便面对着高收益,不可避免的所要面临的高风险也不可小觑。股份制商业银行的不良资产在结构层面所表现出来的问题,一为贷款发放地区与行业集中导致不良资产问题集中,二为贷款发放区域多为发达地区与城市导致投资风险扩大,不良资产问题发生概率较高。最后,股份制商业银行的不良资产处置问题还表现在其处置方法上。近年来,股份制商业银行在引进了新的管
6、理理念以及新的运作机制的基础上,结合自身的发展优势,在长期的发展过程中显现出较国有银行更加灵活、多变的发展模式,在应对多样化的风险挑战与机遇时往往更能抓住发展机会促进自身发展,并以灵活的应对方式化解难题。然而在调查与研究中笔者发现股份制商业银行在不良资产的处置方式上尚且存在着不可忽视的问题。一般情况下,股份制商业银行在处置不良资产问题上主要采取的模式,一方面是通过发展优质资产的方式,促进银行贷款业务健康发展,从而使银行资产结构得以优化,以进一步降低不良资产在整体结构中的比重,从而促进银行业Financial View金融视线|MODERN BUSINESS现代商业101务发展;另一方面则是针对
7、不良资产提出必要且有效的清理与消解方案从而在正面直接解决不良资产问题,这对于促进股份制商业银行的发展与经济的进一步增长无疑是一项行之有效的策略。然而问题在于,当前股份制商业银行在处置不良资产问题上市场化程度不高,并没有提出一套有效的不良资产处置策略,在不良资产处置方面始终需要依靠政策与指令的下达行事,如果脱离必要的指导,不良资产处置便无法自行运作,其间必定要耗费大量的人力物力,同时由于在法律层面上缺少必要的法律法规的支撑,在信用构建环节缺少必要的信息资料储备,加之信息来源的不对称以及不匹配,这就导致了传统的不良资产处置模式在运行过程中始终有一些悬而未决的问题,以至于处置难度较大、障碍重重。不仅
8、如此,近年来由于不良资产的上升速度整体而言仍呈现较快趋势,这就使得经济的发展效益进一步降低,呆账坏账对于银行资本的侵蚀也同样影响着社会整体经济发展效益的增长。银行业在社会领域占据着关键地位,面临当前这种情况,如若不能及时解决不良资产问题,社会经济稳定也将面临一定的挑战,由是这就对不良资产处置的方式与模式提出了全新的要求,进一步制定良好的处置策略且贯彻执行,成为了股份制商业银行接下来发展的关键。二、股份制商业银行不良资产成因分析股份制商业银行不良资产问题的形成不是一朝一夕的问题,是在长期的沉积中逐渐累积而成的“疑难杂症”,究其成因,复杂万分,我国诸多学者均对此进行过分析与阐述,或认为是受经济体制
9、以及政策原因等外部整体大环境的影响,或认为是由于自身缺少必要的风险意识,应对挑战的能力不足,导致经营管理不善等内部因素导致的问题。尽管原因复杂多样,弄清不良资产问题的成因断不是一朝一夕之功,然而整体而言,不良资产问题的成因不外乎外部经营环境与内部银行自身管理等两个层面的原因。首先,在理论层面上,股份制商业银行在发展过程中较国有银行而言便更易产生不良资产问题,这是由其自身发展的特征所决定的。一方面,股份制商业银行在发展过程中其内在运行模式必然具有一定的脆弱性,这种脆弱性是由于信息的不对称等多方面因素造成的。作为股份制商业银行,其与国有银行相比其优势在于非国有,这使得他更具有灵活性,而其不利之处也
10、在于非国有,由于政府与企业在信息来源方面天然的存在着不对等性,企业无法总是第一时间获取必要的信息与资料,这就导致企业在发展过程中有时或许会因为受信息滞后的原因影响而落后于经济发展与进步的节奏,股份制商业银行也不可避免的存在着诸如此类的问题。同时,信息的不对称不仅存在于银行与政府之间,银行与企业之间的信息有时也是不完全对等的,借贷人的个人信息、资产情况与性格特征有时皆会对银行资产的流动造成影响,然而由于信用系统的不完善等诸多因素导致银行方面有时并不能全面的掌握借贷人的相关信息,这就使得银行在贷款发放之后面临着许多未知的投资风险,这种运行之中天然的脆弱性,导致了不良资产的产生或也成为了必然。另一方
11、面,受资本大量损失的影响,处于困境之中的银行在发展过程中或面临更多的风险与问题,其自身也会通过转变经营管理模式等方式来试图缓解发展难题,主要表现在通过增加银行存储利息来获取更多的资金,从而应付贷款方面的相关难题,如此或可解一时之难题,但长此以往由于资金经营成本较高,若不能出台更加行之有效的策略,银行的发展将面临更大的阻滞;或通过增加贷款利率的方式增加资金的回报率,从而意图有效弥补涨息所带来的巨大经营成本,而这样的举措就使得一些低风险的贷款人自然地对其进行规避,所吸引来的大部分都是高风险的贷款人,如此银行的经营风险则不可避免的会上升。若经营状况进一步恶化,银行有时或会隐瞒资不抵债等现实状况,银行
12、资产的结构构成被更多的呆账坏账填充,导致银行经营发展面临更大的困难,经营状况或进一步恶化。其次,在外部信用、政策与法律层面而言,股份制商业银行的不良资产处置问题受此影响颇多。当前,股份制商业银行的外部信用环境并不良好,在社会经济生活中信用缺失的情况十分常见,恶意逃债、违约等现象时有发生,贷款欺诈、债务拖欠等情况更是十分频繁,股份制商业银行在发展过程中,无法依靠信用功能得到必要的保障,反而常常会因为信用的缺失而影响发展的前景,或增大经营的风险。同时在相关政策领域尚且缺少行之有效的、及时的经营管理策略,这就使得股份制商业银行在发展过程中缺乏必要的思想、政策层面的指导,而在经营管理实践中遇到一些突发
13、状况或者难以解决的问题时无法第一时间寻找到有效的解决办法,从而使得诸多问题长久累积最终成为巨大的发展难题。且在法律层面上有关贷款清偿、优先受偿等方面的规定,于银行而言往往多是不利的,银行的债权有时并未得到法律的有效保护,这就使得银行的发展过程中极易遭受损失,且金融机构的监管力度往往并不能为资金运行提供一个好的发展空间,这对于股份制商业银行而言同样是一项发展中的难题,受此影响,不良资产的产生无法避免。最后,在自身经营与内部管理层面上,股份制商业银行不良资产的产生或也存在着一定的必然性。这一层面的问题首当其冲的表现在法人治理结构上,当前股份制商业银行在治理结构上仍然存在着一定的问题,其大小股东之间
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