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当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示

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当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示
我国经济改革正处于关键的时期，银行业的改革尤为重要，而商业银行的改革和发展又是重中之重。了解当代商业银行的发展趋势，并从中吸取经验和教训对我们大有益处。
一、当代商业银行发展趋势
趋势一：求大。在市场上，只有达到一定规模才有发言权，只有达到一定规模才能有更好的经济效益。对经济体而言，“大”是求胜的基本条件，也是生存的要求。合并和扩张迅猛发展。20世纪90年代以来，商业银行出现了全球性的并购高潮。从国际金融市场并购统计数字看，集团化已成为当今金融业发展的主导趋势。虽然欧美一些金融机构此次遭受重创，但金融集团显示出的抗风险能力，整体表现明显优于从事单一业务的商业银行与投资银行。随着金融市场日趋激烈的竞争和金融自由化、金融电子化和国际化的发展，合作竞争正在取代古典竞争，与此同时也发生着金融企业与市场间的相互替代，并导致了大量中间性组织——准市场、准企业
趋势二：求全。银行全能化，“无所不能为，无所不去为”。西方银行业以各种形式的金融创新和改头换面的新金融机构形式冲破制度束缚，逐步全方式、全能化的发展银行业务。于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念。20世纪70年代以后经济衰退、利率上升和通货膨胀的加剧，导致商业银行之间、商业银行与非银行金融机构之间的竞争日益加剧。在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，放宽了商业银行的业务范围：允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，商业银行金融服务职能不断扩大。
趋势三：求快。网上银行出现和网上银行业务蓬勃发展。银行业务电子化经历了四个阶段：脱机处理阶段、自身联网阶段、建立跨行跨地区及全球性的网络系统阶段。目前正在第五个阶段——网上银行时代发展。网上银行在降低运营成本和交易成本等方面优势明显。有专家预测，在未来几年传统银行的分支机构会下降，网上银行是最具前途和生命力的。
趋势四：求新。金融创新测出不穷。包括金融机构、金融市场、和金融工具的创新。
二、对我国商业银行改革的启示
1、逐步、分层地实施混业经营，在严格控制风险的基础上稳步向全能银行发展。
混业经营的全年银行有许多优点，从长远趋势来看，混业经营应该是中国金融改革的最终目标之一，是国际银行业的发展趋势。混业经营能够提高银行业的核心竞争力，提高各个金融机构资金的使用效率，进而更加有效的防范金融风险。但我国在银行全能化方面必须小心谨慎，因为：银行来看，公司治理水平低下仍然是我国国有商业银行的最大弊病之——产权结构虽然有了改革，但没有根本性的变化，国有股一支独大；上市后的商业银行在人事上缺乏自主权，政府直接任命了相当多的高层管理人员；银行治理的缺陷，使得高层管理人的道德风险相当大。从证券和保险业来看，，债券市场上“坐庄”，保险市场上“乱保”的现象屡见不鲜；从国家监管来看，央行、证监会、保监会的监管水平还处于不断提高的过程中，各监管机构还没有形成真正有效的配合；从法律角度来看，我国的金融法规规定金融业是分业经营、分业监管的体制。这些因素决定我国银行在项全能银行方向发展的过程中必须逐步、分层、稳步地实施。
2、 在市场竞争的基础上培育我国的寡头主导银行。
国有商业银行的寡头主导地位是在行政划分的基础上形成的，不利于金融市场效率的提高，因此我国应该积极探索在市场竞争的基础上培育寡头银行的办法。国际银行业并购浪潮启示我们:提高商业银行竞争力得现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国商业银行在实施“效率性”并购时应把握以下几个方面：其一，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其二，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行并购重组中的角色。其三，健全法律法规，确保银行并购重组在法制基础上有序进行。其四，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。
3、 加强我国各类银行间的合作竞争
可以从以下几个方面入手：（1）开展银行间的代理业务。包括结算汇兑业务、联合发行银行卡业务、资产管理委托业务等等。小银行可以通过与大银行合作，借助大央行的信誉拓展业务；而大银行可以收取服务费并增加同业存款，也可以利用中小银行灵活机动的经营优势。（2）战略联盟。由于商业银行各自拥有不同的资源优势，因此组成战略联盟能够实现优势互补，共同开发市场以创造新的竞争优势。银行间也可以实行一些灵活的“准并购形式的战略联盟，这种形式可以实现技术、人才、网络资源在一定程度上的共享，实现银行间竞争优势的转移。（3）业务外包。业务外包的动因是每个企业不可能在每一价值链上都是最好的，把弱势环节外包给专业公司去做，可以提高效率。具体到我国商业银行，业务外包可以是投入大、技术含量高的非核心业务等。（4）银行共生。出于对技术保密或成本的考虑，对不愿外包的业务共同出资、共同生产并共负盈亏。
4、 注重培养人才和人才的国际化
由于金融业的同质性，银行间的竞争实际上是经营的竞争，而经营是要有人来实施的，所以银行的竞争归根到底是人才的竞争。随着银行业国际化趋势加强，中国商业银行人才的国际化应包括两个方面：一是要引进一批海外金融人才，迅速提高国内商业银行经营管理水平，在人才引进过程中需要大胆解放思想，对于一些尖端人才，可以直接引入到银行高层管理团队之中;二是要自己培养一大批懂外语、懂国际金融运行规则，熟悉现代金融运行规律的业务人才。在培训等工作安排方面，需要在国际化人才培育方面进行更大的、带有战略性、前瞻性的。
5、创新化和网上银行的发展
创新化趋势。 (1)思维创新：一是牢固树立竞争的观念；二是牢固树立以客户为中心的观念；三是牢固树立效益的观念。（2）业务创新：一是进行市场细分，针对不同的客户提供相应的服务；二是重点发展高端理财客户；三是通过理财业务带动其他业务的发展。同时，我国商业银行积极推出金融衍生品交易，以扩大影响，提高利润。
网上银行的发展。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。

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