农村信用社农户小额信用贷款报告.doc

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农村信用社农户小额信用贷款报告

农村信用社农户小额信用贷款报告 文章作者：熊伟 文章加入时间：2005年9月27日22:8 农村信用社农户小额信用贷款报告 农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农机构获得贷款；另一方面是信用社难贷款，主要是按照有关贷款管理的规定，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信用社在向农户发放贷款时一般都要求抵押担保，但由于绝大部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社很难向农民发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担保问题，从而解决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问题，是一个必须面对和迫切需要解决的现实问题。 (三)变革服务方式，防范信贷风险，是农村信用社开办农户小是额信用贷款的内在要求。受传统经营体制的影响，多年以来，我国的农村金融机构在贷款投向上多企业贷款，喜欢上大项目，信贷方式简单划一，其结果不仅没有照顾到对农户和农村个体经营者合理的信贷需求，而且也使金融机构本身的贷款风险过于集中。80年代末90年代初乡镇企业大发展时，农村信用社投放了大量的企业贷款，后期随着乡镇企业发展中出现的波动，农村信用社贷款大量形成死滞，教训十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构，服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。 围绕如何解决好农村千家万户农民的信贷服务问题，在中国人民银行指导下，农村信用社进行了不断探索和实践。在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信贷做法，中国人民银行在1999、2000年相继制定颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在上述文件指导下，各地进一步探索实践，创造出了以“贷款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等为代表的一系列符合农民实际需要的贷款方式，受到各方面的一致好评。2001年，为配合在农村开展的“三个代表”重要思想学教活动，人民银行党委在江西省婺源县直接组织试点，并总结各地实践经验的基础上，于2001年12月制定下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，12月10日召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村镇座谈会”，对农村信用社开办农户小额信用贷款工作进行部署，要求在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方式。 基本做法和指导原则 农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。与国外通行的“盂加拉模式”的小额信贷相比较，我们所讲的农户小额信用贷款既汲取了它的合理成份，如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担保，同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。 这类贷款的基本做法是：首先在乡、镇信用社以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份*，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的
办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。 对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。 与此同时，开展农村信用村镇创建活动。针对社会信用意识淡薄、逃废债较多的实际，在评定农户信用等级、发放小额信用贷款的基础上，各地农村信用社与地方基层党组织共同开展了信用户、信用村和信用乡镇的创建活动。对整体信用程度较高的村和乡镇，可以评定为信用村和信用乡镇，对这些信用村和信用乡镇的农户，信用社在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。这种做法紧密依靠地方党政，充分发挥村党支部的作用，把村民委员会作为广大农民群众自治组织和农村信用社作为广大农民合作组织这两大优势有机结合起来，在改善农村信用环境的同时，有力地推动了农村精神文明建设。 在推广农户小额信贷过程中，各地严格按照总行统一部署和要求，始终坚持、把握了以下几项原则：一是尊重农民意愿，维护农民利益。小额信用贷款由农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息。不能违背农户意愿安排贷款，更不能以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，也不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。二是充分发挥地方党政特别是村党支部和村委会介绍、推荐贷款，参与农户信用等级评定，监督贷款发放和使用，协助回收贷款等方面的作用。三是切实维护农村信用社的经营自主权。农村信用社是农户小额信用贷款发放的主体，贷款的发放需要遵循基本信贷原则，坚持自主审查和批准贷款的发放，自主决定贷款数量、期限、利率。四是实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。在全面推广农户小额信用贷款过程中，注意做到因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村(镇)活动中，坚持先试点、后推开，先村(组)、后乡 (镇)，由点到面，逐步扩大，不搞一哄而起，不搞形式主义。五是加强管理和监督，防范贷款风险，提高小额信用贷款的使用效果。要对信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款制定责任目标，确保农户小额信用贷款既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量和回收率。特别要加强贷后的跟踪检查，确保贷款正常运行，防止形成风险。 重大意义和实际效果 农村信用社开办农户小额信用贷款，不仅有效缓解了农民贷款难问题；而且有力促进了农村信用社自身业务发展。实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的具体体现。 (一)农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革 农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革，集中体现：一是农户小额信用贷款是一种自然人贷款，不是企业贷款，也不是项目贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需要抵押担保；二是这种贷款经一次核定限额后，在限额以内农户需要贷款只需到信用社营业网点直接去办理，不再需要层众充分依靠党支部、村委会，与他们保持密切联系，有困难及时向他们反映。实践证明，这种上下互动的过程，是党群关系得到了极大改善，收到了意想不到的好效果。信用村镇的创建活动，极大地调动起了农民群众的信用意识，“守信光荣，失信可耻”的观念逐步加强，良好的农村信用氛围正在形成。农村信用环境的好转，有力促进了农村精神文明和先进文化的建设。据调查了解，很多基层党政领导反映，农户小额信用贷款“不仅成为致富联系农户的金融纽带，而且成为改善干群关系的载体”、“一些干部说，以前村民总说我们只知道收粮收款，不理解我们，现在配合信用社送资金、送技术，村民很欢迎”。据一家国内权威刊物报道，河南新郑市郭店镇海寨村过去是有名的上访告状村，通过信用社依靠村党支部发放小额信用贷款，“如今，这个乱村已变成了富裕村、文明村”。 (三)农户小额信用贷款的推行，极大促进了农村信用社自身业务的健康发展 积极开展农户小额信用贷款工作，在促进农业和农村发展，帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，自觉给信用社归还贷款的也多了，帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使农村信用社各项业务得到更快发展。江苏省丰县农村信用社1999年开始推行农户小额信用贷款后，存贷款业务明显增加，存款由1998年的6.07亿元增加到2002年6月末的8.10亿元，增长 33%；贷款由1998年的3.17亿元增加到今年6月末的7.93亿元，增长 1.5倍。在存贷款总量增加的同时，贷款结构有了明显调整，农贷占比由 1998年的26%调整到今年6月末的 65%；贷款质量明显提高，不良贷款比例由1998年的84%下降到今年6月末的36%；农村信用社经营效益有了极大改善，2000年、2001年分别减亏 639万元和1915万元，今年6月末，又比去年同期减亏371万元，年底有望实现扭亏。 从全国来看，2001年，全国农村信用社各项存款比年初增加2008亿元，各项贷款增加1395亿元，不良贷款比例下降5个百分点，实现增盈减亏31亿元。今年上半年，农村信用社存贷款继续保持快速增长势头，各项存款增加1387亿元，比去年同期多增加395亿元；贷款增加1608亿元，比去年同期多增加448亿元。预计全年农村信用社存款增加2200亿元，贷款增加 2000亿元，其中农业贷款增加1600亿元。 积极推进，逐步完善 农户小额信用贷款在我国开办时间还不长，从整体看，效果不错，但在操作中还存在一些问题，如思想认识还需要进一步提高，操作规程上需要进一步完善，外部环境与政策需要进一步理顺等。对现行政策执行中存在的问题，诸如未评定信用户的前提下就评定信用村镇等逆程序操作问题，信用户评定或贷款发放与股金缴纳挂钩等问题，人民银行已经下发了文件进行纠正。进一步发展完善农村信用社农户小额信用贷款制度，还需要在以下几个方面予以重视： (一)进一步提高认识，增强工作的自觉性。要充分认识到，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办
实事的重要举措。要进一步统一思想，提高认识，把推广农户小额信用贷款、改进支农服务这项工作转变为一种自觉行动，提高工作的主动性、自觉性，采取有效措施，切实把这项工作做好，把好事办实，把实事办好。 (二)健全完善农户小额贷款的资金供给机制。全面推行农户小额信用贷款，需要有充足的资金能够保障供给。为此需要采取从综合措施，多渠道解决农村信用社资金供应问题。一是农村信用社自身要加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力，通过盘活旧贷，增加支农资金实力；二是在试点的基础上逐步推进农村信用社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农村信用社组织资金的能力和经营的灵活性；三是加强农村信用社地区之间的资金调剂与融通，逐步探索建立全国农村信用社相互之间的资金调剂市场；四是对农村地区支农资金不足的，特别是中西部地区、少数民族地区，人民银行继续安排支农专项再贷款进行支持。 (三)逐步建立完善农户征信体系。个人信用制度是农村信用社发放小额信用贷款，控制信贷风险的一项基础制度。农户小额信用贷款自推行以来，虽然做了一些探索，但目前的工作主要是建立贷款对象的个人信用档案，对客户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求、偿债能力等进行记载等一些基础性工作，还缺乏统一的行业性的评价标准，还没有形成一套完整、系统、规范化的制度。因此，今后要在现有农户信用等级评定、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信制度体系，并推进农村整体信用文化和环境的建设与发展。 (四)进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信用社的服务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。 (五)理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应；四是建立农业保险和农业贷款担保制度，确保农村信用社农户贷款的风险控制与保障能力。 开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。 文章出处： 合作金融机构监管司
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作为一名学生，我一向认为我们应当尽可能地参加更多的实践活动，如果条件允许的话。实践不仅能巩固我们所学的抽象的理论知识，更重要的是在实践的过程中我们往往能发现新的问题！所以，每年学校组织的社会实践活动我基本上都会报名参加，当然，今年也不例外。
一、实践内容的规范选取
我们这次实践的课题是对农村小学生进行体质健康测试，研究对象是我们学校本次在暑期对口支教的四所小学，它们是位于**省**族自治县的**中心小学、**小学、**小学和**小学。根据国家《学生体质健康标准（试行方案）》，再结合测试内容的可行性，我们最终选取了以下内容进行测试：
小学一、二年级：身高（m）、体重（kg）、肺活量（ml）
小学三、四年级：身高（m）、体重（kg）、50米跑（s）、立定跳远（m）
小学五、六年级：身高（m）、体重（kg）、肺活量（ml）台阶试验、立定跳远（m）、坐位体前屈（cm）
二、实践过程并不简单
按说本次的实践过程不会太辛苦，因为我们使用的都是电子仪器，纯粹的人工操作相对较少，但是也正是这些仪器构成了我们本次实践活动的最大障碍。由于学校正在逐渐迁往**，好多仪器设备已经随之转移，因此我们又不得不派专门的同学到**将所需的仪器搬回。
**岛是个多山的地区，而我们所要到达的正是偏僻的农村小学，哪里少得了山路？那些测身高体重、肺活量、坐位体前屈以及台阶试验等仪器只好跟随我们一起走过崎岖的山路。道路坎坷，又要注意保护仪器不受损，这可不是件省力的活儿！整个实践过程中所遇到的诸如此类的困难远远超出我们的预想。
三、实践结果发人深思
这次实践的结果让我更加清晰地认识到了以往的一个惯性思维误区！
总能看到这样的论文：对农村和城市地区的中小学生进行体质健康状况调查，结果城市学生的身体状况明显好于农村地区的学生，然后分析说原因是农村的医疗卫生等条件不佳、体育设施不完备、缺乏专业师资等，并提出一些诸如提高重视、加大投入之类的建议以促进农村学生体质健康状况的改善……
这让我想起现在与我同学的一些**学生，他们平时经常光着脚在篮球场上健步如飞，这是我从前所没见过的。更让我想不到的是，我们班的一位**同学在踢足球时也竟光着脚——光着脚就能把足球飞出大半个球场！他们大部分都是农村出来的学生。
到此我想至少已经能得出一个模糊的结论：学生的体质并不是与经济条件成正比的，它应该有自己的一套制导因素。这些因素是什么我现在还不知道，但我想这很值得研究，尤其是对于我们的学校体育工作者们。

开拓创作的源泉 文章作者：pxl 文章加入时间：2005年10月13日15:1 俗话说：巧妇难为无米之炊。没有写作材料，是无论如何写不出好的文章来的，作文教学，必须注重材料的积累。而摘抄是材料积累的重要手段,也是开拓创作的源泉. 一、开展摘抄的现实因素。 阅读和写作是语文教学中重要的两个环节。只有通过培养学生的感受、理解、欣赏和评价的阅读能力，以及最终的运用语言文字表达作者的体验、感受、思想和情绪，甚至于创造性地认识世界和认识自我的写作能力，才能实现语文工具性和人文性的作用。 语文教学难，作文教学更难。作文教学作为语文教学的半壁江山，长期以来，一直困扰着人们。学生怕写作文，久而久之，形成了学生被逼写作文，教师被动完成任务的恶性
循环。不少学生一提到作文就感到头痛。在他们的笔下普遍存在着题材狭窄，内容雷同，结构相似，甚至无话可说的弊端。这些学生的作文思路狭窄，急待我们去开拓。那么，怎样才能有效激活学生的思维呢？ 因此，我在教学中鼓励学生大量的阅读课外书籍和有益的报刊杂志，在阅读之余还要做好摘抄。大量的阅读和扩大语言积累在提高学生语言能力方面的作用，在语文教改实验中已有定论，它是提高学生写作能力有效的途径。 二、开展摘抄的范围和方法。 要引导学生去读。古人曰“劳于读书确可逸于作文” 。这与我们熟知的“读书破万卷，下笔如有神”是一样的。的确我们的学生坐于课堂，囿于课本。但这还可以用阅读去补充。所有的文学作品多是万千世界中自然美、生活情趣美和自然美、理想美的艺术语言的总结和作家情感的铸炼。是作家用形象思维和炽烈的情感对社会生活的真实写照，所以阅读可以说是间接的生活积累。加强我们学生的阅读，可以丰富他们的阅历，增长他们的见识，扩大他们的视野。不断认真地读书，知识才能厚实，才能博古通今，写起文章来才能左右逢源。 那应该积累哪些内容呢？是不是拿到一本书便复制过来呢？又应指导学生该积累些什么呢？在倡导组织学生阅读的同时，要求每一位同学准备一个较好的摘抄本，在精读的基础上将作品中的句词、谚语、格言、警句、短诗；精彩的描写、动人抒情、精辟的议论及精美的开头、过渡、结尾等摘录下来。 通常教师都会要求学生摘抄现成的内容，然后背诵或在作文时能够摘引模仿。而我除了要求学生摘抄背诵外，还必须的分析其中好的语句和字词的妙处，并写出给你的启示（在写作上、为人处世中等其它方面），可以从内容、表达方式、修辞手法和写作方法等多个角度分析。还可以学习佳作的写作技巧模仿写一两句，运用好的词语造句。例如我班翁玲玲同学的摘抄中有这么一部份内容就分析得不错。 原文：月儿用沉默代替了回答。小陶用她的故事打破了尴尬的气氛。夜，隐隐地藏起了一丝不快。 分析：这几句话融情于情，写出每个人性格各异，虚实适度，使情美浑然一体。 在分析中指出所运用表现手法和人物个性特点，同时也加入了适当的评述。读了翁玲玲同学的摘抄，我们没有理由不相信，只要她能坚持下去，她的作文一定会提高得很快。所以我们在要求学生摘抄时，要敢于创新作法，根据学生的实际情况开展，长期地坚持，哪怕一次只能记一点也可以，日积月累，这才能在写作中有许多“巧妇的米”。我要求学生的摘抄每周要收缴一次，以便教师能及时检查，并适当加些评语给予点评和鼓励。 三、在创作中发挥摘抄的源泉作用。 从阅读到摘抄，完成了第一个飞跃，更重要的一步要引导学生学会利用手中资料，将抄录下来的这些精华，经常翻一翻，读一读，有的还要熟读成诵，达到多吸收，这样就会使这些精华慢慢地据为已有，在写作中不知不觉地运用到自己的文章里去；不断地总结在摘抄中分析模仿佳作后的心得体会，在实践中检验。而且在实践的运用中还要“善思考”。主要体现在善于把别人的文章与自己的文章或感想进行比较，这一比较的过程便是提高的过程。我的开头为何不吸引人，结尾为何平淡不深刻，语言为什么不生动，构思为什么不巧妙，他是怎样写出的呢？好在哪里？我怎样加以运用？———每读一篇文章都应做出如此思考，养成习惯。 正如一位学生在写《夏夜的杨家溪》时就借用了读书笔记上一段话作了开头：“深夜，一轮明月映照着隐隐约约的群山，四周除了夏虫的啼叫声，宁静得很”。这样的开头就为杨家溪风景区宁静的夜晚烘托了气氛，对下文渲染
美丽的景色产生了较好的表达效果。 我班翁玲玲同学在《焕发青春的校园》中写道：“我们的学校并不出众，没有花园似的娱乐小天地；没有绿草茵茵的足球场；没有日新月异的教学设施。有的是乡村的怡人景致，田园般的泥土气息，不时焕发着青春的活力。”这样的文笔纵然不能与“高手”相媲美，但也是长期摘抄后的最大收获了。 “问渠哪得清如许，为有源头活水来”鲜明地指出摘抄在写作中的重要作用。摘抄确实让我们的学生在语言运用能力上得到显著的提高，能促使他们对语文产生更大的兴趣，也能为学习其它内容奠定坚实的基础。 文章出处：刊登过 【大 中 小】 【打印】 【关闭】

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