认识商业银行.ppt
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1、13认识商业银行商业银行的职能商业银行的职能商业银行的业务商业银行的业务商业银行的信用创造商业银行的信用创造商业银行的经营管理商业银行的经营管理商业银行监管商业银行监管23情景模拟q你公司投资一个新项目,有你公司投资一个新项目,有1000万元的资金缺口,你打算如何筹集万元的资金缺口,你打算如何筹集?q寻找哪些机构合作?寻找哪些机构合作?4一、商业银行的职能一、商业银行的职能阶阶段段主要业务主要业务/演进历程演进历程职能职能货币经营业货币经营业n货币兑换业货币兑换业n货币经营业货币经营业“汇兑银行汇兑银行”:货币鉴定:货币鉴定+兑换,收兑换,收费费汇划银行:兑换汇划银行:兑换+保管保管+汇兑汇兑
2、+结算结算支付中介支付中介近代银行业近代银行业(1171-1694)n贷款:保管、汇兑、结算等延伸贷款:保管、汇兑、结算等延伸n存款:保管凭条的演化存款:保管凭条的演化n汇兑:支票、汇票汇兑:支票、汇票+信用中介信用中介现代商业银行现代商业银行n股份制银行的建立股份制银行的建立(1694)+信用创造信用创造商业银行的演进历程商业银行的演进历程5商业银行的类型商业银行的类型职能分工型:职能分工型:美国:银、证分离美国:银、证分离(1933-1999前前);银行持股公司;银行持股公司日本:银、证分离日本:银、证分离(截止截止1999);持有实业公司股份;持有实业公司股份全能综合型:全能综合型:银行
3、业务银行业务+部分证券业务部分证券业务(证券承销证券承销):英、加、澳:英、加、澳金融业务金融业务+持有实业公司股份:德、瑞、荷持有实业公司股份:德、瑞、荷发展趋势:全能化发展趋势:全能化6商业银行的性质:商业银行的性质:特殊的金融企业特殊的金融企业企业:自有资本、法人组织、利润最大化企业:自有资本、法人组织、利润最大化特殊企业:经营对象特殊企业:经营对象(货币资金货币资金)、活动领域、活动领域(货币信用货币信用)7商业银行的职能商业银行的职能信用中介:资产转换信用中介:资产转换促进社会经济发展促进社会经济发展支付中介支付中介信用创造信用创造金融服务金融服务8银行发展新趋势银行发展新趋势 q电
4、子化。银行普遍采用电子计算机来办理存款取款、发放电子化。银行普遍采用电子计算机来办理存款取款、发放信用卡、清点钞票、处理支票、清算票据、储存资料等项信用卡、清点钞票、处理支票、清算票据、储存资料等项工作。工作。q国际化。各国货币自由兑换,借贷资本自由出入国境,逐国际化。各国货币自由兑换,借贷资本自由出入国境,逐步形成世界金融市场。步形成世界金融市场。q自由化。包括利率自由化、货币兑换自由化和金融业务自自由化。包括利率自由化、货币兑换自由化和金融业务自由化,银行的跨业务金融成为潮流。由化,银行的跨业务金融成为潮流。9二、商业银行的主要业务q负债业务负债业务q资产业务资产业务q中间业务中间业务10
5、1、负债业务、负债业务商行的资金来源商行的资金来源构构 成成说明说明自有自有 资金资金n发行股票发行股票n未分配利润未分配利润增加资本的主要来源增加资本的主要来源 n各类准备金各类准备金比重小比重小商行存在的商行存在的基础基础吸收吸收外来外来资金资金n存款:最主要的负债来源存款:最主要的负债来源 n活期存款:成本最低的资金来源活期存款:成本最低的资金来源/期限短、不稳定期限短、不稳定 n定期存款:成本较高的资金来源定期存款:成本较高的资金来源/期限长、稳定期限长、稳定 曾经是唯一曾经是唯一能吸收活期能吸收活期存款的金融存款的金融机构机构11负债业务构构 成成说明说明借款类借款类负债负债n贴现贴
6、现/贷款:中央银行贷款:中央银行商业银行商业银行 n同业借款:同业拆借同业借款:同业拆借n市场借款:发行债券、欧洲货币市场借款市场借款:发行债券、欧洲货币市场借款 结算类结算类负债负债中间业务借款:中间业务占款中间业务借款:中间业务占款122、资产业务、资产业务商行资金运用商行资金运用类别类别 构成构成说明说明贷款贷款n票据贴现票据贴现n贷款业务:最主要的资产业务贷款业务:最主要的资产业务证券投证券投资资n定义:金融市场买卖证券的业务;定义:金融市场买卖证券的业务;n目的:收益性;补充流动性;降低风险目的:收益性;补充流动性;降低风险 n对象:政府债券、高等级公司债券、股票、对象:政府债券、高
7、等级公司债券、股票、投资投资实业实业在中国,商业银行能投资股票吗?在中国,商业银行能投资股票吗?133、中间业务、中间业务q传统中间业务的特点传统中间业务的特点不自身占用资金,收取手续费,反占用部分客户资金不自身占用资金,收取手续费,反占用部分客户资金方式灵活,要求现代技术支撑方式灵活,要求现代技术支撑q主要的中间业务主要的中间业务结算类:汇兑;信用证;承兑;银行卡结算类:汇兑;信用证;承兑;银行卡代理类:代收;代理买卖;代理融通代理类:代收;代理买卖;代理融通其他类:现金管理;信息咨询;其他类:现金管理;信息咨询;14案例3-2:不断变化的银行收入来源q问题:问题:随着银行收入来源的变化,银
8、行业务发生了什么变化?随着银行收入来源的变化,银行业务发生了什么变化?15假定条件假定条件法定准备金率为法定准备金率为10%;每家银行只保留法定准备金,其余每家银行只保留法定准备金,其余部分全部贷出,超额准备金为零;部分全部贷出,超额准备金为零;客户不提现,即现金漏损为零。客户不提现,即现金漏损为零。三、存款创造16创造过程创造过程A银行收到甲客户交来一张银行收到甲客户交来一张100万元的支票,则万元的支票,则A银行银行的负债的负债(即存款即存款)增加增加100万元,资产万元,资产(在中央银行的准备存在中央银行的准备存款款)增加增加100万元,按假设条件、万元,按假设条件、A银行只需缴存银行只
9、需缴存10万元法万元法定准备金,其余定准备金,其余90万元全部贷款出去,万元全部贷款出去,假设贷放给在本行开户的乙客户假设贷放给在本行开户的乙客户90万元,乙客户用来万元,乙客户用来支付在支付在B银行开户的丙客户的货款,则银行开户的丙客户的货款,则B银行增加存款银行增加存款90万万元,按假设条件,元,按假设条件,B银行只需缴存银行只需缴存9万元法定准备金,其余万元法定准备金,其余81万全部贷放出去万全部贷放出去,最后,整个银行体系存款创造过程,最后,整个银行体系存款创造过程如下表:如下表:17银行名称银行名称存款额存款额法定准备金法定准备金贷款额贷款额A银行银行1001090B银行银行9098
10、1C银行银行818.172.9合合计计100010090018可见,可见,100万元原始存款扩张为万元原始存款扩张为1000万元,用几何级数表示为:万元,用几何级数表示为:19派生倍数派生倍数(货币乘数货币乘数)若以若以D表示经过派生的存款总额的增额,表示经过派生的存款总额的增额,R表示表示原始存款增额,原始存款增额,rd表示法定存款准备率,表示法定存款准备率,K表示存款总额表示存款总额变动对原始存款的倍数,则变动对原始存款的倍数,则20四、商业银行的经营管理20 n商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则 原则原则释义释义 原原 因因 措措 施施安全性安全性足够的抗风险能力足够的抗风险能
11、力 健全经营,保资产安全健全经营,保资产安全 避免挤兑和倒闭的风险避免挤兑和倒闭的风险自有资本少;自有资本少;信用风险信用风险/利率风险利率风险 加强筛选和监控加强筛选和监控 资产分散:种类资产分散:种类+客户客户 资产负债匹配资产负债匹配 保持关系:央行保持关系:央行/同业同业流动性流动性保持清偿力保持清偿力 满足提存、支付满足提存、支付 贷款展期贷款展期/需求需求负债:主要是存款负债:主要是存款 职责:促进经济发展;争取职责:促进经济发展;争取客户客户保留超额准备金保留超额准备金 保持资产流动性;负债合保持资产流动性;负债合理,融资渠道理,融资渠道/力力盈利性盈利性经营目标经营目标 改进服
12、务改进服务/开拓业务开拓业务/改善管改善管理的内在动力理的内在动力企业属性要求企业属性要求 提高抗险缓冲提高抗险缓冲 增强客户信任和竞争力增强客户信任和竞争力增加收益增加收益 减少支出减少支出21n相互关系:相互关系:n矛盾矛盾 n安全性与流动性正相关;安、流与盈安全性与流动性正相关;安、流与盈 矛盾矛盾 n安、盈矛盾:安高安、盈矛盾:安高/低资产,盈低低资产,盈低/高高 n流、盈矛盾:流高流、盈矛盾:流高/低资产,盈低低资产,盈低/高高 n统一统一:n安全性:前提安全性:前提 n流动性:保证流动性:保证 n盈利性:目标盈利性:目标22银行管理的银行管理的4个领域个领域:q流动性管理流动性管理
13、q资产管理资产管理q负债管理负债管理q资本充足性管理资本充足性管理23商业银行的利润1)银行收入)银行收入营业性收入:存贷款收入营业性收入:存贷款收入非非营营业业性性收收入入:罚罚没没收收入入(支支票票透透支支、贷贷款款用用途途不不当当)、长短款、依法收回资产的经营收益(菜市场、农垦宾馆)长短款、依法收回资产的经营收益(菜市场、农垦宾馆)金融机构往来收入:银证转款、同业拆借金融机构往来收入:银证转款、同业拆借2)银行支出)银行支出利息支出、工资与福利、管理费、固定资产折旧费与大修利息支出、工资与福利、管理费、固定资产折旧费与大修理费、营业性损失、外汇与黄金买卖损失理费、营业性损失、外汇与黄金买
14、卖损失3)银行利润:收入减成本)银行利润:收入减成本24衡量银行经营获利能力的指标衡量银行经营获利能力的指标金融资产收益率金融资产收益率银行资本收益率银行资本收益率收入利润率收入利润率 收入利润率=净收入/经营总收入25部分上市银行2007年业绩26部分上市银行2007年业绩中国银行业同质化:同样的市场、同样的机构、同样的客户、中国银行业同质化:同样的市场、同样的机构、同样的客户、同样的产品同样的产品盈利性存在严重差异:每股收益、资本利润率、资产利润率、盈利性存在严重差异:每股收益、资本利润率、资产利润率、成本费用率、拨备水平成本费用率、拨备水平差异的原因:差异的原因:机构问题还是机制问题:中
15、小企业融资难机构问题还是机制问题:中小企业融资难差异化经营:培养核心竞争力差异化经营:培养核心竞争力金融业发展阶段金融业发展阶段金融百货公司还是专卖店金融百货公司还是专卖店27案例:巴林银行倒闭q老牌银行,曾经辉煌老牌银行,曾经辉煌q巴林银行巴林银行(BaringsBank)创建于创建于1763年,创始人是弗朗西斯年,创始人是弗朗西斯巴巴林爵士,由于经营灵活变通、富于创新,巴林银行很快就在国际林爵士,由于经营灵活变通、富于创新,巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。其业务范围也相当广泛,无论是到金融领域获得了巨大的成功。其业务范围也相当广泛,无论是到刚果提炼铜矿,从澳大利亚贩运羊毛,还
16、是开掘巴拿马运河,巴刚果提炼铜矿,从澳大利亚贩运羊毛,还是开掘巴拿马运河,巴林银行都可以为之提供贷款。但巴林银行有别于普通的商业银行,林银行都可以为之提供贷款。但巴林银行有别于普通的商业银行,它不开发普通客户存款业务,故其资金来源比较有限,只能靠自它不开发普通客户存款业务,故其资金来源比较有限,只能靠自身的力量来谋求生存和发展。在身的力量来谋求生存和发展。在1803年,刚刚诞生的美国从法国年,刚刚诞生的美国从法国手中购买南部的路易斯安那州时,所用资金就出自巴林银行。手中购买南部的路易斯安那州时,所用资金就出自巴林银行。20世纪初,巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户:英国王室。由于世纪初,巴林银行
17、荣幸地获得了一个特殊客户:英国王室。由于巴林银行的卓越贡献,巴林家族先后获得了五个世袭的爵位。这巴林银行的卓越贡献,巴林家族先后获得了五个世袭的爵位。这可算得上一个世界记录,从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。可算得上一个世界记录,从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。28q巴林银行集团主要包括四个部分:巴林银行集团主要包括四个部分:巴林兄弟公司,从事企业融资、银行业务及资本市场活动。巴林兄弟公司,从事企业融资、银行业务及资本市场活动。巴林证券公司,以从事证券经纪为经营目标。巴林证券公司,以从事证券经纪为经营目标。巴林资产管理有限公司,资产管理及代管个人资产。巴林资产管理有限公司,资产管理及代管个人
18、资产。该集团在美国一家投资银行拥有该集团在美国一家投资银行拥有40%的股份。的股份。q巴林银行集团的业务专长是企业融资和投资管理。尽管是一家巴林银行集团的业务专长是企业融资和投资管理。尽管是一家老牌银行,但巴林一直积极进取,在老牌银行,但巴林一直积极进取,在20世纪初进一步拓展公世纪初进一步拓展公司财务业务,获利甚丰。司财务业务,获利甚丰。90年代开始向海外发展,在新兴市年代开始向海外发展,在新兴市场开展广泛的投资活动,仅场开展广泛的投资活动,仅1994年就先后在中国、印度、巴年就先后在中国、印度、巴基斯坦、南非等地开设办事处,业务网络点主要在亚洲及拉美基斯坦、南非等地开设办事处,业务网络点主
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