2022中国中青年养老成熟度调查报告.pdf

2022年12月北京2022幸福养 老 早有计划中国中青年养老成熟度调查报告0104071223324350目 录一、报告综述二、养老现状与未来趋势三、样本基本情况四、养老认知五、养老规划六、养老投资七、养老成熟度附录 一、报告综述2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告01【调查目的】2022年，随着关于推动个人养老金发展的意见等一系列个人养老金政策的发布，养老第三支柱的发展引起了学界和业界的广泛关注。虽然生活中的中青年人经常调侃他们“老了老了”，但他们是否对养老问题已经形成了正确的认知？是否正在认真的为自己未来的养老做着准备？“新养老时代下”，我们应该做些什么？从哪里起步？现在的你，决定未来的你。要开启理想的养老生活，应该从了解自己开始。在此背景下，在中国证券投资基金业协会全程的指导下，中信证券股份有限公司联合中国人民大学统计学院发起“2022年中国中青年养老成熟度调查”。此次调查研究的主要目的是为了了解现阶段我国中青年人群在养老认知、养老规划以及养老投资行为等方面的状况，并对之进行全面综合评价，形成养老成熟度指数，进而洞察影响我国当代中青年养老成熟度的主要因素。参与该调查的科研机构还包括中国人民大学风险管理与精算研究中心、中国人民大学调查技术研究所、中国人民大学统计学院统计调查协会等。【调查内容】调查主要包括以下五个方面的内容：（1）基本信息包括性别、年龄、婚姻状况、教育水平、居住地、户籍类型、工作性质、家庭收入情况等。（2）养老认知（3）养老规划（4）养老投资（5）养老成熟度（对未来养老要素及所面临的问题是否有充分且正确的认识）：包括主观预期（寿命、退休年龄、退休收支）、生活态度、养老问题、养老政策了解程度以及获取养老讯息渠道等。（对自身未来养老是否有明确目标和与之匹配的计划）：包括养老财务准备的时间、养老规划的看法、养老准备的困境、养老财务准备以及目标匹配度等。对个人在养老认知、养老意识、养老规划、养老投资行为等方面进行一个综合评价，形成中青年养老成熟度的评估值。评估分值介于0-10之间，分值越高，代表养老成熟度越好。养老成熟的评估，包括受访者的主观自我评价和根据受访者答题情况的综合测评两个部分。（为实现养老规划而采取的投资方式及投资行为）：包括养老投资表现、养老金融产品的偏好、个人养老金账户的选择、投资预期损失与收益、投资知识掌握情况、投资经验等。2022中国中青年养老成熟度调查报告02【调查发现】基于此次调查的数据分析，我们总结了我国中青年人群在养老认知、养老规划、养老投资以及养老成熟度等方面十条有意思的发现，更多详细的分析请参阅报告正文部分。在对未来寿命的预期上，男性较女性对未来的寿命更为乐观。调查分析发现，男性主观预期寿命比根据全国第七次人口普查数据计算的预期余寿平均长1.49岁，而女性平均短2.26岁。在对开始养老规划时间的调查上，大部分群体选择了40岁左右才开始养老规划，但也有超过1/4的受访者表示应当在30岁左右或更早开始准备。相对而言，男性认为开始养老准备的时间较女性更晚。年轻人更有意愿提前做养老准备，中年人群、以及居住在“新一线”和四、五线城市的居民对及早进行养老准备的认同度较低。健康和财务是人们未来养老担心的前两大问题。男性较女性更为关注财务问题，女性较男性更为关注养老时无人照护和孤独寂寞的问题。对健康问题的关注随着受教育水平和家庭年收入的增加而增加，特别地，初中以下的群体对财务问题的关心超过了健康问题。养老成熟度养老规划养老投资养老认知2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告03在养老准备方面，人们普遍能够意识到养老规划的必要性，但大部分人在养老规划问题上比较迷茫，青年人比中年人表现更突出。家庭负担是限制人们进行养老准备的主要因素，排名前三的是养育子女负担，赡养父母负担和偿还房贷负担。此外，在高收入和高学历人群中，“工作繁忙”成为除赡养父母和偿还房贷以外另一个显著的重要因素。居家养老仍是大部分人选择的养老方式，但是总的来看养老方式的结构在逐渐发生变化。青年一代、高收入人群对新型养老方式，如旅居养老、高端养老地产等更加向往。人们的养老投资需求在逐代增强。相对中年人，青年人有更大的养老投资需求。然而，金融素养普遍不高是限制人们进行养老投资的主要因素。在养老投资上，人们可承受损失的水平不高，对养老产品的保本性以及品牌声誉和平台安全性更为重视，大部分人的养老投资以储蓄为主。绝大多数（90%以上）的受访者表示愿意开通个人养老金账户。个人养老金制度的推出，恰逢其时满足了大众的养老需求，且促进了人们对养老保险等养老型金融产品的选择，这对推动我国养老第三支柱的发展，积极发挥其补充作用具有重要意义。受访者主观养老成熟度得分不高（5.41分，满分10分），养老成熟度测评得分稍高于主观得分（6.40分，满分10分）。养老成熟度不高表明我国中青年在养老成熟度上还有较大的提升空间。【报告结构】该报告主要涵盖六大部分内容。报告正文之前，主要对本次调研的目的、内容、发现及结果进行概括综述：第一部分基于人口老龄化背景，阐述了我国当前的养老现状与未来趋势，分析了个人养老金制度在多层次养老保障体系中的重要补充作用；第二部分主要介绍了本次调研样本的基本情况并将其与总体数据进行对比分析；第三、四、五部分分别从养老认知、养老规划和养老投资三个维度介绍调查的主要发现并据此进行详细分析，得出相关结论；第六部分主要是对中青年的养老成熟度的评估分析，包括受访者对于主观养老成熟度的自我评价和根据受访者作答情况得到的养老成熟度测评得分，并将二者进行对比分析；附录该部分列出了此次调查问卷的完整内容、分析数据所用的统计检验方法，以及养老成熟度的测评打分规则。2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report二、养老现状与未来趋势2022中国中青年养老成熟度调查报告04中国老龄化趋势加速，养老成为全社会共同关注的问题根据世界卫生组织和联合国给出的定义，当一个国家或地区的65周岁及以上的人口数量占比达到或超过全国总人口数的7%，就意味着该国家或地区已经进入“老龄化社会（Aging Society）”。当该比例达到或者超过14%，则进入“老龄社会（Aged Society）”。根据国家统计局公布的最新数据：截至2021年末，60岁及以上人口2.67亿人，占全国总人口的18.9%，65岁及以上人口2亿人，占14.2%。（如图2.1所示）从2012年到2021年的十年时间，我国65周岁及以上人口所占比例由9.4%快速上升到14.2%，这标志着我国已经步入老龄社会。根据中国发展基金会中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策预测，2050年我国人口老龄化将达到峰值，65周岁及以上人口将达到近3.8亿，占比将达到27.9%。人口老龄化趋势加速、程度加深，已成为当前全社会面临的巨大挑战。在此背景下，“积极应对人口老龄化”上升为国家战略。按照世界卫生组织和联合国给出的定义，65岁及以上人口占比超过7%，为“老龄化社会（aging society）”，超过14%为“老龄社会（aged society）”，超过21%为“超老龄社会（super-aged society）”。United Nations(2019),World Population Prospects 2019:Methodology of the United Nations population estimates and projections,United Nations,https:/population.un.org/wpp/.资料来源：国家统计局:国家统计局局长就2021年国民经济运行情况答记者问,http:/ 2012-2021中国65岁及以上人口数量及占比65岁及以上（万人）65 岁及以上人口比例（%）00%2%4%6%8%10%12%14%16%20125000100001500020000250002013201420152016201720182019202020219.40%9.70%10.10%10.47%1277713262139021447610.80%1503711.40%1596111.90%1672412.57%1772513.50%1906414.20%200002022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告05老年抚养比逐年攀升，社会养老负担加剧老年抚养比是指人口中老年人口数（65岁及以上）与劳动年龄人口数（15-64岁）的比例 。随着社会经济的发展，人口生育率降低，寿命延长，使人口年龄结构老化，老年抚养比不断上升。根据国家卫生健康委、全国老龄办发布的2021年度国家老龄事业发展公报截至2021年末，全国65周岁及以上老年人口抚养比为20.8%，意味着平均5个劳动年龄人口供养一个65岁及以上年龄的老人。从图2.2可以看到，老年抚养比在2012-2021的十年间增长了8.1个百分点。根据联合国人口展望（World Population Prospects 2022）的估计，到2050年我国老年抚养比或将达到51.47%，意味着我国的养老负担更为沉重。在此背景下，积极建立多层次、多元化的养老体系，分散日益加重的社会养老负担，对我国有效应对人口老龄化，促进养老保障体系健康可持续发展具有重要的意义。根据国际惯例，一般把1564岁列为劳动年龄人口，014岁与65岁以上为非劳动年龄人口，我国国家统计局在计算总抚养比时也采用这一标准。https:/population.un.org/wpp/0201251015202520132014201520162017201820192020202112.713.113.714.315.015.916.817.819.720.8老年抚养比（%）图2.2 2012-2021中国人口老年抚养比2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告06养老体系存在一定失衡，第三支柱养老亟待发展我国已经建立了以国家基本养老保险为基础，以职业年金/企业年金和商业养老保险为补充的相对完善的养老三支柱体系。然而，随着我国人口老龄化进程的加速，城镇职工基本养老保险制度内抚养比从2000年的30.34%提升至2020年的38.84%，人均养老金相对社会平均工资的水平也呈现出一定的下降趋势。按人均养老金水平，2021年末城镇职工平均的基本养老金为每月3577元左右、城乡居民平均的基本养老金为每月191元左右，而职业年金/企业年金，待遇一般也不会超过基本养老金水平的1/2，且覆盖面较小。因此，为了满足不同人群更高层次的养老需求、积极应对人口老龄化带来的养老压力，在原有基础上积极促进我国养老第三支柱发展，有效发挥其补充作用成为完善我国养老保障体系的一项重要任务。2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report为了有效促进我国养老体系第三支柱的发展，2020年中央经济工作会议首次提出“规范发展第三支柱养老保险”，个人养老金建设明显加速。2022年9月26日2022年11月3日财政部和税务总局联合发布了关于个人养老金有关个人所得税政策的公告。国务院常务会议确定对政策支持的、商业化运营的个人养老金予以税收优惠，满足多样化需求。2022年11月4日中国银保监会就商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）公开征求意见。2022年4月21日国务院办公厅正式印发关于推动个人养老金发展的意见，推动个人养老金制度建设，健全多层次、多支柱养老保险体系。2022年11月4日，人力资源部社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会五部委联合印发个人养老金实施办法，证监会公布了个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定。个人养老金政策的密集发布，表明该政策的实施即将落到实处。个人养老金制度的实施，必将成为我国养老金体系第三支柱快速发展的重要标志。2022中国中青年养老成熟度调查报告07本次调查依托中国人民大学统计调查协会，以网络为媒介，面向我国大陆地区，以26-55岁的中青年群体为调查对象。调查自2022年9月27日开始，至2022年10月31日结束，历时35天。为了充分保证调查样本质量，本次调查在问卷发布的过程中实施动态质量控制。限制了调查对象的信用分在70%以上，采纳率在70%以上，不同调查对象间的答题距离5km，并在后期数据清洗时，剔除作答时间100s、全部回答同一选项或者回答存在逻辑矛盾的无效问卷。在全国范围内共计发放网络调查问卷3400份，最终回收有效问卷3082份，有效回收率达到90.65%。调查采用了分层抽样法，对受访者的性别、年龄、婚育状态、受教育水平、户籍类型、居住地、工作性质、家庭收入等8个特征进行了综合采样。调查对象覆盖到我国29个行政区域 的251个城市和地区，对全国的总体数据有很好的代表性。在年龄上，根据WHO（世界卫生组织）的划分标准，以45岁作为中年和青年的分界年龄，将样本中的26-44岁人群界定为青年，45-55岁人群界定为中年。调查对象中，青年占比为67.23%、中年占比为32.77%。为了发现不同年龄段的具体特征，我们以10岁为一组，将样本分为26-35岁、36-45岁和46-55岁三组进行对比分析。经与全国第七次人口普查中的总体分布进行对比，年龄结构基本相同。（如图3.1所示）三、样本基本情况图3.1 调查样本与2020年人口总体年龄分布 香港、澳门、台湾地区没有在调查范围之内，西藏自治区和宁夏回族自治区没有样本。2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report0%5%10%15%20%25%30%35%40%45%26-35 岁36-45 岁46-55 岁38.25%34.00%30.83%30.00%30.91%37.00%样本总体2022中国中青年养老成熟度调查报告08在调查结构上，调查对象中男女比例为1：1.33，女性略微偏多（男性为42.99%，女性为57.01%）；城镇居住占比为88.5%，农村居住占比为11.5%，农村居住人口偏少；非农业户口占比为57.01%，农业户口占比为42.99%。在区域上，调查对象在一线至五线城市均有分布。新一线 、一线至三线城市较多，四、五线城市相对较少，其中二线城市最多，占比22.42%，五线城市最少，占比6.86%。（如图3.2所示）图3.2 调查对象居住地分布图根据第一财经发布的2022城市商业魅力排行榜划分，一线城市包括：北京、上海、广州、深圳；新一线城市包括：成都、重庆、杭州、西安、武汉、苏州、郑州、南京、天津、长沙、东莞、宁波、佛山、合肥和青岛。一线，14.41%二线，22.42%三线，19.10%四线，12.62%五线，6.83%新一线，24.62%五线新一线二线一线三线四线2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告09图3.3 受教育水平分布（样本 vs 总体）图3.4 调查对象职业分布在受教育水平上，将样本分布与第七次人口普查中16-59岁的受教育水平分布进行对比，发现调查对象的受教育水平偏高（如图3.3），主要体现在初中及以下占比较少，大学本科/专科及以上占比较多，这是进行网络调查样本的普遍特征。因此该报告偏向适用于较高学历人群的分析。在工作性质上，调查对象的工作类型覆盖全面，其中在私营企业和国有企业中工作的人数较多，分别占比为50.17%和19.95%，暂未就业和学生的占比很少。（如图3.4所示）50.98%20.27%6.47%5.37%3.41%1.18%0.47%11.84%外企/港澳台商企业个体工商户暂未就业机关事业单位学生自由职业国有企业私营企业2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report0%10%20%30%40%50%60%初中及以下高中/中专大学本科/大专硕士及以上16.90%56.33%24.01%50.79%22.33%8.30%1.21%20.13%样本总体2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告10图3.5 调查对象的婚姻和生育状况分布图3.6 调查对象家庭税后年总收入分布在家庭税后年总收入上，大部分调查对象的家庭税后年总收入在6-15万元（39.64%）与15-30万元之间（37.51%），50万及以上的占比较少（3.51%）。（如图3.6所示）0%5%10%15%20%25%30%35%40%45%低于 6万元6-15万元15-30 万元30-50 万元50-100 万元100万元以上7.68%39.64%37.51%11.66%2.93%0.58%其他，0.39%已婚未育，3.16%未婚，8.72%已婚多孩，26.51%已婚一孩，61.22%在婚育状态上，调查对象在已婚一孩家庭和已婚多孩家庭的占比分别为61.22%和26.51%。未婚家庭占比为8.72%，已婚未育家庭为3.16%。（如图3.5所示）2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告11样本在各个特征上的分布，详见表3.1表3.1 调查样本分布情况变量性别年龄婚育情况受教育情况居住地户口类型工作性质家庭税后年收入低于6万元6-15万元25-30万元30-50万元50-100万元100万元以上7.68%39.64%37.51%11.66%2.93%0.58%私营企业国有企业机关事业单位个体工商户自由职业外企/港澳台企业暂未就业学生农业非农业50.98%20.27%11.84%6.47%5.37%3.41%1.18%0.47%57.01%42.99%城镇乡村88.50%11.50%研究生及以上本科/大专高中/中专初中及以下8.30%50.79%24.01%16.90%已婚多孩已婚一孩已婚未育未婚26.51%61.21%3.16%8.72%26-3536-4546-5538.25%30.83%30.91%男女分类占比42.99%57.01%认知决定思维。本部分主要调查受访者在主观预期寿命、预期退休年龄、养老生活开支、对养老政策的了解情况等，旨在综合反映受访者对于养老生活的认知和养老意识的程度。健康，始终是一个绕不开的话题！未来养老担心的问题，第一是健康，第二是财务。事实上，健康问题一定程度上就会导致财务问题。预期寿命上男女存在着明显差异，男性更为乐观，女性相对保守。基于全国第七次人口普查数据和生命表方法，可以计算出分年龄的预期余寿，基于调查数据可以计算出分年龄性别的平均主观预期寿命。比较两者可以发现，男性主观预期寿命比第七次人口普查的预期余寿平均长1.49岁，女性主观预期寿命则比第七次人口普查的预期余寿平均短2.26岁，表明男性相比女性而言对自己的寿命更为乐观。四、养老认知图4.1 男（左）女（右）性分年龄主观预期寿命与第七次人口普查数据结果比较2022中国中青年养老成熟度调查报告1201020304050607027 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55七普预期余命样本主观预期寿命七普预期余命样本主观预期寿命010203040506070272931 3335 37 3941 43 454749 51 53 55岁岁2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告13图4.2 男女性最担心的养老问题在本次调查中，在未来养老担心的问题上，有57.7%比例的受访者选择了健康问题，20.2%的受访者选择了财务问题。然而，可能是由于男性更多承担家中经济支柱角色，男性较女性更为关注财务问题，女性较男性更为关注养老时无人照护和孤独寂寞的问题。随着受教育水平和家庭年收入的增加，受访者对健康问题更加关注。初中以下人群在此问题上存在显著差异（如图4.3），他们对财务问题的重视程度超过了健康问题。此外，从职业分类看，公务员/事业单位人员最为关注健康问题，反而更不关心财务问题，这可能与其工作和待遇的相对稳定有关。该问题在年龄上的差异不明显。0%10%20%30%40%50%60%健康问题财务问题无人照护孤独寂寞家庭负担男女图4.3 不同受教育水平受访者担心的养老问题0%10%20%30%40%50%60%70%初中及以下高中/中专大学本科及以上健康问题财务问题无人照顾孤独寂寞家庭负担34.70%39.50%8.90%9.59%7.31%60.61%21.38%5.47%6.75%5.63%62.97%14.24%8.16%9.54%4.96%23.56%17.75%5.94%8.88%8.00%9.55%5.58%5.49%56.74%58.27%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告14图4.4 不同职业类型受访者担心的养老问题图4.5 不同婚育情况受访者对未来的乐观程度健康问题财务问题无人照顾孤独寂寞家庭负担十分乐观，充满信心乐观，但没有充分信心中性，有很多不确定悲观，比较糟糕七成以上受访者对未来的生活态度积极乐观！对未来的信心来源于家庭较高的年收入。根据调查显示，有72.49%的受访者选择对未来生活乐观，其中十分乐观的占比为37.02%，乐观但没有充分信心的占比为35.47%，选择悲观的人仅占2.13%。在未来的生活态度上，从受访者的性别和年龄分布上看没有显著差异。然而，在婚育状态下，已婚未育的家庭对未来的生活最没有信心，选择中性的比例高达43.90%；在居住地和职业类别上，东北地区和国有企业员工的受访者对未来的生活最有信心，选择十分乐观的占比均高达57%。5.83%8.93%8.93%12.82%63.50%国有企业4.54%8.31%6.77%25.92%54.46%私营企业7.72%7.88%8.48%26.06%50.30%个体工商户10.22%10.22%3.65%19.71%56.20%自由职业4.65%11.96%9.97%5.98%67.44%机关事业单位6.90%4.06%9.92%20.69%58.62%外企/港澳台商企业已婚多孩已婚未育未婚38.65%35.37%23.90%2.08%38.86%35.08%24.75%1.31%17.07%37.80%43.90%1.22%28.32%36.28%30.53%4.87%已婚一孩2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告15图4.6 不同地区受访者对未来的乐观程度图4.7 不同职业受访者对未来的乐观程度十分乐观，充满信心乐观，但没有充分信心中性，有很多不确定悲观，比较糟糕十分乐观，充满信心乐观，但没有充分信心中性，有很多不确定悲观，比较糟糕西南地区31.71%39.51%26.83%1.95%华中地区西北地区华南地区31.01%36.71%29.11%3.16%30.38%40.51%26.58%2.53%28.46%37.68%32.67%1.20%依据国家统计局公布的数据，按2021年全国居民收入五等份分组数据，并假设家庭平均人口3人，高收入家庭为26万元以上，中高收入在9-13万之间，中低收入和低收入在5万元以下。对未来“十分乐观，充满信心”的比例随着家庭年收入的上升而增加。在家庭收入低于6万元的受访者中，只有34.17%表示十分乐观，而到了家庭收入30-50万元和50万元以上的受访者中，对未来十分乐观的比重分别上升至56.62%和69.74%。如此之大的差异表明，充足的收入是对未来充满信心的主要决定因素。此外，在家庭年收入低于6万元的人群中，有34%表示十分乐观；而家庭年收入在6-15万元之中却只有27%，为几组人群中最低。数据表明虽然对未来的乐观程度占比随着收入的上升而增加，但也并不绝对。最低收入人群反而要比次低收入人群信心高，这说明钱很重要，但也许不是最重要的。7机关事业单位36.53%34.89%26.23%2.34%国有企业56.73%27.49%15.20%0.58%私营企业42.00%34.35%21.17%2.48%外企/港澳台商企业31.01%36.71%29.11%3.16%个体工商户28.46%37.68%32.67%1.20%自由职业31.71%39.51%26.83%1.95%东北地区华东地区华北地区56.73%27.49%15.20%0.58%42.00%34.35%21.17%2.48%36.53%34.89%26.23%2.34%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告16图 4.8 不同家庭收入受访者对未来生活的信心图4.9 不同家庭收入受访者获取养老资讯的主要渠道社交平台已成为受访者最主要的养老资讯获取方式，中高收入者更依赖新闻媒体等传统渠道。根据调查显示，近半数人（46.60%）依赖社交平台（微信、微博、抖音、小红书等）获取养老方面知识或资讯。互联网和智能手机的快速普及，使得新媒体媒介已经成为主要的资讯来源，其它依次是新闻媒体（22%）、身边亲戚朋友（15%）和金融机构（12%）。在信息获取渠道上，随着年龄的增加，通过新闻媒体和身边亲戚朋友获取信息的比例逐渐增加。在家庭收入上，最低收入（低于6万元）人群和中高收入（30-50万）人群更依赖于社交平台获取信息，均达到了50%以上的比例。家庭收入15万元以下的受访者从亲戚朋友等身边人获取资讯的比例相对较高，达到了20%以上。家庭收入50万元以上的高收入人群主要通过社交平台（41.76%）、新闻媒体（18.68%）和金融机构（18.68%）获取信息。社交平台（微信、微博、抖音、小红书等）新闻媒体宣传亲戚、朋友、同事等身边的人金融机构（银行、券商、基金、保险等）第三方财富管理平台（支付宝、京东金融等）专业经理人的推荐十分乐观，充满信心乐观，但没有充分信心中性，有很多不确定悲观，比较糟糕34.17%30.65%29.15%6.03%低于 6 万元27.75%32.81%36.42%3.02%6-15 万元38.48%42.39%18.11%1.03%15-30 万元56.62%29.14%14.24%0.00%30-50 万元68.13%23.08%6.59%2.20%50 万以上53.27%22.61%20.10%2.01%1.51%0.50%低于 6万元46.06%20.74%22.01%8.18%1.46%1.56%6-15 万元44.65%22.63%9.36%17.39%3.19%2.78%15-30 万元51.32%21.19%9.60%8.94%5.63%3.31%30-50 万元41.76%18.68%9.89%18.68%6.59%4.40%50万元以上2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告17图4.10 开始做养老准备的年龄分布40岁左右开始养老准备，是理性还是无奈？根据调查显示，受访者中大部分群体（41.46%）认为应该在40岁左右开始进行养老财务准备。至少1/4的受访者表示应当在30岁左右或更早开始准备。在性别上，男性认为开始养老准备的时间较女性更晚，71%的女性认为40岁之前就该做财务准备，而男性只占63%。进一步针对选择“30岁左右”和“25岁左右”的受访者进行分析，可以发现，26-35年龄段的受访者选择尽早开始养老准备的占比达52.12%，高于全样本中38.25%的占比，而46-55岁年龄段受访者选择尽早开始养老准备的仅占17.72%，低于全样本中30.91%的占比。由此可见，年轻人更有意愿提前做养老准备，认为在参与工作之初就应当开始养老财务准备，而中年人群对及早进行养老准备的认同度较低，他们选择“退休后再考虑养老准备”的比例更高。男女总体25岁左右3.06%5.22%4.29%30 岁左右16.10%26.63%22.10%40 岁左右43.97%39.57%41.46%50岁左右23.74%17.75%20.32%不着急顺其自然2.07%3.18%2.70%退休后再考虑11.06%7.66%9.12%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告18图4.11 选择“退休后再考虑”受访者的年龄分布在预期养老金水平上，相较国际公认的55%至75%的替代率 ，不少群体预期自己的退休后生活开支占工作期收入比例低于50%，这些受访者大多处于家庭收入15万元以下区间。基于退休期储蓄率较低的假设，这在一定程度上表明，该部分群体对未来养老生活开支预期不足。可以想象，退休后尽管少了养育子女、偿还房贷等家庭负担开支，但随之而来的健康开支和休闲开支会成倍增加。8国际劳工组织1967 年131 号残疾、老年和遗属津贴建议书建议一个有配偶的已婚男性至少缴费30年后应获得的养老金替代率不低于55%；经济合作与发展组织（OECD）在养老金概览：OECD和G20国家各项指标中建议，退休最合适的养老金替代率至少要维持退休前薪资70%的水平。8图4.12 选择“30岁左右或更早”受访者的年龄分布总体样本选项样本0%10%20%30%40%50%60%26-35 岁36-45 岁38.25%30.83%52.12%30.16%46-55 岁30.91%17.72%总体样本选项样本0%10%20%30%40%50%60%70%26-35 岁36-45 岁38.25%30.83%8.90%20.76%46-55 岁30.91%70.34%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告19图4.13 不同家庭收入受访者预期退休收入占工作期收入比在养老准备开始的年龄问题上，我们还特别针对回答“退休后再考虑养老准备”的人群进行了分析，研究发现该人群主要为临近退休、低收入及居住在三至五线城市的人群。特别针对选择30岁及更早时间开始养老准备的人群进行分析，发现女性在该选项上的特征明显，而“退休后再考虑养老准备”的受访者主要集中于新一线城市。0%10%20%30%40%50%60%70%低于 6万元6-15万元30-50 万元50 万元以上15-30 万元低于 50%50%-75%75%-100%100%-150%高于 150%54.27%35.18%7.54%2.01%1.01%41.19%48.88%8.67%0.78%0.49%28.50%61.32%9.26%0.93%0.00%24.83%60.60%13.91%0.66%0.00%35.16%49.45%14.29%1.10%0.00%图4.14 30岁左右或更早准备的受访者的性别分布图4.15 退休后才开始养老准备的受访者的城市分布总体样本选项样本0%10%20%30%40%50%60%70%80%男女42.99%57.01%31.19%68.81%总样本选项样本0%5%10%15%20%25%30%35%40%一线新一线二线三线四线五线14.40%24.62%22.42%9.09%40.00%14.55%19.01%12.62%12.73%14.55%6.83%9.09%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告20养老问题大家都在关注，只是了解程度不同。本次调查中，在“您是否关心现有的养老政策和养老形势”的问题上，一方面，几乎所有被调查者（99.58%）对现有的养老政策和养老形势表示关心，近八成（76.19%）被调查者对养老政策有所了解，但选择了解大部分政策的仅仅占到23.39%。另一方面，不同受访者在各类问题上呈现了差异化的应答。在婚育上，已婚已育的家庭对养老政策更为了解，对政策十分了解的占比达到了30%以上。在受教育水平上，学历越高的受访者对养老政策更为了解，其中大学本科及以上的受访者中选择“清楚大部分政策”的比例达到35%以上。图4.16 不同婚育状态受访者对于养老政策的了解程度关心，清楚大部分的政策关心，对其中的几条有所了解关心，但不了解不关心已婚一孩32.28%45.65%21.88%0.19%已婚多孩30.71%44.25%24.89%0.15%已婚未育20.73%48.78%29.27%1.22%未婚20.35%50.44%26.99%2.21%图4.17 受教育水平受访者对于养老政策的了解程度关心，清楚大部分的政策关心，对其中的几条有所了解关心，但不了解不关心初中及以下16.21%36.76%45.89%1.14%高中/中专26.69%46.78%26.53%0.00%0.00%大学本科/大专35.11%48.86%15.58%0.46%硕士及以上40.93%42.79%16.28%2022 Maturity Of Chinas Young And Middle-aged Elderly Care Investigation Report2022中国中青年养老成熟度调查报告21图4.18 “关心，清楚大部分政策”的受访者的职业分布图4.19 “关心，清楚大部分政策”的受访者的家庭收入分布【小结】该部分对受访者的养老认知进行了调查，包括预期寿命、对未来的生活态度、开始养老规划的时间、未来养老担心的问题等。在对主观预期寿命的调查上，我们发现男性较女性对未来的寿命更为乐观。通过询问受访者的主观预期寿命，对比全国第七次人口普查数据计算得出的分年龄预期余寿，我们发现男性主观预期寿命比“七普”的预期余寿平均长1.4