青年理财-之保险1.ppt

保险基础知识保险基础知识1目目 录录风险管理风险管理保险概述保险概述人身保险介绍人身保险介绍团险基础团险基础2风险管理风险管理风险的定义风险的定义 风险：风险：保险理论上的风险是指损失发生的不确保险理论上的风险是指损失发生的不确 定性。定性。不确定性不确定性带来损失带来损失3风险的构成风险的构成风险管理风险管理风险因素风险因素风险事故风险事故损失的可能损失的可能风险风险产产 生生增增 加加产生实际结果与预计产生实际结果与预计结果的变动程度结果的变动程度引引 起起4风险管理风险管理怎么办呢？怎么办呢？风险管理的方法有哪些？风险管理的方法有哪些？风险管理风险管理研究风险发生规律和研究风险发生规律和风险控制技术风险控制技术的一门新兴管理科学。的一门新兴管理科学。5风险管理技术风险管理技术风险管理风险管理保险是最重要的风险转移方法之一！保险是最重要的风险转移方法之一！避免避免风险风险预防预防风险风险自留风险自留风险转移风险转移风险抑制抑制风险风险p 控制型风险管理技术控制型风险管理技术p 财务型风险管理技术财务型风险管理技术6目目 录录风险管理风险管理保险概述保险概述人身保险介绍人身保险介绍团险基础团险基础7什么是保险？什么是保险？保险概述保险概述p 保险保险集合具有同类危险的众多单位或个人；集合具有同类危险的众多单位或个人；以合理计算分担金的形式；以合理计算分担金的形式；实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的 补偿行为。补偿行为。保险是分摊意外事故损失 的一种财务安排。保险是一个合同行为。保险是社会经济保障制度的重要组成部分。一种帮助企业或个人一种帮助企业或个人管理风险管理风险 的技术与方法！的技术与方法！用用 确定确定 的的 成本成本 将将不确定不确定 的的 风险转嫁出去！风险转嫁出去！8保险概述保险概述概率论的主要法则概率论的主要法则大数法则大数法则神奇的大数法则神奇的大数法则随机现象的每一次发生都具有多随机现象的每一次发生都具有多种可能的结果，而事先无法断定种可能的结果，而事先无法断定将会发生哪一种结果。将会发生哪一种结果。在随机现象的大量重复出现中，在随机现象的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这类往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是规律就是大数法则大数法则。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础！大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础！9保险概述保险概述大数法则与保险大数法则与保险大数法则发生作用的前提大数法则发生作用的前提 事件必须是随机发生的事件必须是随机发生的 必须有足够大的事件数必须有足够大的事件数保保险险集中集中大数法则大数法则减少减少风险风险的不的不确定确定程度程度风险单位风险单位10什么是保险？什么是保险？保险概述保险概述p中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法对保险的定义对保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为商业保险行为。p 商业保险商业保险 保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基 金；金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付 保险金的义务。保险金的义务。11保险的功能保险的功能保险概述保险概述p 分散危险分散危险p 补偿损失补偿损失p 积蓄基金积蓄基金p 监督危险监督危险基本基本派生派生12保险基本原则保险基本原则保险概述保险概述p 保险利益原则保险利益原则p 近因原则近因原则p 最大诚信原则最大诚信原则p 损失补偿原则损失补偿原则13保险基本原则保险基本原则保险概述保险概述 保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则 保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称保险利益原则是保险行业中的一个基本原则，又称 “可保利益可保利益”或或“可保权益可保权益”原则。原则。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。失去的利益。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第1212条规定：条规定：“保险利益是指投保保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。人对保险标的具有法律上承认的利益。”14保险基本原则保险基本原则保险概述保险概述 最大诚信原则（告知、保证）最大诚信原则（告知、保证）最大诚信原则（告知、保证）最大诚信原则（告知、保证）投保人对最大诚信原则的遵守投保人对最大诚信原则的遵守：如实告知义务、履行保证义务、防灾及施救义务如实告知义务、履行保证义务、防灾及施救义务保险人对最大诚信原则的遵守保险人对最大诚信原则的遵守：保险条款的说明义务、赔偿或给付保险金的义务、保险合同保险条款的说明义务、赔偿或给付保险金的义务、保险合同 解除权的行使及其限制解除权的行使及其限制15保险基本原则保险基本原则保险概述保险概述 损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则 保险的损失补偿原则是指投保人与保险人订立保险合同，将特保险的损失补偿原则是指投保人与保险人订立保险合同，将特定的危险转移给保险人承担；当保险事故发生时，保险人给予被保定的危险转移给保险人承担；当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故的经济损失。险人的经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故的经济损失。16保险基本原则保险基本原则保险概述保险概述 近因原则近因原则近因原则近因原则 近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。原则。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿近因时，保险人应负赔偿(给付给付)责任。也就是说保险的赔偿限于以保责任。也就是说保险的赔偿限于以保险危险的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在两者之间具险危险的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在两者之间具有有直接的因果关系直接的因果关系时，才能构成保险人对于损失赔偿的责任。时，才能构成保险人对于损失赔偿的责任。17保险种类保险种类保险概述保险概述业务承保方式业务承保方式保险保险原保险原保险再保险再保险共同保险共同保险社会保险社会保险商业保险商业保险保险政策保险政策财产保险财产保险人身保险人身保险立法形式立法形式/保险标的保险标的18目目 录录风险管理风险管理保险概述保险概述人身保险介绍人身保险介绍团险基础团险基础19什么是人身保险？什么是人身保险？人身保险介绍人身保险介绍p人身保险人身保险以人的生命或身体为保险标的以人的生命或身体为保险标的当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事 故或生存至保险期满时故或生存至保险期满时 给付保险金的保险业务给付保险金的保险业务20人身保险特点人身保险特点人身保险介绍人身保险介绍风险客观性风险客观性损失均摊损失均摊均衡保费均衡保费风险同质性风险同质性21人身保险分类人身保险分类人身保险介绍人身保险介绍p 保险责任：保险责任：人寿保险 健康保险 意外伤害保险p 设计类型：设计类型：普通型 利差返还型 分红型、万能型、投资连结型p 投保方式：投保方式：个人保险 团体保险22人身保险合同的要素人身保险合同的要素人身保险介绍人身保险介绍p 客体客体p 形式形式p 主体主体p 内容内容保险人保险人/投保人（当事人）投保人（当事人）被保险人被保险人/受益人（关系人）受益人（关系人）保险利益保险利益保险责任保险责任/保险期限保险期限/保险金额保险金额/保险费保险费/缴费方式等缴费方式等投保单、保险单、保险凭证等投保单、保险单、保险凭证等23当事人当事人人身保险介绍人身保险介绍p保险人保险人，向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。p投保人投保人 对保险标的具有保险利益；对保险标的具有保险利益；向保险人申请订立保险合同；向保险人申请订立保险合同；负有缴纳保险费义务的人。负有缴纳保险费义务的人。24当事人当事人人身保险介绍人身保险介绍p投保人通常需要具备以下条件：投保人通常需要具备以下条件：具有完全权利能力和行为能力具有完全权利能力和行为能力 负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务 对保险标的必须具有保险利益对保险标的必须具有保险利益25关系人关系人人身保险介绍人身保险介绍p被保险人被保险人 财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。p受益人受益人 在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。26保险利益保险利益人身保险介绍人身保险介绍p 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益p 是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体p 与保险标的的关系：在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险与保险标的的关系：在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件。利益以保险标的的存在为条件。27保险责任保险责任人身保险介绍人身保险介绍p保险人在何种条件下给付保险金保险人在何种条件下给付保险金原因原因后果后果给付方式给付方式p责任免除责任免除28保险期限保险期限人身保险介绍人身保险介绍p作用作用 计算保费的依据 保险人履行其赔偿或给付义务的根据p计算方式计算方式 按日历年、月计算：自年月日零时起至年月日24时止 以一项事件的始末为存续期间p定义定义指保险合同的有效期限，是保险合同从开始生效到终止的这一期间指保险合同的有效期限，是保险合同从开始生效到终止的这一期间29保险金额与保险费保险金额与保险费人身保险介绍人身保险介绍p 保险金额保险金额，由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金，由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可被看作是保险人的责任限额。额，可被看作是保险人的责任限额。p 保险费保险费，投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金，投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金的源泉。的源泉。收取保费的计算标准收取保费的计算标准 补偿给付的最高限额补偿给付的最高限额30投保单与保险单投保单与保险单人身保险介绍人身保险介绍p 投保单投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约p 保险单保险单即保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式即保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式31其它合同内容其它合同内容人身保险介绍人身保险介绍p保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法p违约责任和争议处理违约责任和争议处理p订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日32目目 录录风险管理风险管理保险概述保险概述人身保险介绍人身保险介绍团险基础团险基础33什么是团险？什么是团险？团险基础团险基础p 以团体（单位）为投保人，由保险公司签发一张总的以团体（单位）为投保人，由保险公司签发一张总的保险单，为该团体内的符合投保资格的成员提供有关保保险单，为该团体内的符合投保资格的成员提供有关保障的保险障的保险p 大部分的人寿保险都可以团体的形式投保大部分的人寿保险都可以团体的形式投保34什么是团险？什么是团险？团险基础团险基础p 对团体有一定的选择标准对团体有一定的选择标准保险人为防止团体的逆选择，对团体投保有较严格的规定：保险人为防止团体的逆选择，对团体投保有较严格的规定：要求投保团体必须是依法成立的；要求投保团体必须是依法成立的；对参加团体保险的职工人数规定一个最低比例；对参加团体保险的职工人数规定一个最低比例；团体的成员富有流动性；团体的成员富有流动性；保险金额不能由企业或职工任意选择，而应该根据职工的收入、地保险金额不能由企业或职工任意选择，而应该根据职工的收入、地 位、工龄或综合因素确定。位、工龄或综合因素确定。35团险特点团险特点团险基础团险基础p风险选择特殊风险选择特殊p保险计划灵活保险计划灵活p费率优惠费率优惠p服务管理专业服务管理专业p保费分担保费分担p配合国家政策法规配合国家政策法规p免除体检免除体检36团险分类团险分类团险基础团险基础长期险长期险团体保险团体保险产品产品短期险短期险意外险意外险健康险健康险学平险学平险一年期寿险一年期寿险寿险寿险养老金险养老金险37团险基础团险基础团体保险的市场定位团体保险的市场定位社社社社会会会会基基基基本本本本保保保保险险险险社会保障体系社会保障体系团团团团体体体体补补补补充充充充保保保保险险险险个个个个人人人人补补补补充充充充保保保保险险险险38团险基础团险基础团体保险与企业管理团体保险与企业管理成为企业成为企业战略顾问战略顾问管理风险管理风险规划福利规划福利节约成本节约成本提升绩效提升绩效39保险基础知识保险基础知识课程回顾课程回顾风险管理风险管理 风险是什么风险是什么怎么规避风险怎么规避风险保险是最有效的风险转移方式之一保险是最有效的风险转移方式之一保险概述保险概述保险的概念保险的概念建立基础（大数法则）建立基础（大数法则）功能功能原则原则分类分类人身保险介绍人身保险介绍概念概念特点特点分类分类保险合同以及合同的组成部分保险合同以及合同的组成部分团险基础团险基础基本内容基本内容团体保险的市场定位团体保险的市场定位团体保险与企业管理团体保险与企业管理40好的开始是成功的一半！好的开始是成功的一半！41