2023年银行业数字化转型白皮书.pdf

银行业数字化转型白皮书（2023）本白皮书重点研讨银行业以国家政策为指引，主动适应经济社会的数实融合发展趋势，结合自身禀赋和经营特征，加快数字化转型，以数据和技术要素为驱动，推进业务经营模式的创新和重塑，加速经营发展的数据化、智能化、生态化、开放化变革的实践。通过对境内外银行数字化转型案例和经验的全面整理，白皮书系统分析了银行业转型发展的方法与路径。一是从顶层设计角度，深化战略布局，强化顶层推动，加大资源投入，加强方法变革，自上而下系统推进数字化转型。二是从模式创新角度，围绕服务客户和赋能员工两大维度，针对生态链接、场景运营、产品研发、渠道触达、风险防控、经营管理六大领域重塑业务经营模式，为发展增动能。三是从科技赋能角度，通过多层级强化数据要素创新应用，多领域深化数字技术服务供给，多维度进化数字基础设施支撑，筑牢转型发展根基。此外，结合 2023 年中央金融工作会议部署，针对未来银行业持续推进数字化转型方向，提出应突出价值导向，以数字金融支撑科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融发展，深挖数据资产价值，纵深推进前沿技术应用，做好服务实体经济的主力军，做好维护金融稳定的压舱石，深化金融供给侧结构性改革，助力金融强国建设。摘 要一、数实融合为银行业数字化转型注入新动能 /1 （一）国家战略纵深推进数实融合发展 /1 （二）经济社会的数实融合发展趋势呈现新特征 /2 （三）顺应数实融合发展趋势银行业应加快推进数字化转型 /4二、理论指导银行业数字化转型实践全面提速 /5 （一）银行业数字化转型的内涵及特征 /5 （二）全球银行数字化转型实践 /7 （三）国内银行数字化转型实践 /12三、银行业数字化转型的方法与路径逐渐明晰 /13 （一）强化顶层设计，自上而下系统推进数字化转型 /13 （二）创新业务经营模式，为发展增动能 /20 （三）升级数据和技术支撑体系，筑牢发展根基 /31四、银行业数字化转型未来发展应突出价值导向 /39 （一）以数字金融支撑经济社会重点领域发展 /39 （二）面向业务创新需求深挖数据资产价值 /45 （三）面向前沿领域纵深推进数字技术探索应用 /47 （四）以评促建推动数字化转型取得新成效 /49参考文献 /52目 录1银行业数字化转型白皮书（2023）一、数实融合为银行业数字化转型注入新动能当前，数实融合已成为数字经济时代发展的趋势性特征。党的二十大报告指出，要加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济的深度融合，服务现代化产业体系建设，为数字经济发展指明了方向。在 2023 年的中央金融工作会议上，习总书记对金融服务实体经济作出重要部署，要求做好包括“数字金融”在内的五篇大文章。作为现代经济体系中重要的“金融力量”，银行业全面加快数字化转型，服务数实融合的发展趋势，已成为时代的“必答题”，正不断在发展的“数字蓝图”上谱写新篇章。（一）国家战略纵深推进数实融合发展数字中国建设引领数实融合发展。数实融合是现代化产业体系建设的必然趋势。为全面提升数字中国建设的整体性、系统性、协同性，促进数字经济和实体经济深度融合，在2023 年初中共中央、国务院正式印发 数字中国建设整体布局规划（以下简称 规划）。规划的出台是贯彻落实党的二十大精神，全面建设社会主义现代化国家的重要举措，其首次提出数字中国建设的整体框架，即数字中国建设将按照“2522”框架进行整体布局，同时明确数字中国建设的时间表、路线图、任务书，为各方面推进数字中国建设提供了行动指南，为深化数字技术与经济社会各领域多方面持续融合奠定基础。两大能力两大基础数字基础设施数据资源体系数字技术与“五位一体”深度融合数字经济数字政务数字文化数字社会数字生态文明两个环境国内：数字治理生态国际：数字领域国际合作数字技术创新体系数字安全屏障数字中国建设整体框架图 1 数字中国建设“2522”整体框架2银行业数字化转型白皮书（2023）数据要素政策体系化纵深推进带来发展新动能。数据作为新型生产要素，已快速融入生产、分配、流通等各环节，深刻改变着生产方式、生活方式和社会治理方式，因此亟需构建与数字生产力相适应的数据要素政策体系，不断解放和发展数字生产力。近期，围绕数据要素领域，国家政策正逐层细化。在宏观层面，中共中央、国务院正式印发关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见（以下简称数据二十条），数据二十条描述了数据基础制度的四梁八柱，提出以产权制度为基础、以流通制度为核心、以收益分配制度为导向、以安全制度为保障的数据基础制度顶层框架，对于充分激发数据要素价值具有全局性、奠基性、引领性的重要作用。在微观层面，为规范企业数据资源相关会计处理，强化相关会计信息披露，财政部印发企业数据资源相关会计处理暂行规定（以下简称暂行规定），暂行规定明确了适用范围、会计处理标准以及披露要求等内容，涵盖了对数据资源的各种会计处理情况。暂行规定的出台不仅肯定了数据资源具有资产属性，同时推动了数据资产价值的量化，是数据要素市场化发展的又一重要里程碑。中央金融工作会议部署发展“数字金融”新方向。2023 年中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为牢牢把握推进金融高质量发展这一主题，做好相关金融工作指明了方向。其中，数字金融作为新兴数字技术与传统金融服务相融合的特殊金融业态，首次在中央层面被明确提出。当前，我国数字经济发展态势良好，数字技术和实体经济日益深度融合，以前沿科技为代表的数字经济在发展中表现出引领时代的巨大动能。随着数字经济的蓬勃发展，数字金融的发展也要不断深化，因此，对于金融业而言，深入推进自身数字化转型进程，更好地以数字金融创新服务数字经济发展，做好数字金融这篇大文章势在必行。（二）经济社会的数实融合发展趋势呈现新特征数字化生活方式已成为生活中不可或缺的一部分。在数字中国加速建设的浪潮下，“数字化”几乎连接上了百姓生活的方方面面。从智慧城市到数字社区，从智能产业到数字产品，“数字化”拓展着智慧便利生活的边界，为普通百姓步入中国式现代化生活赋能。截至 2022 年底，我国网民规模达到 10.67 亿，较上年同期增长 3549 万人，互联网普及率达75.6%。庞大的网民规模构成了我国蓬勃发展的线上消费市场，也为数字经济发展打下 来源：国家网信办，数字中国发展报告（2022 年）。3银行业数字化转型白皮书（2023）了坚实的用户基础。随着数字教育、数字医疗、数字政务等线上化场景日渐丰富，线上化的生活方式已经成为大众生活的常态，更多人习惯于使用线上渠道“足不出户”实现日常生活所需，“宅经济”的生活方式已成为时下消费热点，与个人需要紧密结合，同时持续向纵深发展演变。数字产业化纵深推进，产业数字化加速发展，推动传统产业全方位、全链条转型升级。我国数字产业规模稳步增长，根据中国信息通信研究院的数据，2022 年，我国数字产业化规模达到 9.2 万亿元，产业数字化规模为 41 万亿元，占数字经济比重分别为 18.3%和 81.7%,数字经济的二八比例结构较为稳定。其中，三二一产业数字经济渗透率分别为 44.7%、24.0%和 10.5%，同比分别提升 1.6、1.2 和 0.4 个百分点。数字技术与实体经济融合持续深入，各产业数字化进程也随之进一步加快。农业数字化加快向全产业链延伸，农业生产信息化率稳步上升，智能灌溉、精准施肥、智能温室、产品溯源等新模式得到广泛推广。制造业数字化转型提档升级，2022 年全国工业企业关键工序数控化率、数字化研发设计工具普及率分别增长至 58.6%和 77.0%，同比分别提升 3.3 和 2.3 个百分点。智能制造应用规模和水平大幅提升，四成以上制造企业进入数字化与网络化制造阶段，智能制造装备产业规模突破 3 万亿元。服务业数字化转型同样稳步深入推进，线上消费在稳消费中发挥积极作用，全国网上零售额突破 13 万亿元，同比增长 4%。数字化治理深入推进，数字化公共服务水平持续提升。在数字中国建设驱动国家治理蓝图的指引下，我国数字政务建设加速推进，从 2012 到 2022 年，我国电子政务发展指数国际排名从 78 位上升到 43 位，是上升最快的国家之一。国家电子政务外网实现地市、县级全覆盖，乡镇覆盖率达 96.1%。全国一体化政务服务平台实名注册用户超过 10 亿人，实现 1 万多项高频应用的标准化服务，大批高频政务服务事项实现“一网通办”“跨省通办”，有效解决市场主体和群众办事难、办事慢、办事繁等问题。全国人大代表工作信息化平台正式开通，数字政协、智慧法院、数字检察等广泛应用，为提升履职效能提供有力支撑。来源：中国信息通信研究院，中国数字经济发展研究报告（2023 年）。来源：国家网信办，数字中国发展报告（2022 年）。来源：国家网信办，数字中国发展报告（2022 年）。4银行业数字化转型白皮书（2023）（三）顺应数实融合发展趋势银行业应加快推进数字化转型银行业是金融系统的核心力量，是打通数字经济和实体经济的纽带。当前，经济社会的数实融合发展趋势，对金融服务发展提出新的要求。在此背景下，银行业加快数字化转型，推动数字金融发展，有助于更好服务现代化经济体系建设，有助于提升金融服务实体经济质量，有助于防范化解新时期的金融风险。银行业加速数字化转型是服务中国特色现代金融体系建设，构建现代化金融机构的战略要求。金融发展关系中国式现代化建设全局。从全球看，以人工智能、大数据、区块链等为代表的数字技术进入交叉融合、迭代创新、纵深应用的加速期，全球数字经济规模持续攀升，世界各国纷纷强化数字经济发展战略布局，抢占发展制高点。从我国来看，在国家政策的系统有序指导下，我国数字经济发展长期居于世界前列，数实融合发展趋势持续深化，引领现代化产业体系建设。因此，在强国建设、民族复兴的新征程上，发展数字经济是构建新发展格局、建设现代化经济体系、构筑国家竞争新优势的战略选择。银行业应深刻把握数字化发展的趋势和规律，加快自身数字化转型，加速数字金融创新，构建现代化金融机构，深度融入现代化产业体系建设，实现金融服务经济社会的质量变革、效率变革、动力变革，推动具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系加速形成。银行业加速数字化转型是适应经济社会数字化发展新趋势，提升高质量金融服务供给水平的重要抓手。银行是服务实体经济的主力军，实体经济发展的数字化、智能化、绿色化发展特征，对银行业的金融服务供给提出新要求。针对市场环境和经营主体的数字化发展趋势，银行业应坚持以“数据与技术”驱动，激活数据要素价值，推动业务经营模式创新，强化金融服务的适配性，以自身数字化转型细化客户感知、强化服务撮合、优化资金供给，提升金融服务质效，助力新型工业化建设，促进新质生产力培育，全面提高对现代化产业体系的金融服务供给水平。银行业数字化转型是统筹发展与安全，提升防范化解各类风险能力的有效路径。银行业是维护金融稳定的压舱石。在数字化时代，数字技术的创新发展为银行业防范化解风险能力的提升注入了新的活力。一是随着人工智能、大数据、物联网等数字技术在风险防控领域的持续应用，银行业防范化解风险的能力将更全面、更智能、更精准、更高效。强化对各类风险的联防联控，提升对风险早识别、早预警、早暴露、早处置的能力。升级智能化风控能力，形成企业级的风险管理能力，针对出险状况依托集团化的数据整合能力，智5银行业数字化转型白皮书（2023）能化分析选取应对方法，精准高效地提出处置方案。二是全社会数字化发展扩大了防范化解风险的范围，需要银行业依托数字技术创新能力升级风险管理水平。一方面数据、技术、算法、平台等数字化要素风险频出；另一方面跨境、跨业、跨界等开放生态带来的交叉性风险溢出，传统的风险管理手段已不能满足业务发展需要，因此银行业应加快数字技术在风险防控领域的应用研究和创新应用，有效应对转型中的新风险。二、理论指导银行业数字化转型实践全面提速（一）银行业数字化转型的内涵及特征1.银行业数字化转型内涵数字经济继农业经济、工业经济之后成为当前社会的主要经济形态，其以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力。金融业，尤其是银行业，是数字化发展的先行者。银行业作为技术和知识密集型行业，具有采用信息提升业务效率的内生需求和天然优势，其数字化发展程度在各行业中处于第一梯队。基于业界对数字化转型的概念定义，结合金融领域特征，我们认为银行业的数字化转型，是以数据和技术要素为驱动，加速组织模式、业务模式、管理模式、商业模式的创新和重塑，有效提高价值创造能力，实现企业级转型升级和创新发展。2.银行业数字化转型本质数字化转型虽然不是一个新命题，但在数字经济时代，数字化被赋予了新的特征。各领域数字化进程的持续加快，推动社会生产力、生产关系发生重大变化，人类社会正在进入以数字生产力为主要标志的全新历史阶段。从生产力的角度来看，数据、技术等新型生产要素正在推动土地、劳动力等传统生产要素的优化重组，加速传统产业的模式变革。较之传统生产要素，数据、技术这两个新型生产要素具有非稀缺性、非均质性、非排他性的 业界数字化转型定义：IBM 认为，数字化就是通过整合数字和物理要素，进行整体战略规划，实现业务模式转型，并为整合行业确定新的方向。麦肯锡认为：数字化包括资产数字化、运营数字化、劳动力数字化（去中介化、分散化和非物质化）三个方面。埃森哲认为，数字化转型的最显著特征就是通过数字化应用提升运营效率。Gartner 认为：数字化是利用数字技术来改变商业模式并提供新的收入和价值创造机会。IDC 认为：数字化转型分为领导力转型、运营模式转型、工作资源转型、全方位体验转型、信息与数据转型。阿里巴巴认为：数字化是一个“从业务到数据，再让数据回到业务的过程”，关键在于IT 架构统一、业务中台互联网化和数据在线智能化。中国信通院认为，数字化指企业与数字技术全面融合，提升效率的经济转型过程，即利用数字技术，把企业各要素、各环节全部数字化，推动技术、业务、人才、资本等要素资源配置优化，推动业务流程、生产方式重组变革，从而提高企业经济效率。6银行业数字化转型白皮书（2023）特征。从生产关系的角度来看，数字化生产关系具有普惠化，即普通人获得数据更方便；头部化，即数据向少数头部平台集中；个性化，即用户需求追求与众不同；共享化，即更多生产资料社会化占有等特征。3.银行业数字化转型特征银行业作为数字化发展的先行者，在数字化转型实践中坚持以金融科技为主引擎，以智能移动终端领域为主渠道，以场景化金融生态为主阵地，以丰富和提升客户体验为主路径，以建立敏捷化组织为主轴，持续推进模式创新与体制机制变革。具体来看，主要呈现以下几个特征：（1）数据化(Datafication)。数字经济时代，数据已快速融入生产、分配、流通、消费等各环节，成为最具时代特征的生产要素。数字经济的发展及业态创新本质上是基于数据信息的价值创造，通过海量、动态、高增长、多元化的数据在各行各业的广泛应用，创造更多价值，同时降低各类成本，使价值创造更有效率。银行天生与数据相伴，银行业数字化转型应以数据为核心，持续推进业务数据化和数据业务化，释放数据的业务和经营价值，实现全量全要素的连接和实时反馈，提升对业务的感知、决策、创新、营销、风控水平，提升业务体验、业务效率与经营价值。（2）智能化(Intelligentization)。智能化是指事物在计算机网络、大数据、物联网和人工智能等技术的支持下，所具有的能满足人的各种需求的属性。智能化是建立在数据化基础上对功能和服务的全面升华。银行业一直坚守服务国计民生的立业初心，在降低服务门槛的同时，充分运用数字化技术，秉持以客户为中心的服务理念，持续提升客户体验，聚焦客户的痛点、难点，以数字化手段，为客户提供智能化、场景化的解决方案，以智能输送便捷，用服务传递温度。（3）开放化(Openness)。数字经济时代以高效集聚、顺畅融通、开放共享为特征，国内银行业也基于此，开启了由传统银行逐步向开放银行探索的数字化发展“进阶之路”。开放银行是指利用开放 API 等技术，实现与第三方机构间的数据共享、银行服务与产品即插即用，以“走出去”和“引进来”两种方式，将终端服务客群衍生至传统银行服务难以触达的长尾客户，全面释放数据价值与规模价值。（4）生态化(Ecologization)。银行业致力于推进金融服务线上线下一体化和跨界生态融合共建，打造精准布局、链式赋能、协同运营的新型生态银行，激活金融服务“内生7银行业数字化转型白皮书（2023）态”，畅通跨界融合“外生态”，构筑数字生活新图景，让数字化转型成果更广泛地惠及社会民生。银行业在数字化转型过程中，在实现金融服务的场景输出时，通过将数字化转型应用向产业链上下游、生产的前后端等各环节拓展，重塑产业布局，发现新的产业机遇和增长点，打造优势互补、开放共赢、合作共享的金融生态圈，构建银政企数字共同体，形成强大合力。（二）全球银行数字化转型实践在全球银行数字化转型中，海外大型银行由于业务种类多、客户范围广，有着强烈的提效与风控需求，因此在战略层、业务层、技术层等多层次全面展开数字化转型探索，并取得了丰富的创新与实践成果。1.制定明确的数字化转型发展战略因充分认识到数字化转型的难度，海外大型银行从董事会与管理层开始制定相应策略。由于规模以及科技投入存在差异，不同银行在战略层面的组织机构转型、创新机制建设、资金与人力支持方面的具体举措存在一定差异。（1）在组织架构转型方面，多措并举适应转型发展趋势。一是在董事会层面制定数字化转型工作目标与分工，建立数字化转型工作组以统筹和指导各部门的数字化转型工作。例如汇丰银行董事会与科技管治工作组以客户调查结果为指引，对于数字化转型措施的优先顺序、非战略性产品的推广与退出等问题向银行管理层提出质询，从而简化银行数字化架构，协助提高员工及客户所用系统的效用。二是设立跨部门团队研发数字化产品。例如摩根大通以开发体验优秀的跨渠道与跨平台产品为目标，组建了设计、产品、数据与技术团队，并搭建了敏捷产品平台提升团队协作。部分海外大型银行为了发掘新技术在银行业务应用中的潜力，设立了专门的开发和研究团队聚焦新技术应用，并建立多个开发技术中心。（2）在创新机制方面，海外大型银行普遍从对内、对外两个方向培养创新能力。对内方面，设立金融创新项目，激发员工的创新思想，优化和解决产品问题。例如，美国银行 2022 年推行的金融创新项目中，初级员工可在导师的指导下共同为业务中的难题提 来源：汇丰银行 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报。8银行业数字化转型白皮书（2023）供独特视角与可行的创新性解决方案，共吸引了 130 个创新小组报名，培育了内部创新氛围。对外方面，通过投资或合作与初创企业建立联系，适时引入金融科技，抓住市场机遇。澳大利亚联邦银行通过旗下的 x15ventures 风险投资公司投资初创企业，并为其提供技术支持、运营指导与风险管理，同时由初创企业帮助银行提供产品创新，寻找新一代数字解决方案。（3）在资源投入方面，海外大型银行的数字化转型投入保持高速增长态势。例如摩根大通计划每年为科技投入 120 亿美元。美国银行在 2022 年投资 36 亿美元用于数字化转型。汇丰银行 2022 年的科技投入为 61 亿美元，占营业支出总额的 20%。在人力支持方面，海外大型银行普遍重视员工的数字化能力培养与科技人才引进，但在预算与科技行业的影响下，科技人才引进存在一定困难，多数海外大型银行的科技类员工占比较低。也存在少数例外，摩根大通与星展银行分别凭借高投入和转型优势组建了专门的技术和研发团队，并达到了较高的科技类员工占比，其中摩根大通拥有约 5 万 7 千名科技员工，占全行员工的 20%；其中星展银行拥有超过 1 万名科技员工，占全行员工的 27.8%。2.加速业务与数字技术融合创新具体而言，可以从数字化运营与风控、移动服务平台建设、金融合作平台建设，三个方面来分别介绍海外大型银行在业务层面的数字化转型实践。（1）发挥数据驱动优势，开展数字化运营与风控实践。在数字化运营方面，海外大型银行主要通过自研 AI 工具或采购 AI 服务的模式，为银行业务的审批流程降本增效，提升全渠道的对客服务能力，改善客户体验。例如，星展银行利用 AI，每月向全地区客户发送超 4500 万份个性化的服务指导，并就如何更有效发挥资金作用提供建议。在数字化风控方面，由于业务量大、跨境业务多、风险暴露面广，海外大型银行积极采用大数据与 AI 工具，帮助提升授信评估、信贷风险预警与交易合规风险等业务场景中的风控能力。（2）拓展线上化服务边界，强化移动服务平台建设。海外大型银行以手机银行为首 来源：美国银行 2022 年年报。来源：澳大利亚联邦银行 2022 年年报。来源：摩根大通官方网站。来源：美国银行 2022 年年报。来源：汇丰银行 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报，星展银行 2022 年年报。来源：星展银行 2022 年年报。9银行业数字化转型白皮书（2023）要移动服务平台，在获客和提高移动用户渗透率方面，以高利率和低费率优惠推广手机银行开户等产品。例如，巴黎银行的 Hello Bank!数字银行提供 0 卡费、0 取款费、0 转账费开户体验，同时还有推荐开户奖励，已为法国、比利时、德国、奥地利的 330 万客户提供线上服务。在数字化产品研发上，以场景作为切入点，为客户提供数字化工具的同时提供金融服务。摩根大通在其手机银行中推出了房产管理平台 Story，为房东提供线上物业管理与租金收取服务。在体验提升方面，利用大数据为客户提供个性化的理财方案，帮助客户提升金融收益。星展银行基于其数字银行推出理财导航(DBS NAV Planner)，利用人工智能帮助客户改善财务健康状况，星展理财导航用户的平均资产管理金额比非用户高出 59%。（3）探索生态开放业务模式，建设金融合作平台建设。个人业务方面，海外大型银行以客户的线上支付、投资理财与融资需求为线索，在移动服务平台之外推进个人金融合作平台建设，覆盖银行渠道服务盲区，寻找和服务年轻客群或高净值客群等特定客群。例如，巴黎银行收购了支付 APP Nickel 与先买后付 App Floa，借助 Nickel 欧洲境内超过8600 个线下服务点、Floa 欧洲境内的 400 多万个人客户来拓展年轻客群。摩根大通收购的税务智能投资策略平台 55ip，提供 ESG 投资产品的 OpenInvest，以及股权激励系统服务 Global Shares。公司业务方面，海外大型银行以公司客户经营需求以及市场环境为切入点，建设各类公司金融合作平台，为公司客户提供收单、财务、运营与供应链等相关数字金融服务，同时借助收购或合作的方式进入新的行业以增强场景服务能力。摩根大通 收购的 InstaMed，为美国医保报销提供支付与医疗信息全流程电子化处理方案，已覆盖约60%的美国医保客户。汇丰银行的环球数码平台 Business Go 为中小企业提供运营策略咨询、供应商搜索等功能，助力中小企业数字化运营，截至 2022 年底用户数已超 95000户。来源：巴黎银行 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报。来源：星展银行 2022 年年报。来源：巴黎银行 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报。来源：汇丰银行 2022 年年报。10银行业数字化转型白皮书（2023）3.推进关键数字技术的深度应用及前瞻研究为落实数字化转型战略，推动业务数字化发展，海外大型银行积极推进自身技术能力建设。在大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术平台建设与应用方面，大部分海外大型银行采取合作共建的方式进行，少部分海外大型银行有较高的科技预算，以自主研发的方式开展，均取得了优秀成果。具体而言，海外大型银行从人工智能与大数据、区块链、云计算等三个方面开展技术层面的数字化转型实践。（1）持续推进人工智能与大数据的技术创新与应用布局。海外大型银行普遍积极投入到人工智能、大数据等新兴技术领域，以提升客户体验、优化业务流程、降低风险、创造新的商业价值。人工智能方面，主要通过智能技术平台、智能虚拟助手、客户智能分析、风险预测等方式提升客户体验、风险控制和内部运营水平。例如，美国银行智能虚拟助手Erica，其功能包括检测消费习惯、嵌入 FICO 评分系统提供信用评级建议、24 小时交易转账等，在 2021 年第四季度完成了 1.23 亿次互动，同比增长 247%。大数据方面，主要应用数据挖掘等技术在客户选择、信贷审批、投资预测等环节，通过数据分析实现个性化服务和精细化分析，提高客户满意度和业务效率。摩根大通自主研发了大数据监测模型，用于风险预警和监测，解决了企业长期以来在跨境贸易结算方面的难题。在 AI 大模型方面，头部银行积极探索前沿技术，试点开展场景应用。摩根士丹利的财富管理部门运用GPT 模型来开发供财富顾问使用的聊天机器人，获取海量的投资策略、市场研究和评论以及分析师见解等知识数据。摩根大通利用 GPT 模型学习并解读央行官员讲话中透露的信号，编制形成“鹰鸽指数”，用以预测利率政策出现变化的可能时间点，已应用于美联储、欧洲央行和英国央行等机构。（2）持续丰富区块链业务应用场景。海外大型银行主要在支付结算及数字资产领域，运用区块链技术搭建去中心化的支付结算网络及数字资产交易平台，提升跨银行间支付结算的处理效率以及实现数字资产（包括加密币、数字货币、数字债券等）的安全交易。同时，海外大型银行持续推动区块链在供应链金融、贸易融资、跨境金融等领域的应用创新，应用多元化趋势明显。在支付结算领域，海外大型银行主要运用区块链技术提高结算速度，来源：美国银行 2022 年年报。来源：贸易金融，借助先进科技手段助力企业实现智能化司库管理。11银行业数字化转型白皮书（2023）并增加结算流程的透明度。例如，摩根大通推出基于区块链的银行间支付平台，解决银行间信息共享的难题，并加快交易处理的速度。南非标准银行推出区块链平台用于外汇支付和结算，以加快结算处理速度并提高交易透明度。在数字资产领域，海外大型银行主要运用区块链技术，实现数字资产交易。汇丰银行推出债券代币化平台 HSBC Orion，实现数字债券和用于结算的货币的代币化。星展银行建立数字货币交易所(DBS Digital Exchange)和数字债券发行平台(DBS Fixed Income Execution)，支持加密货币交易及数字债券自动化发行。在跨境贸易领域，海外大型银行主要运用区块链技术解决国际贸易中纸质文件及相关信息转移和传递效率低下的问题。巴克莱银行搭建基于区块链技术的跨境贸易平台，将传统方式下最高耗时 20 多日的跨境交易缩短为数小时。（3）持续提速业务系统的规模化上云。海外大型银行普遍通过构建 IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）和SaaS（软件即服务）三层云服务体系以及开展分布式转型，实现了资源灵活供给及有效复用，推进银行信息系统技术架构由单一集中模式向双核异构混合模式转型，增强业务支撑能力，满足敏捷研发和应用扩展的需要，以适应业务的快速调整和市场的快速变化。为进一步释放云计算价值，保障云上应用安全可靠运行，海外大型银行近年来着重从云安全能力提升和规模化推广上云两方面开展了卓有成效的建设。在云安全能力提升方面，海外大型银行均加大了安全技术的部署和投入力度。例如，巴克莱银行加快数据迁移至云平台的进程，保障云平台数据安全，防范数据泄露、数据损坏等风险，提升灾备数据恢复能力。在规模化推广上云方面，海外大型银行加快推进应用大模型上云，加速数字化转型进程，降低 IT 运行成本。例如，截至 2022 年末，摩根大通 38%的应用已经迁移至云平台，其中网银迁移至公有云帮助减少了 50%的运行成本。汇丰银行集团内应用上云比例从 27%提升至 35%。南非标准银行业务数字化率从 2021 年的28%增长至 2022 年的 32%，核心应用上云率从 2021 年的 15%增长至 2022 年的 28%。来源：摩根大通官方网站。来源：南非标准银行官方网站。来源：汇丰银行 2022 年年报。来源：星展银行 2022 年年报。来源：巴克莱银行官方网站。来源：巴克莱银行 2022 年年报。来源：摩根大通 2022 年年报。来源：汇丰银行 2022 年年报。来源：南非标准银行 2022 年年报。12银行业数字化转型白皮书（2023）（三）国内银行数字化转型实践当前，国内金融机构已纷纷按下数字化转型的加速键，数字化发展步伐正持续加快，同时国内商业银行间由于各自的规模体量和业务经营方向存在差异，数字化转型实践路径不尽相同。但殊途同归，经分析主要呈现以下特征：1.国有大型银行全面布局深化数字化转型大型银行对科技的重视程度前所未有，数字化已经成为转型共识。由于业务规模大、业务稳健性要求高、资金人才技术等资源储备相对充足，大型银行数字化转型更强调顶层设计和系统性规划，并且是全方位布局和整体性统筹推进，通常会制定清晰的数字化战略，以确保数字技术能够支持其核心业务和长期发展目标。一是成熟强大的数字基础设施和数字化能力是主要依托。大型金融机构处于生态圈的核心位置，通常较早开始部署金融信息化战略，这也为数字化转型的启动提供强有力的“先发优势”，从而基于数字基础设施为数字化转型构筑可拓展的数字空间。同时，大型金融机构重视数字技术能力的发展应用，积极跟踪国内外前沿技术与核心技术，为数字化转型提供强大的“工具箱”，注重促进业务与技术的双向融合，确保数字化转型能够为业务创造实际价值。基于长期的数字技术引入、吸收与发展，快速积累了庞大的数字化运营数据和用户数据等数据资源和数字能力，便于对内应用和对外输出。二是主导权和控制权是重要特征。大型金融机构通常组织架构庞大、业务规模大，基于对自主性和安全性的考虑，大型金融机构通常能够较好地掌控对数字化转型的整体规划、实施方案以及工程进度。三是明确的价值主张是转型前提。大型金融机构不断凝聚数字化转型共识，形成科学合理、具有适应性和可行性的顶层设计，进而基于较为明确的价值主张，推动转型方案实施落地。2.股份制银行战略生态合作布局数字化转型股份制银行市场化程度较高，基于较强资源禀赋和灵活的机制体制，在数字化转型探索上较为开放灵活，主要表现为搭建开放平台、建设数字生态、激活数据要素等方面进行了积极尝试。一是积极合作搭建开放平台。股份制银行已积累较为成熟的数字化能力和丰富的数据资源，通常自建或与其他利益相关者合作共建开放平台，进行技术、数据以及服务等资源和能力的互换。二是场景驱动构筑全方位数字生态。生态圈内的多元合作主体带来丰富的应用场景，大大增加了获客渠道，也由此衍生出多样化金融服务场景，如“衣食住行”生活场景下的消费信贷，最终形成场景驱动、多元协同的全方位开放生态。三是激13银行业数字化转型白皮书（2023）活数据要素潜能助力转型。股份制银行积累了大量数据要素，借助第三方金融科技平台的数据分析能力进行趋势预测、客户画像等，从而提供更多个性化和定制化的金融服务，提升客户体验。3.中小型银行以点带面寻求数字化转型突破中小型银行数字化转型受限于整体规模、资本、技术和人才，重在利用外部优势，更加注重数字化转型的实际效益，选择一些成熟而高效的技术解决方案来推动数字化转型，通过数字化优化现有的业务流程和客户服务。同时，专注于价值网络中的某一环节，打造特色功能。一是细分领域以点带面推动转型。中小型银行通常以某个业务领域或某类细分群体作为突破点和切入点，引入外部新技术和新模式，快速实现转型。二是注重以客户体验驱动转型。从“用户视角”出发深度挖掘转型需求，提供本地化、特色化服务。围绕多元化的用户需求和用户习惯，中小型银行通过生态圈连接丰富的服务场景，输出以用户需求为导向的金融服务，使得最终产品和服务更加贴合用户“意愿”，提升金融服务质量和金融服务效率。三是以行业联盟带动个体发展。中小型银行多采取行业联盟的形式联合提供金融服务以谋求共同发展，如联合贷款、聚合支付等，形成机构间数字化转型的合力。三、银行业数字化转型的方法与路径逐渐明晰银行业数字化转型是一场由思想到行动、由顶层到基层、由内部到外部的深刻变革，需要科学方法论的指导。在推动体系性重塑、开放生态建设、业务科技融合、基础设施升级以及体制机制变革等探索和实践中，银行业逐步形成从顶层设计到数字化能力建设，再到业务经营模式变革的数字化转型方法与路径。同时，根据自身特点和资源禀赋，坚持战略导向、问题导向、市场导向，着重解决客户难点痛点堵点，提升价值创造能力和客户体验，做好成本与收益的平衡。（一）强化顶层设计，自上而下系统推进数字化转型数字化转型是技术、数据等新型经营要素与传统经营要素的统筹考虑与合理配置，涉及既有业务流程和组织架构的调整变化，既有生产关系的改变。因此，需要决策层的直接参与和推动，执行层的全员参与和共建，保障层的协同调度和资源供给。银行业通过加强数字化转型的顶层设计和统筹规划，根据自身规模、禀赋和发展方向制定全行数字化战略，并将其融入整体发展战略，成为全行战略的有机组成部分，从而形成战略共识、全员共识，14银行业数字化转型白皮书（2023）树立长期导向，久久为功，指导和推动数字化转型工作有序开展。1.深化战略布局明晰转型路径 目前，各家银行已形成以集团战略规划为主，金融科技、业务板块等专业领域规划统筹协同的数字化战略框架，将金融科技作为集团发展的关键动力，加快组织机制变革，促进银行经营变革和创新能力提升，打造新服务新模式新业态，推动形成增长新动能。（1）整体转型战略布局。国内外银行从数字经济发展要求和发展目标出发，结合自身规模、禀赋，从组织架构、经营模式、治理体系等方面制定数字化转型经营战略，塑造发展新动能新优势。一是充分发挥高层决策和统筹推进作用。把数字化转型作为“一把手工程”来抓，成立全行数字化转型发展的决策和协调机构，健全数字化转型的企业级统筹协调机制。二是以顶层设计为指引。结合自身规模、资源禀赋和发展方向制定数字化发展目标，不同机构推进差异化、特色化的数字化转型路径。国有大型银行全面推动体系化战略布局，从科技赋能智能化业务创新、业务理念转型、经营模式创新、金融生态布局等方面形成企业级数字化战略，向智能化升级、生态化演进方向迈进。中小型银行通过合作业务板块转型战略金融科技战略经营发展战略加强战略布局产业金融方案SaaS 引入API 输出生态链接开拓新兴渠道线上线下协同统一服务标准渠道触达全旅程运营运营资源匹配场景运营联防联控体系智慧风控体系风险防控个性化体验化场景化智能化产品研发息差价值管理经营价值管理客户管理经营管理统筹推进高层决策强化顶层推动互联互通技术体系加快新技术应用赋能基础技术体系大数据资产体系人工智能体系数字技术能力建设与应用夯实数据资产建设数据服务强化数据治理打造用数赋智工具数据治理与赋能加大数字人才培养加大科技投入加大资源投入打通决策与落地统一业务与战略加强方法变革顶层设计模式创新科技赋能图 2 银行数字化转型路径图15银行业数字化转型白皮书（2023）共建、借力赋能等灵活举措，以技术创新驱动线上化、智能化和生态化发展，以关键领域为核心不断巩固提升特色优势。三是推出数字化转型品牌。例如工商银行推出“数字工行（D-ICBC）”，宣传数字化发展理念，既凝聚全行人员达成共识，又向合作伙伴和客户分享本行金融服务创新方向，助力对外合作和金融生态圈建设。四是建立跨部门协同联动机制。数字化转型需要全部门、全员工的参与，通过建立各业务板块、业务与科技之间的“煲汤式”融合机制，营造协同转型的氛围，减少层级推动阻力，加速数字化转型成效落地。国有大型银行建立总分数字化转型多级支持体系和协同机制，加强产业金融、个人金融等重点业务经营板块数字化转型的统筹推进。股份制及中小银行以业务目标为导向，建立跨层级、跨专业、跨部室柔性团队，加强数字化转型的互通协作、渠道通畅，高效协同全行资源，快速响应业务转型需求。机构数字化经营战略工商银行建设“数字工行”，实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局农业银行推进数字化转型再造一